AOV: verzekeraar of UWV?

AOV verplicht: kies ik straks voor een verzekeraar of voor het UWV?

Ben jij al verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid? Nu is het nog optioneel, maar vanaf 2024 is de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verplicht. Je kunt dan kiezen voor verzekeren bij een verzekeraar of het UWV, deze zijn eventueel te combineren met een broodfonds. Wat is slim?

In dit artikel gaan we allereerst in op de stand van zaken omtrent de verplichte AOV. Wil je direct naar de vergelijking tussen de AOV bij een verzekeraar en bij het UWV? Klik dan op de link hieronder.

AOV verplicht vanaf 2024

Verplichtingen zijn nooit leuk, toch is het niet voor niets dat de overheid heeft besloten om juist de AOV verplicht te maken. Veel ondernemers en zzp’ers zijn namelijk niet verzekerd en kunnen bij ziekte of een ongeluk in grote financiële problemen komen.

Het kabinet hoopt begin 2021 een uitgewerkt voorstel naar de Tweede Kamer te sturen. De nieuwe wet zal waarschijnlijk in 2024 ingaan.

Let op: er ligt nog geen definitief uitgewerkt plan voor de verplichte AOV. Wel heeft de Stichting van de Arbeid (vakbonden en werkgevers) op 3 maart 2020 een advies uitgebracht aan het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid.

De minister heeft dit advies aangenomen en laat onderzoek doen naar de haalbaarheid. De invulling is dus nog niet definitief.

Advies Stichting van de Arbeid

In het advies van de Stichting van de Arbeid staan de volgende punten:

  • De hoogte van de uitkering wordt maximaal het huidige minimumloon: € 1.650 bruto per maand.
  • De premie wordt aftrekbaar
  • Deze premie bedraagt maximaal € 220 bruto per maand.
  • Bij het bepalen van de mate van arbeidsongeschiktheid wordt rekening gehouden met alle werkzaamheden die je nog zou kunnen uitvoeren. Dit wordt ook wel de gangbare arbeid genoemd. Dat wil zeggen dat er geen rekening wordt gehouden met je oorspronkelijke beroep, opleidingsniveau en werkervaring.
  • Je betaalt de premie aan de Belastingdienst, het UWV keert de uitkering uit.
  • Er is een standaard eigenrisicoperiode (wachttijd) van een jaar (52 weken). Deze periode mag je aanpassen naar minimaal een half jaar (26 weken) en maximaal twee jaar (104 weken). Dit heeft invloed op je premie. Meer wachttijd leidt tot een lagere premie.
  • Wanneer je liever zelf een AOV kiest (bijvoorbeeld bij een verzekeraar), krijg je een vrijstelling wanneer deze aan minimaal dezelfde voorwaarden als de verplichte AOV voldoet.
  • Misschien wordt de agrarische sector uitgesloten van de verplichte AOV, hier is nog geen duidelijkheid over.

Verplichte AOV voor zzp, wat moet je kiezen?

Omdat de uiteindelijke voorwaarden nog niet bekend zijn, is het lastig om nu al een goede keuze te maken waar je straks een AOV wilt afsluiten. In de basis kun je straks gaan kiezen tussen een AOV verzekering bij een verzekeraar of het UWV.

We gaan in de onderstaande vergelijking uit van de huidige voorwaarden bij verzekeraars en wat er nu bekend is over de verplichte regeling.

Goed om te weten: de verplichte AOV zoals benoemd in het voorstel van de Stichting van de Arbeid is een AOV bij het UWV.

Wellicht heb je nu al een AOV, maar blijkt die later niet aan de gestelde eisen te voldoen. Ook in dat geval kun je kiezen voor een andere verzekeraar of het UWV.

Combinatie verplichte AOV en broodfonds

Zit je bij een broodfonds? Dan hoef je gelukkig niet bang te zijn dat je ingelegde geld verloren gaat. Je mag bij de verplichte AOV een wachttijd inzetten van een half jaar, een jaar of twee jaar. Hoe langer de wachttijd, des te lager de premie.

Kun je de eerste twee jaar uitzingen met je broodfonds, dan kies je dus voor een wachttijd van twee jaar. Het is alleen nog niet zeker dat deze mogelijkheid er komt. We blijven de ontwikkelingen volgen.

Uiteraard kun je het broodfonds ook combineren met een AOV bij een verzekeraar. Daar kun je zelf beslissen hoe lang je wachttijd is. Vaak is ook daar twee jaar de maximale wachttijd.

Voordelen en nadelen AOV verzekeringen bij een verzekeraar

Wanneer je een AOV afneemt bij een particuliere verzekeraar, krijg je te maken met een aantal voordelen en nadelen. Dit zijn de voordelen:

  • Hogere kans op (hogere) uitkering

    Bij een verzekeraar heb je een hogere kans op een uitkering, of kan de uitkering hoger uitvallen. Verzekeraars kijken bij arbeidsongeschiktheid namelijk meestal wat je nog van je eigen werk kunt doen. Dat heet ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’. Het UWV kijkt naar al het welk dat je mogelijk nog wel zou kunnen, los van je huidige beroep, je opleiding en ervaring. Dat heet ‘gangbare arbeid’. 
  • Begeleiding bij arbeidsongeschiktheid

    Bij sommige verzekeraars krijg je persoonlijke begeleiding bij arbeidsongeschiktheid.
  • Uitkering bij zwangerschap

    De meeste verzekeraars keren ook uit bij zwangerschap.

