AOV: verzekeraar of UWV?

AOV verplicht: kies ik straks voor een verzekeraar of voor het UWV?

Ben jij al verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid? Nu is het nog optioneel, maar over een paar jaar (2024 of later) is de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verplicht. Je kunt dan kiezen voor verzekeren bij een verzekeraar of het UWV, deze zijn eventueel te combineren met een broodfonds. Wat is slim?

In dit artikel gaan we eerst in op de stand van zaken omtrent de verplichte AOV. Wil je direct naar de vergelijking tussen de AOV bij een verzekeraar en bij het UWV? Klik dan op de link hieronder:

AOV waarschijnlijk verplicht

Verplichtingen zijn nooit leuk, toch is het niet voor niets dat de overheid heeft besloten om juist de AOV verplicht te maken. Veel ondernemers en zzp’ers zijn namelijk niet verzekerd bij arbeidsongeschiktheid. Zij kunnen bij ziekte of een ongeluk in grote financiële problemen komen.

De uitvoerbaarheid van het blijkt lastig, de nieuwe wet zal pas 'over jaren' ingaan.

Stand van zaken verplichte AOV

Er ligt nog geen uitgewerkt plan voor de verplichte AOV. In maart 2020 heeft de Stichting van de Arbeid (vakbonden en werkgevers) een advies uitgebracht aan het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid.

Toenmalig minister Koolmees heeft dit advies aangenomen en laat onderzoek doen naar de haalbaarheid. De uitvoerbaarheid van de wet blijkt lastiger dan gedacht, de wet zal er pas over een paar jaar komen. 

In onderstaand advies van de Stichting van de Arbeid is keuzevrijheid een belangrijk onderdeel. Elke zzp'er is immers anders en loopt andere risico's. Juist deze keuzevrijheid (en de verschillende premie-hoogtes) maakt het advies lastig uit te voeren. 

Advies Stichting van de Arbeid

In het advies van de Stichting van de Arbeid staan de volgende punten:

  • De hoogte van de uitkering wordt maximaal het huidige minimumloon: € 1.650 bruto per maand.
  • De premie wordt aftrekbaar
  • Deze premie bedraagt maximaal € 220 bruto per maand.
  • Bij het bepalen van de mate van arbeidsongeschiktheid wordt rekening gehouden met alle werkzaamheden die je nog zou kunnen uitvoeren. Dit wordt gangbare arbeid genoemd. Dat betekent dat er geen rekening wordt gehouden met je oorspronkelijke beroep, opleidingsniveau en werkervaring.
  • Je betaalt de premie aan de Belastingdienst, het UWV keert de uitkering uit.
  • Er is een standaard eigenrisicoperiode (wachttijd) van een jaar (52 weken). Deze periode mag je aanpassen naar minimaal een half jaar (26 weken) en maximaal twee jaar (104 weken). Dit heeft invloed op je premie, meer wachttijd leidt namelijk tot een lagere premie.
  • Wanneer je liever zelf een AOV kiest (bijvoorbeeld bij een verzekeraar), krijg je een vrijstelling wanneer deze aan minimaal dezelfde voorwaarden als de verplichte AOV voldoet.
  • Misschien wordt de agrarische sector uitgesloten van de verplichte AOV, hier is nog geen duidelijkheid over.

Verplichte AOV voor zzp, wat moet je kiezen?

Omdat de uiteindelijke voorwaarden nog niet bekend zijn, is het lastig om nu al een goede keuze te maken waar je straks een AOV wilt afsluiten. In de basis kun je straks gaan kiezen tussen een AOV verzekering bij een verzekeraar of het UWV.

Wellicht heb je nu al een AOV, maar blijkt die later niet aan de gestelde eisen te voldoen. Ook in dat geval kun je kiezen voor een andere verzekeraar of het UWV.

Goed om te weten: de verplichte AOV zoals benoemd in het voorstel van de Stichting van de Arbeid is een AOV bij het UWV.

We gaan in de onderstaande vergelijking uit van de huidige voorwaarden bij verzekeraars en wat er nu bekend is over de verplichte regeling.

Combinatie verplichte AOV en broodfonds

Zit je bij een broodfonds? Dan hoef je gelukkig niet bang te zijn dat je ingelegde geld verloren gaat. Je mag bij de verplichte AOV een wachttijd inzetten van een half jaar, een jaar of twee jaar. Hoe langer de wachttijd, des te lager de premie.

Kun je de eerste twee jaar uitzingen met je broodfonds, dan kies je dus voor een wachttijd van twee jaar. Het is alleen nog niet zeker dat deze mogelijkheid er komt. We blijven de ontwikkelingen volgen.

Uiteraard kun je het broodfonds ook combineren met een AOV bij een verzekeraar. Daar kun je zelf beslissen hoe lang je wachttijd is. Vaak is ook daar twee jaar de maximale wachttijd.

Voordelen en nadelen AOV verzekeringen bij een verzekeraar

Wanneer je een AOV afneemt bij een particuliere verzekeraar, krijg je te maken met een aantal voordelen en nadelen.

Voordelen AOV bij verzekeraar

  • Hogere kans op (hogere) uitkering
    Bij een verzekeraar heb je een hogere kans op een uitkering, of kan de uitkering hoger uitvallen. Verzekeraars kijken bij arbeidsongeschiktheid namelijk meestal wat je nog van je eigen werk kunt doen. Dat heet ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’. Het UWV kijkt naar gangbare arbeid, net als de verplichte AOV uit het voorstel van de Stichting van de Arbeid. 

