Het gaat er komen: een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen. Het is de bedoeling dat de zogeheten Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) vanaf 2027 wordt ingevoerd.
Waarom komt de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) er?
De overheid wil dat ondernemers beter zijn beschermd tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Veel kleine zelfstandigen hebben niks geregeld. Als zij voor langere tijd arbeidsongeschikt raken, dan zijn ze aangewezen op de bijstand. De samenleving draagt deze kosten.
De wet voor een verplichte AOV
Hoe de wet er precies gaat uitzien, is nog niet bekend. Dit is wat er nu op tafel ligt:
- Met de BAZ verzeker je je inkomen. Dit kan tot maximaal 143% van het wettelijk minimumloon. Wie arbeidsongeschikt raakt, krijgt 70% van dit bedrag als uitkering.
- De maximale uitkering is daarmee gelijk aan het wettelijk minimumloon.
- Stel dat je inkomen lager is dan 143% van het minimumloon. Dan valt je uitkering ook lager uit.
- Mogelijk krijg je een uitkering en heb je daarnaast nog een inkomen. In dat geval wordt dit inkomen voor 70% verrekend met je uitkering.
- Ben je voor langere tijd arbeidsongeschikt? De uitkering blijft gewoon doorlopen, totdat je de AOW-leeftijd hebt bereikt.
- De BAZ kent een eigenrisicoperiode van 1 jaar. Dat is een soort wachttijd, waarin je wel arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering krijgt.
- Het UWV stelt vast of je arbeidsongeschikt bent. Centrale vraag in dit proces is of je nog in staat bent om ten minste het wettelijk minimumloon te verdienen. Daarvoor kijkt het UWV naar een zogeheten drempelfunctie.
- Een drempelfunctie is een beroep dat een lichte belasting van iemand vraagt en dus ook met forse beperkingen is uit te voeren. Lukt dat niet? Dan ben je arbeidsongeschikt.
- De Belastingdienst int de premie, het UWV beoordeelt de claim en regelt de uitkering.
Lees de voordelen en nadelen van een AOV-verzekering bij het UWV.
Voor wie wordt de AOV verplicht?
De wet BAZ gaat gelden voor alle zzp'ers die winst uit hun onderneming hebben. Uitgezonderd zijn meewerkende partners, directeur-grootaandeelhouders (DGA's) en zelfstandigen die al AOW ontvangen.
Wil je liever geen verplichte AOV die door de overheid is opgelegd? Maak dan gebruik van de 'opt-out'. Je kiest dan voor een AOV bij een verzekeraar.
Zo'n AOV bij een verzekeraar moet wel gelijkwaardig zijn aan de BAZ. En dat betekent een looptijd tot je AOW-leeftijd, minimaal het minimumloon verzekeren en gelijke of hogere premie.
Let op! Wie nu al een AOV afsluit, hoeft nog niet aan deze voorwaarden te voldoen.
Wat gaat de verplichte AOV kosten?
Zoals gezegd gaat het om een wet in wording. Nog niet alles is in beton gegoten. In de huidige plannen bedraagt de premie van de BAZ 6,5% van de winst uit je onderneming. Wel geldt er een plafond van € 195 bruto per maand, de premie is fiscaal aftrekbaar. Lees het hele artikel: Verplichte AOV voor zzp'ers, wat gaat er veranderen.
Wil je niet wachten op de verplichte verzekering?
Bij Rabobank regel je een financieel vangnet voor als je arbeidsongeschikt raakt:
- Vertel me meer over een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
- Bereken direct zelf je premie met de handige rekentool.
- Of kies zelf welk deel van je inkomen je wilt verzekeren en of je gebruik wilt maken van preventie- en re-integratiediensten van Interpolis.
