aov arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten

4 dingen die je nog niet wist over de AOV

Slechts 20% van de zelfstandige ondernemers heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten. Maar wat als je ziek wordt of een ongeluk krijgt? In dit artikel geven we praktische tips over de kosten en de regels voor een AOV.

Waarom een AOV afsluiten?

Wie ziek wordt als ondernemer, moet zichzelf daartegen verzekeren. Afhankelijk van het verdienmodel dat je hanteert, betekent in veel gevallen dat wanneer je niet werkt, je geen inkomen hebt. Dat is al vervelend als je een week uit de running bent, laat staan als je ernstig ziek wordt en je een langere periode niet kunt werken.

Met de arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je je als zzp'er hiertegen indekken. AOV-verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. De hoogte van de premie die je betaalt, is vooral afhankelijk van je beroep en leeftijd.

Maar ook van de keuzes die je maakt: het bedrag dat je maandelijks uitgekeerd wilt krijgen, het eigen risico, de contractduur en zo zijn er nog een aantal variabelen die we verderop in dit artikel zullen bespreken.

De kosten van de AOV-premie variëren dus enorm. Het verschilt per beroep en zelfs binnen de beroepsgroep hoeft de premie niet altijd hetzelfde te zijn. Een journalist die veel reist of een oorlogsjournalist betaalt meer premie dan een bureauredacteur. Simpelweg omdat het beroepsrisico groter is.

Een bouwvakker zal dan ook meer premie betalen dan een consultant. Werken op een steiger is nu eenmaal risicovoller voor de gezondheid dan werken achter een computer op een kantoor.

Los van beroep of branche: iedereen kan (ernstig) ziek worden of een ongeluk krijgen en daarom is het dus belangrijk om goed over een AOV na te denken. Ondernemers hikken nog weleens tegen de premie aan, maar er zijn een aantal mogelijkheden om hierop te besparen.

Hoe kan ik besparen op de premie?

Hoe korter de periode van het eigen risico, hoe hoger de premie van de AOV. Bedenk daarom goed hoe lang je jouw eigenrisicoperiode wil laten zijn. Als je een financiële buffer achter de hand hebt om zes maanden rond te komen, kun je een behoorlijk percentage op je premie besparen.

En zo zijn er nog een aantal variabelen die invloed op de premie van de AOV hebben. Kijk eens goed naar de eindleeftijd. Je hoeft de eindleeftijd niet altijd op de AOW-gerechtigde leeftijd (nu 67 jaar) te zetten.

Als de hypotheek van jouw huis bijvoorbeeld op je 60ste al is afgelost, heb je vanaf die leeftijd bijna geen vaste lasten meer. En kun je de AOV korter laten lopen, dat bespaart een hoop geld.

Het inkomen van je partner is hier ook belangrijk in. Als jouw partner een stabiel inkomen heeft, met een goed perspectief op de arbeidsmarkt, kun je ervoor kiezen om je voor een lager jaarbedrag te laten verzekeren.

Heeft de AOV fiscale voordelen?

De AOV is fiscaal aftrekbaar. Veel ondernemers denken dat het een zakelijke verzekering is die je als zakelijke aftrekpost kunt opvoeren. Een AOV is een persoonlijke verzekering die aftrekbaar is in box 1 bij inkomen uit werk en woning. Dit valt onder dezelfde aftrekpost als bijvoorbeeld de premies voor lijfrente.  

Let op: omdat de verzekering fiscaal aftrekbaar is, heeft dit ook consequenties voor het uit te keren bedrag. De Belastingdienst deelt niet zomaar cadeautjes uit.

Het jaarbedrag waarvoor je verzekerd bent, wordt nog door de fiscus belast. Houd hier dus rekening mee wanneer je een AOV afsluit en je het uit te keren jaarbedrag bepaalt. Het bedrag dat je invult is dus een bruto-uitkering!

Beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid?

Bij het afsluiten van een AOV kun je kiezen tussen je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid. Wat zijn de verschillen?

Beroepsarbeidsongeschiktheid
Als je arbeidsongeschikt raakt, wordt er gekeken of jij jouw huidige beroep nog kunt uitoefenen. Is dat niet het geval, zal jouw verzekeraar het afgesproken jaarbedrag uitkeren. Je hoeft dan geen andere werkzaamheden te accepteren.