  • Begeleiding bij arbeidsongeschiktheid
    Bij sommige verzekeraars krijg je persoonlijke begeleiding bij arbeidsongeschiktheid.

  • Uitkering bij zwangerschap
    De meeste verzekeraars keren ook uit bij zwangerschap.

Nadelen AOV bij verzekeraar

  • Mogelijke weigering bij gezondheidsproblemen
    Het kan zijn dat je verzekeraar je weigert omdat je gezondheidsproblemen hebt

  • Verzekering tot lagere leeftijd bij zware beroepen
    Bij sommige zware beroepen kun je je bij een verzekeraar niet tot 67 jaar verzekeren, maar bijvoorbeeld tot 63 of 60 jaar. 

Omdat er zoveel verschillende verzekeraars en persoonlijke situaties zijn, is het lastig om een gemiddelde premie te noemen. Benieuwd hoeveel je nu voor een AOV zou betalen bij Interpolis? Bereken hier je AOV-premie.

Voordelen en nadelen AOV verzekeringen bij het UWV

Kies je voor een AOV vanuit het UWV? Dit zijn de voor- en nadelen.

Voordelen AOV bij UWV

  • UWV accepteert iedereen
    Het UWV is verplicht om iedereen te accepteren, ongeacht eventuele gezondheidsproblemen.

  • Bij zwaar beroep verzekeren tot AOW-leeftijd
    Bij het UWV kun je je ook bij een zwaar beroep verzekeren tot je AOW-leeftijd.

Let op! Op dit moment kun je ook al een AOV afsluiten bij het UWV, dit is niet hetzelfde als de verplichte AOV uit het voorstel van de Stichting van de Arbeid.

Nadelen AOV via het UWV

  • Wachttijd van minimaal een half jaar
    Bij het UWV heb je een minimale wachttijd van een half jaar. Dat betekent dat je een half jaar moet overbruggen met eigen geld. Bij een verzekeraar kun je deze wachttijd zelf aanpassen.

  • Focus op 'gangbare arbeid'
    Zoals we al eerder genoemd hebben, kijkt het UWV of je nog gangbare arbeid kunt doen. Bij een particuliere verzekeraar wordt veel meer gekeken naar je eigen beroep.

  • Maximaal voor € 1.650 verzekerd
    Je kunt straks maximaal € 1.650 bruto per maand verzekeren. De vraag is of je daarvan kunt leven. Bij een verzekeraar kun je hogere bedragen verzekeren. Soms zelfs tot € 20.000 bruto per maand.

  • Weinig keuze
    Je hebt weinig keuzemogelijkheden in de verplichte regeling: alleen de wachttijd. Bij een verzekeraar kun je ook kortere wachttijden kiezen, ook bijvoorbeeld van één maand. Dat is nodig wanneer je geen buffer hebt om inkomensverlies op te vangen. Daarnaast heb je nog diverse andere keuzemogelijkheden om de verzekering aan te laten sluiten op jouw wensen. 

Premie verplichte AOV Stichting van de Arbeid

De premie van de verplichte AOV zoals voorgesteld in advies van de Stichting van de Arbeid is maximaal € 220 bruto per maand voor een maximale uitkering van € 1.650 bruto per maand.

Lees ook

Checklist bij het afsluiten van een AOV
7 verzekeringen voor startende ondernemers
Wel of geen AOV? Deze ondernemers kiezen voor meer zekerheid

Bijgewerkt op: 07-04-2021

Wat vind je van dit artikel?

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

Persoonlijke verzekeringen

Wanneer je van start gaat als zelfstandig ondernemer, is het goed om te weten dat je vanaf dat moment zelf verantwoordelijk bent voor het afdekken van eventuele persoonlijke arbeidsrisico's en het opbouwen van pensioen.

Of jij hier qua verzekeringen iets mee wilt doen is uiteraard helemaal aan jou, maar wij raden je wel aan om in ieder geval serieus te kijken naar de mogelijkheden voor starters op het gebied van arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid.

  1. Arbeidsongeschiktheid
  2. Beroepsaansprakelijkheid
  3. Pensioen
  4. Overlijden

Verzeker je graag alles in een keer? Stel dan een pakket samen met Interpolis ZekerVanJeZaak.

Zzp verzekeringen

Ga jij starten als zelfstandige professional of freelancer? Dan hoef je vaak minder te verzekeren dan met een grotere onderneming. De totale premie kan dan lager uitvallen. Lees hier welke verzekeringen voor zzp'ers relevant zijn.

Verzekeringen voor personeel

Heb je juist wel personeel in dienst? Dan heb je een aantal extra verzekeringen nodig. Denk hierbij aan het verzekeren op het gebied van verzuim en personeel. Lees hier meer over verzekeringen voor personeel.

Created with Sketch.

Gratis tips voor ondernemers ontvangen?

Dat kan met de wekelijkse nieuwsbrief van IkGaStarten. Meld je gratis aan en start nóg sterker!
 

Ja ik wil die tips >

Meld je aan

Haal alles uit de Startversterker. Bewaar artikelen, notities en checklists. Werk aan een ijzersterke start. In je eigen tempo, waar en wanneer jij wil.