aov arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten

4 dingen die je nog niet wist over de AOV

De arbeidsongeschiktheids-verzekering. Nu nog heeft maar 20% van de zelfstandigen die afgesloten. Veel ondernemers weten niet hoe het precies werkt. In dit artikel vertellen we je dat.

AOV voor zzp'ers wordt verplicht

De AOV voor zzp'ers wordt waarschijnlijk verplicht. De bonden en het kabinet hebben dat met elkaar afgesproken. Als alles doorgaat moet je je vanaf 2020 dus verplicht verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.

Op IkGaStarten.nl houden we je op de hoogte van de laatste ontwikkelingen. In dit artikel krijg je de antwoorden op 4 AOV-zaken die je misschien nog niet wist.

1. AOV: je bepaalt zelf de premie 

Hoeveel inkomsten loop je mis als je ziek wordt? Dit is afhankelijk van het verdienmodel dat je hanteert. Bij uurtje, factuurtje zijn de gevolgen wellicht groter dan als je een flink team hebt dat de klappen een tijdje kan opvangen.

Met een AOV kun je je indekken tegen inkomensverlies bij ziekte.

Soorten AOV-verzekeringen

AOV-verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. De hoogte van de premie die je betaalt, is afhankelijk van je beroep en leeftijd. Een bouwvakker van 45 zal dan ook meer premie betalen dan een consultant. Werken op een steiger is nu eenmaal risicovoller voor de gezondheid dan werken achter een computer op een kantoor.

Je hebt zelf ook invloed op de premie:

  • Welk bedrag wil je maandelijks uitgekeerd krijgen?
  • Wat is je eigen risico? Kun je bijvoorbeeld een half jaar; een jaar of zelfs twee jaar zelf het risico dragen?
  • En tot welke leeftijd wil je de uitkering krijgen? 

Eigenrisicoperiode

Hoe korter de periode van het eigen risico, hoe hoger de premie van de AOV. Bedenk daarom goed hoe lang je jouw eigenrisicoperiode wil laten zijn. Als je een financiële buffer achter de hand hebt om zes maanden rond te komen, kun je een behoorlijk percentage op je premie besparen.

En zo is er nog een aantal variabelen die invloed op de premie van de AOV hebben. Kijk eens goed naar de eindleeftijd. Je hoeft de eindleeftijd niet altijd op de AOW-gerechtigde leeftijd (nu 67 jaar) te zetten.

Als de hypotheekvan jouw huis bijvoorbeeld op je 60ste al is afgelost, heb je dan bijna geen vaste lasten meer. En kun je de AOV korter laten lopen.

Inkomen partner

Het inkomen van je partner is hierin ook belangrijk. Als die een stabiel inkomen heeft, met een goed perspectief op de arbeidsmarkt, kun je ervoor kiezen om je voor een lager jaarbedrag te laten verzekeren.


Tip: deze Arbeidsongeschiktheidstool laat zien hoe jouw financiële plaatje eruitziet als je arbeidsongeschikt raakt en welke oplossingen er zijn.



2. AOV biedt vaak fiscaal voordeel

De AOV is fiscaal aftrekbaar. Veel ondernemers denken dat het een zakelijke verzekering is die je als zakelijke aftrekpost kunt opvoeren. Een AOV is echter een persoonlijke verzekering die aftrekbaar is in box 1 bij inkomen uit werk en woning. Dit valt onder dezelfde aftrekpost als bijvoorbeeld de premies voor lijfrente.  

Let op: omdat de verzekering fiscaal aftrekbaar is, heeft dit ook consequenties voor het uit te keren bedrag.

Over de uitkering betaal je inkomstenbelasting. Houd hier dus rekening mee wanneer je een AOV afsluit en je het uit te keren jaarbedrag bepaalt. Het bedrag dat je invult is een bruto-uitkering.

3. AOV: beroeps-arbeidsongeschiktheid of passende arbeid

Bij het afsluiten van een AOV kun je kiezen tussen je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid. Wat zijn de verschillen?

Beroepsarbeidsongeschiktheid

Als je arbeidsongeschikt raakt, wordt er gekeken of jij jouw huidige beroep nog kunt uitoefenen. Is dat niet het geval, zal jouw verzekeraar het afgesproken jaarbedrag uitkeren. Je hoeft dan geen andere werkzaamheden te accepteren. 

Passende arbeid

De verzekeraar kan jou bij arbeidsongeschiktheid verplichten om een vervangende functie (passend werk) buiten je eigen bedrijf te accepteren. De premie voor passende arbeid is vaak lager dan van beroeps-arbeidsongeschiktheid. Kijk dus goed waaraan jij meer belang hecht.

