Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Verplichte AOV voor zzp'ers

Ben je zzp'er? Dan moet je je rond 2024 verplicht gaan verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Zo'n verplichte AOV staat in het principeakkoord over de pensioenen waarover de vakbonden en het kabinet overeenstemming hebben bereikt. 

De komende tijd gaat het kabinet aan de slag met voorstellen voor de uitvoering van deze nieuwe plannen. We houden je op de hoogte.

Juli 2020: voorstel Stichting van de Arbeid aangenomen

De Stichting van de Arbeid (StAr) heeft op 3 maart een advies neergelegd bij minister Koolmees. Hij heeft dit op 6 juli overgenomen. Wel laat hij onderzoek doen naar de uitvoerbaarheid van de plannen. De voorbereidingen van het wetsvoorstel starten naar verwachting begin 2021. 

Volgens deze plannen gaat de verplichte AOV er als volgt uitzien:

  • De verzekering geldt voor zzp'ers, beroepsbeoefenaars (inkomsten uit overige werkzaamheden), dga's en meewerkende echtgenoten. Dus niet voor zelfstandigen mét personeel.
  • De premie wordt inkomensafhankelijk (naar schatting 8% van het inkomen) en fiscaal aftrekbaar. De maximale premie zal rond de € 220 per maand liggen.
  • De uitvoering en re-integratie worden uitgevoerd door het UWV. De premie wordt geïnt door de Belastingdienst.
  • De verplichte AOV dekt 70% van het laatst verdiende inkomen en maandelijks maximaal € 1.650 bruto. Dit is het Wettelijk Minimum Loon.
  • Er is een standaard wachttijd van 52 weken. Deze periode kun je aanpassen naar 26 of 104 weken. Uiteraard wel tegen een aangepaste premie. Het maximale te verzekeren inkomen is circa € 30.000.

  • De AOV loopt tot het bereiken van de AOW-leeftijd. 

  • Deze verzekering hanteert het arbeidsongeschiktheidscriterium gangbare arbeid

  • Heb je al een AOV of krijg je al een uitkering voor arbeidsongeschiktheid? Dan hoef je niet mee te doen met deze verzekering. Deze verzekering moet minimaal hetzelfde dekken als de verplichte AOV. Hiervoor komt een speciaal toetsingskader.

  • Ook zelfstandigen met een klein inkomen betalen een premie en krijgen een uitkering. Voor de hoogte van de uitkering wordt rekening gehouden met het gemiddelde van de afgelopen drie jaar.

Verplichte AOV door vakbonden en partijen 

De vakbonden en linkse partijen als PvdA en GroenLinks willen zo'n verplichte AOV al jaren. Ze legden de eis tijdens de onderhandelingen over een nieuw pensioenstelsel op tafel. Minister Koolmees van Sociale Zaken en Werkgelegenheid is daar nu in meegegaan.

Oneerlijke concurrentiestrijd

Volgens de vakbonden is een verplichte AOV noodzakelijk, omdat werknemers nu een oneerlijke concurrentiestrijd zouden voeren met zzp'ers. Veel zelfstandigen hebben zich niet verzekerd en zijn voor werkgevers mede daarom relatief goedkoop.

De afgelopen jaren kwam er steeds meer steun voor die eis, zelfs uit de hoek van de werkgevers. 

Geen AOV gevaar voor zorgstelsel?

De bonden gaan nog verder, ze stellen dat onverzekerde zzp'ers een gevaar vormen voor de maatschappij als geheel. Als een zzp'er op enig moment toch een beroep moet doen op zorg, dan moet de samenleving voor de kosten opdraaien. De betaalbaarheid van ons zorgstelsel zou daarmee in het geding komen.

AOV en zzp'ers

Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, hoe zit het precies? We zetten wat cijfers over de huidige situatie voor je op een rij:

  • Er zijn in ons land zo'n 1,2 miljoen zzp'ers.
  • Slechts 20% heeft een AOV afgesloten.
  • Er is al een AOV vanaf € 1 per uur.
  • Een zelfstandige bouwvakker van rond de 50 betaalt al snel tussen de € 400 en € 500.
  • Een freelance vormgever van rond de 30 die grote delen van de dag achter z'n laptop zit betaalt zo'n € 200 tot € 300.

Volgens cijfers van het SEO Economisch Onderzoek kan 30% van de zzp'ers het inkomensgat niet opvangen in het geval van langdurige ziekte of een ernstig ongeval.

Waarom nemen zzp'ers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Onderzoekers vroegen zich af waarom zzp´ers zich niet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Als meest aangevoerde reden om geen AOV af te sluiten, wordt de hoge premie genoemd. Zzp'ers vinden het te duur en nemen daarom liever het risico.