Dit zijn de nadelen van een AOV bij een verzekeraar:

  • Mogelijke weigering bij gezondheidsprobelemen

    Het kan zijn dat je verzekeraar je weigert omdat je gezondheidsproblemen hebt
  • Verzekering tot lagere leeftijd bij zware beroepen

    Bij sommige zware beroepen kun je je bij een verzekeraar niet tot 67 jaar verzekeren, maar bijvoorbeeld tot 63 of 60 jaar. 

Omdat er zoveel verschillende verzekeraars en persoonlijke situaties zijn, is het lastig om een gemiddelde premie te noemen. Benieuwd hoeveel je nu voor een AOV zou betalen bij Rabobank? Bereken hier je AOV-premie.

Voordelen en nadelen AOV verzekeringen bij het UWV

Kies je voor een AOV vanuit het UWV? Dan heb je de volgende voordelen:

  • UWV accepteert iedereen

    Het UWV is verplicht om iedereen te accepteren, ongeacht eventuele gezondheidsproblemen.
  • Bij zwaar beroep verzekeren tot AOW leeftijd

    Bij het UWV kun je je ook bij een zwaar beroep verzekeren tot je AOW leeftijd.

Let op! Op dit moment kun je ook al een AOV afsluiten bij het UWV, dit is niet hetzelfde als de verplichte AOV uit het voorstel van de Stichting van de Arbeid.

De verplichte AOV via het UWV heeft uiteraard ook nadelen:

  • Wachttijd van minimaal een half jaar

    Bij het UWV heb je een minimale wachttijd van een half jaar. Dat betekent dat je een half jaar moet overbruggen met eigen geld. Bij een verzekeraar kun je deze wachttijd zelf aanpassen.
  • Focus op 'gangbare arbeid'

    Zoals we al eerder genoemd hebben, kijkt het UWV of je nog gangbare arbeid kunt doen. Bij een particuliere verzekeraar wordt veel meer gekeken naar je eigen beroep.
  • Maximaal voor € 1.650 verzekerd

    Je kunt straks maximaal € 1.650 bruto per maand verzekeren. De vraag is of je daarvan kunt leven. Bij een verzekeraar kun je hogere bedragen verzekeren. Soms zelfs tot € 20.000 bruto per maand.
  • Weinig keuze

    Je hebt weinig keuzemogelijkheden in de verplichte regeling: alleen de wachttijd. Bij een verzekeraar kun je ook kortere wachttijden kiezen, ook bijvoorbeeld van 1 maand. Dat is nodig wanneer je geen buffer hebt om inkomensverlies op te vangen. Daarnaast heb je nog diverse andere keuzemogelijkheden om de verzekering aan te laten sluiten op jouw wensen. 

Premie verplichte AOV Stichting van de Arbeid

De premie van de verplichte AOV zoals voorgesteld in advies van de Stichting van de Arbeid is maximaal € 220 bruto per maand voor een maximale uitkering van € 1.650 bruto per maand.

Lees ook

Checklist bij het afsluiten van een AOV
7 verzekeringen voor startende ondernemers
Wel of geen AOV? Deze ondernemers kiezen voor meer zekerheid

Bijgewerkt op: 11-11-2020

Wat vind je van dit artikel?

x1
x2

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

Persoonlijke verzekeringen

Wanneer je van start gaat als zelfstandig ondernemer, is het goed om te weten dat je vanaf dat moment zelf verantwoordelijk bent voor het afdekken van eventuele persoonlijke arbeidsrisico's en het opbouwen van pensioen.

Of jij hier qua verzekeringen iets mee wilt doen is uiteraard helemaal aan jou, maar wij raden je wel aan om in ieder geval serieus te kijken naar de mogelijkheden voor starters op het gebied van arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid.

  1. Arbeidsongeschiktheid
  2. Beroepsaansprakelijkheid
  3. Pensioen
  4. Overlijden

Verzeker je graag alles in een keer? Stel dan een pakket samen met Interpolis ZekerVanJeZaak.

Zzp verzekeringen

Ga jij starten als zelfstandige professional of freelancer? Dan hoef je vaak minder te verzekeren dan met een grotere onderneming. De totale premie kan dan lager uitvallen. Lees hier welke verzekeringen voor zzp'ers relevant zijn.

Verzekeringen voor personeel

Heb je juist wel personeel in dienst? Dan heb je een aantal extra verzekeringen nodig. Denk hierbij aan het verzekeren op het gebied van verzuim en personeel. Lees hier meer over verzekeringen voor personeel.

Created with Sketch.

Gratis tips voor ondernemers ontvangen?

Dat kan met de wekelijkse nieuwsbrief van IkGaStarten. Meld je gratis aan en start nóg sterker!
 

Ja ik wil die tips >

Created with Sketch.

Zakelijke rekening eerste 6 maanden gratis

Start nóg sterker in 2021 met een zakelijke rekening en krijg meer grip op je geldzaken.

 

Je zakelijke rekening is de eerste 6 maanden gratis inclusief pinpas, internetbankieren en een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. 

 

Bekijk je voordeel

 

Meld je aan

Haal alles uit de Startversterker. Bewaar artikelen, notities en checklists. Werk aan een ijzersterke start. In je eigen tempo, waar en wanneer jij wil.