4. AOV: Jij bepaalt het bedrag

Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, krijg je na de eigenrisicoperiode maandelijks een bedrag uitgekeerd. Dit bedrag is gebaseerd op het jaarbedrag dat je hebt aangegeven bij de aanvraag.

Ook hierbij heb je de keuze: geef je de verzekeraar meer zekerheid, dan betaal je maandelijks minder. Dit kun je onder andere doen door te kiezen tussen een sommenverzekering of schadeverzekering.

Schadeverzekering

Dit is de traditionele verzekering waarbij de verzekeraar kort gezegd de daadwerkelijke schade vergoedt. Op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt, wordt er naar jouw inkomsten van dat moment gekeken. Jij moet aantonen welke schade je lijdt.

De verzekeraars gaan meestal uit van een te verzekeren bedrag tot 80 procent van je inkomen. Laten we een zzp'er die € 50.000 verdient als uitgangspunt nemen.

  • Zijn verzekerde bedrag is dus € 40.000 euro (80% van € 50.000).
  • Het jaar erop beleeft hij een slecht jaar en verdient hij € 30.000.
  • Tot overmaat van ramp raakt hij tijdens de wintersport in de kerstvakantie ook nog arbeidsongeschikt.
  • Dan krijgt hij 80% van € 30.000 euro vergoed: € 24.000. Dat is zijn daadwerkelijk geleden schade.

Sommenverzekering

Bij een sommenverzekering wordt het bedrag uitgekeerd dat je hebt afgesproken bij de afsluiting van de verzekering (op basis van de omzet die je ten tijde van het afsluiten van de verzekering draaide). Of je nu een slecht jaar hebt of een goed jaar, er vindt geen inkomenstoets door de verzekeraar plaats.

De zzp'er uit het voorbeeld krijgt in dit geval dus bij arbeidsongeschiktheid € 40.000 euro op jaarbasis uitgekeerd.

Het voordeel hiervan is dat deze variant meer zekerheid biedt en je niet direct in paniek hoeft te raken als je een keer een slecht jaar draait. Het nadeel is dat deze variant doorgaans een hogere premie heeft.

Handig om te weten: steeds meer verzekeraars bieden tegenwoordig de sommenverzekering aan, waardoor de premies steeds scherper worden.

Bijgewerkt op: 20-06-2019

Wat vind je van dit artikel?

x5
x2

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

Persoonlijke verzekeringen

Wanneer je van start gaat als zelfstandig ondernemer, is het goed om te weten dat je vanaf dat moment zelf verantwoordelijk bent voor het afdekken van eventuele persoonlijke arbeidsrisico's en het opbouwen van pensioen.

Of jij hier qua verzekeringen iets mee wilt doen is uiteraard helemaal aan jou, maar wij raden je wel aan om in ieder geval serieus te kijken naar de mogelijkheden voor starters op het gebied van arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid.

  1. Arbeidsongeschiktheid
  2. Beroepsaansprakelijkheid
  3. Pensioen
  4. Overlijden

Verzeker je graag alles in een keer? Stel dan een pakket samen met Interpolis ZekerVanJeZaak.

Zzp verzekeringen

Ga jij starten als zelfstandige professional of freelancer? Dan hoef je vaak minder te verzekeren dan met een grotere onderneming. De totale premie kan dan lager uitvallen. Lees hier welke verzekeringen voor zzp'ers relevant zijn.

Verzekeringen voor personeel

Heb je juist wel personeel in dienst? Dan heb je een aantal extra verzekeringen nodig. Denk hierbij aan het verzekeren op het gebied van verzuim en personeel. Lees hier meer over verzekeringen voor personeel.

Created with Sketch.

Gratis tips voor ondernemers ontvangen?

Dat kan met de wekelijkse nieuwsbrief van IkGaStarten. Meld je gratis aan en start nóg sterker!
 

Ja ik wil die tips >

Created with Sketch.

Maak een ijzersterke start

Ga aan de slag met de Startversterker. Een gratis tool voor startende ondernemers. 
 

  • tests, must-do's, tips en expert-inzichten
  • in je eigen tempo, waar en wanneer jij wil
  • houd bij hoe sterk je van start gaat​

Naar de Startversterker >

Goed bezig: ruim 4.515 ondernemers zijn al sterker gestart

Meld je aan

Haal alles uit de Startversterker. Bewaar artikelen, notities en checklists. Werk aan een ijzersterke start. In je eigen tempo, waar en wanneer jij wil.