Uit onderzoek door ZZP Nederland naar de verplichte aov, blijkt dat ruim 80% van de respondenten tegen zo'n verplichting is.

Zzp-belangenverenigingen zijn tegen

Belangenverenigingen zijn niet blij met de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering. "Wij weten dat een verplichte AOV voor zzp'ers onuitvoerbaar is, onacceptabel en velen richting de voedselbank zal sturen", schrijft belangenvereniging ZZP Nederland op Twitter.

Platform Zelfstandige Ondernemers heeft ook grote twijfels: "Voor de insiders is duidelijk dat er een handel gedreven is waarbij inhoudelijke diepgang en realiteitszin niet altijd de meest bepalende kenmerken zijn." De belangenvereniging wijst daarmee naar GroenLinks en de PvdA als zondebok.

Nu AOV afsluiten?

De grote vraag is nu natuurlijk: moet je wachten tot de overheid met een verplichte AOV op de proppen komt? Wil je geen risico lopen, dan is het antwoord op die vraag: nee.

Er ligt nu een voorstel van de Stichting van de Arbeid. Dit voorstel moet eerst worden aangenomen, daarna moet dit een wet worden en worden ingevoerd. De verwachting is dat de verplichting pas rond 2024 in zal gaan.

Intussen kan jou volgende week al iets overkomen waardoor je niet meer kunt werken. Daarom is het slimmer om nu al iets te regelen.

Voordelen AOV via verzekeraar

Een AOV via een verzekeraar heeft een aantal belangrijke voordelen. Bijvoorbeeld:

  • Het idee is dat je natuurlijk zo snel mogelijk weer aan het werk kan. In het voorstel van de Stichting van de Arbeid wordt niet gekeken naar jouw beroepsgroep, opleiding of ervaring, maar of je enige vorm van werk kan doen. Een verzekeraar kijkt juist wel naar de gevolgen van jouw ziekte of aandoening voor jouw beroep en focust op een betere re-integratie.

  • Als je geen lichamelijk zwaar werk doet, krijg je meer verzekering voor je geld. Je premie is dan namelijk lager omdat je minder risico loopt.

  • Bij een verzekeraar kun je zelf je eindleeftijd kiezen. Ook heb je bij een AOV van Interpolis veel meer vrijheid in het bepalen van je wachttijd/eigenrisicoperiode. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een maand, een half jaar of twee jaar. Hierdoor kun je zelf je premie beïnvloeden.

Meer over verzekeringen voor zzp'ers:

Een AOV hoeft niet duur te zijn
Wat kost een AOV?
Startersaftrek bij AOV

Bijgewerkt op: 24-07-2020

Wat vind je van dit artikel?

x29
x73

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

Verzekeren

Een goed voorbereide ondernemer telt voor twee, maar natuurlijk hoef je niet meteen alles te verzekeren. Start je als zzp'er? Dan hoef jij bijvoorbeeld (nog) geen rekening te houden met werknemersverzekeringen terwijl dit voor werkgevers juist een must is.

Maar hoe weet je nou welke risico's je moet afdekken? Dat hangt sterk af van je situatie en branche. Je wilt natuurlijk geen premie betalen voor wat je niet nodig hebt, maar wel goed verzekerd zijn. Hier vind je een overzicht van alle relevante verzekeringen voor ondernemers.

Het in elk geval aan te raden om te kijken naar de volgende vragen:

  1. Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering relevant?
  2. Bouw ik straks nog steeds pensioen op?
  3. Hoe zit het met mijn aansprakelijkheid?

Extra leestip! Alles wat je moet weten over de aansprakelijkheid van jouw bedrijf hebben we opgeschreven in de whitepaper 'ben jij voorbereid als je aansprakelijk wordt gesteld'. Simpel en overzichtelijk, zodat je snel de juiste informatie hebt. 

Doe mij die gratis PDF maar

Created with Sketch.

Gratis tips voor ondernemers ontvangen?

Dat kan met de wekelijkse nieuwsbrief van IkGaStarten. Meld je gratis aan en start nóg sterker!
 

Ja ik wil die tips >

Created with Sketch.

Maak een ijzersterke start

Ga aan de slag met de Startversterker. Een gratis tool voor startende ondernemers. 
 

  • tests, must-do's, tips en expert-inzichten
  • in je eigen tempo, waar en wanneer jij wil
  • houd bij hoe sterk je van start gaat​

Naar de Startversterker >

Goed bezig: ruim 7.002 ondernemers zijn al sterker gestart

Meld je aan

Haal alles uit de Startversterker. Bewaar artikelen, notities en checklists. Werk aan een ijzersterke start. In je eigen tempo, waar en wanneer jij wil.