Als startende ondernemer hoef je echt niet álle risico’s te verzekeren voor je bedrijf. Laat je in ieder geval niet leiden door deze misverstanden die de ronde doen over verzekeren.
#1 Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is altijd te duur
Er gaan veel fabels de ronde over de kosten van een AOV. Maar wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering eigenlijk?
De premie hangt namelijk af van verschillende factoren. Bijvoorbeeld van de aard van je werkzaamheden, de hoogte van je omzet, de waarde van je spullen, je schadeverleden en keuzes die je maakt.
Prijs AOV beïnvloeden
Op sommige factoren die de prijs van een AOV bepalen heb je geen invloed, op andere wel. Denk bijvoorbeeld aan de hoogte van de maandelijkse uitkering die je krijgt bij arbeidsongeschiktheid, maar ook aan je eigen risico of de duur van je eigenrisicoperiode.
Op deze manier heb je zelf invloed op de hoogte van de premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering. Die hangt namelijk af van je wensen en van je persoonlijke situatie.
Bereken je premie
Met de praktische tool van de Rabobank bereken je snel een premie-indicatie voor jouw AOV. Deze tool laat je ook zien hoe je zelf de hoogte van je premie kunt beïnvloeden met de keuzes die je maakt.
#2 Verzekeringen voor ondernemers zijn niet nodig, ik ben voorzichtig en maak geen fouten
Een ongeluk zit nu eenmaal in een klein hoekje, domme pech kan ook jou overkomen. Ook al doe je nog zo je best, iedereen kan fouten maken tijdens het werk. Zo kun je in de volgende situaties terechtkomen:
- Een defect product leveren dat schade veroorzaakt
- Een advies geven waardoor je klant schade lijdt
- Een aanrijding veroorzaken met je bestelbus
- In een conflict verwikkeld raken met een niet-betalende opdrachtgever
Breng daarom goed in kaart welke risico’s je loopt tijdens je werk. Laat je ook altijd door een expert informeren over de manier waarop je die risico’s het best aanpakt.
#3 Ik werk als onderaannemer, mijn aannemer is goed verzekerd
Als onderaannemer ben je zelf verantwoordelijk voor de risico’s die je loopt. In de bouw geeft een eigen CAR-verzekering je de zekerheid dat jouw werkzaamheden goed zijn verzekerd. Want een schade die jij hebt veroorzaakt, kan altijd op jou worden verhaald.
Met een CAR-verzekering verzeker je bouwwerken, constructies, onderdelen, hulpwerken en alle materialen die op de bouwplaats aanwezig zijn.
CAR-verzekering van de aannemer
Soms kun je meeliften op de CAR-verzekering van de aannemer waarvan je een klus aanneemt. Zorg er dan wel voor dat je precies weet wat daarvan de voorwaarden zijn.
Misschien koos deze aannemer voor een hoog eigen risico, waardoor jij zelf toch nog veel financieel risico loopt. Of heeft hij bepaalde werkzaamheden uitgesloten op zijn polis. En wat als de aannemer zijn premie niet heeft betaald? Het is daarom slimmer om de regie zelf in handen te houden.
#4 Ik verkoop producten van een ander, dus ik loop geen risico
- Verkoop je spullen van een producent van binnen de EU? De klant heeft een koopovereenkomst met jou, dus jij regelt de schade in eerste instantie zelf met de klant. Uiteindelijk kun je de klant wel naar de producent doorverwijzen, die is verantwoordelijk voor het product. Hang je aan producten die je inkoopt binnen de EU een eigen merk? Dan ben je wél productaansprakelijk.
- Zit je producent buiten de EU? Dan ben jij volgens de wet aansprakelijk voor de schade. Terugverwijzen naar je producent gaat dan niet op. Zorg dus dat je goede afspraken maakt met leveranciers over de kwaliteit van de spullen.
En leg deze afspraken vast in heldere contracten waaraan je goede leveringsvoorwaarden verbindt.
Best saai, wel belangrijk. Wat als jouw opdrachtgever jou aansprakelijk stelt? Zo regel je het.
Algemene voorwaarden
Met je algemene voorwaarden kun je soms de omvang van je aansprakelijkheid richting jouw klant beperken. Je legt er namelijk alle wederzijdse rechten en verplichtingen in vast.
Zoals bijvoorbeeld de betaaltermijn, garantiebepalingen, levertijd én wat jij doet als er iets misgaat. Je kunt de branchevoorwaarden overnemen of zelf algemene voorwaarden opstellen.
Zorg dat je klant je algemene voorwaarden kan inzien vóórdat hij een aankoop bij je doet. Stuur ze dus mee met je offerte. Of plaats ze goed vindbaar op je website.
Productaansprakelijkheid
Risico's dek je af met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Dus ben je van plan een webwinkel te starten of een winkel te openen? Ga je zelf producten maken of importeren? Zorg er dan voor dat je goed op de hoogte bent van de risico’s.
#5 Verzekeringen afsluiten kost veel tijd
Logisch dat je liever met je werk bezig bent dan met administratieve zaken zoals verzekeringen. Gelukkig zijn er verschillende manieren om snel een goed inzicht te krijgen in de verzekeringen die voor jou relevant zijn.
Doe eens een belrondje onder collega-ondernemers en zzp'ers en check de websites van aanbieders van verzekeringen. Ook slim: met de Keuzehulp van Interpolis check je snel welke verzekeringen bij jouw situatie passen.
Rabo ZelfZeker
Sommige aanbieders, zoals Rabobank, geven je via hun website snel helderheid over de premiehoogte en voorwaarden. Met Rabo ZelfZeker kun je snel en eenvoudig online bedrijfsverzekeringen afsluiten, inzien of wijzigen.
Bij Rabo ZelfZeker regel je als ondernemer eenvoudig zelf je verzekeringen. 
Veelgestelde vragen over verzekeringen voor bedrijven
- Wanneer heb je verzekeringen voor ondernemers nodig? In principe is het voor elke ondernemer aan te raden om de juiste zakelijke verzekeringen af te sluiten. Zo kom je niet in financiële problemen wanneer bijvoorbeeld je een foutje maakt, of ziek wordt. Tip: lees hier alles over de grootste misverstanden omtrent verzekeringen voor bedrijven.
- Zijn verzekeringen voor bedrijven verplicht? Nee, in principe zijn verzekeringen voor bedrijven niet verplicht, behalve de WA-verzekering voor je auto. Wel is het belangrijk om goed na te denken over de manier waarop je zakelijke risico's afdekt. Bekijk hier een overzicht voor de belangrijkste verzekeringen voor startende ondernemers.
- Welke verzekeringen zijn relevant voor zzp'ers? Als zzp'er wil je je bedrijfsrisico's goed verzekeren, zonder een dief van je eigen portemonnee te zijn. Niet alle zakelijke verzekeringen zijn namelijk nodig voor zzp'ers. Bekijk hier een overzicht van de meest relevante verzekeringen voor zzp'ers.