Passende arbeid
De verzekeraar kan jou bij arbeidsongeschiktheid verplichten om een vervangende functie (passend werk) buiten je eigen bedrijf te accepteren. De premie voor passende arbeid is vaak lager dan van beroepsarbeidsongeschiktheid. Kijk dus goed waaraan jij meer belang hecht.

Sommenverzekering of schadeverzekering?

Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, krijg je na de eigenrisicoperiode maandelijks een bedrag uitgekeerd. Dit bedrag is gebaseerd op het jaarbedrag dat je hebt aangegeven bij de aanvraag. Hierbij kun je kiezen tussen een sommenverzekering of schadeverzekering.

marieke

Altijd goed verzekerd

Met de AOV-verzekering van Interpolis ben je goed verzekerd tegen het arbeidsongeschiktheidsrisico. Meer weten?

Bekijk de mogelijkheden

Schadeverzekering
Dit is de traditionele verzekering waarbij de verzekeraar kort gezegd de daadwerkelijke schade vergoedt. Op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt, wordt er naar jouw inkomsten van dat moment gekeken. Jij moet aantonen welke schade je lijdt.

De verzekeraars gaan meestal uit van een te verzekeren bedrag tot 80 procent van je inkomen. Laten we een zzp'er die in 2015 50.000 euro verdient als uitgangspunt nemen. Zijn verzekerde bedrag is dus 40.000 euro (80% van 50.000).

In 2016 heeft hij een slecht jaar en verdient hij 30.000 euro. Tot overmaat van ramp raakt hij tijdens de wintersport in de kerstvakantie ook nog arbeidsongeschikt. Dan krijgt hij 80% van 30.000 euro vergoed = 24.000 euro. Dat is zijn daadwerkelijk geleden schade.

Sommenverzekering
Bij een sommenverzekering wordt het bedrag uitgekeerd dat je hebt afgesproken bij de afsluiting van de verzekering (op basis van de omzet die je ten tijde van het afsluiten van de verzekering draaide).

Of je nu een slecht jaar hebt of een goed jaar, er vindt geen inkomenstoets door de verzekeraar plaats. De zzp'er uit het voorbeeld krijgt in dit geval dus bij arbeidsongeschiktheid 40.000 euro op jaarbasis uitgekeerd.

Het voordeel hiervan is dat deze variant meer zekerheid biedt en je niet direct in paniek hoeft te raken als je een keer een slecht jaar draait. Het nadeel is dat deze variant doorgaans een hogere premie heeft.

Handig om te weten: steeds meer verzekeraars bieden tegenwoordig de sommenverzekering aan, waardoor de premies steeds scherper worden.


Tip: deze Arbeidsongeschiktheidstool laat zien hoe jouw financiële plaatje eruitziet als je arbeidsongeschikt raakt en welke oplossingen er zijn.

Gepubliceerd op:
20-12-2017

Wat vind je van dit artikel?

x0
x3

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

Persoonlijke verzekeringen

Wanneer je van start gaat als zelfstandig ondernemer, is het goed om te weten dat je vanaf dat moment zelf verantwoordelijk bent voor het afdekken van eventuele persoonlijke arbeidsrisico's en het opbouwen van pensioen.

Of jij hier qua verzekeringen iets mee wilt doen is uiteraard helemaal aan jou, maar wij raden je wel aan om in ieder geval serieus te kijken naar de mogelijkheden voor starters op het gebied van arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid.

  1. Arbeidsongeschiktheid
  2. Beroepsaansprakelijkheid
  3. Pensioen
  4. Overlijden

ZZP verzekeringen

Ga jij starten als zelfstandige professional of freelancer? Lees dan hier welke verzekeringen voor ZZP'ers relevant zijn.

Created with Sketch.

Ondernemingsplan maken?

Ontvang gratis de PDF ‘Ondernemingsplan: de basis in 10 stappen’. Wij hebben het volgende voor je op een rij gezet:

  • Hoe maak je in 10 stappen een businessplan?
  • Uit welke onderdelen bestaat een financieel plan?
  • Welke handige tools kun je hierbij gebruiken?
     

Stuur mij de PDF

Je ontvangt de PDF binnen 5 minuten en kosteloos in je mailbox.