Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Arbeidsongeschiktheids-verzekering voor zzp'ers, wat je moet weten

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers komt er zeer waarschijnlijk aan. Moet jij je nu ook gaan verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid? In dit artikel lees je meer over premies en voorwaarden voor het afsluiten van een AOV.

In dit artikel over de arbeidsongeschiktheidsverzekering lees je meer over:

1. Wat kost een arbeidsongeschiktheids-verzekering?

Als je aan 10 zzp'ers vraagt of zij een AOV duur vinden, antwoorden 9 waarschijnlijk met ja. En toegegeven, een arbeidsongeschiktheids-verzekering is ook best prijzig. Voor het overgrote merendeel van de zzp'ers is dit dan ook steeds het belangrijkste argument geweest om geen AOV af te sluiten.

Gemiddeld genomen betaal je als zzp'er € 3.000 tot € 3.500 per jaar. Let wel, dit is een gemiddelde. Kun jij je geld grotendeels verdienen achter je laptop, dan ben je iets goedkoper uit. Een zelfstandige timmerman van 55 jaar betaalt daarentegen weer een hogere premie.

Let wel: in deze bedragen is het belastingvoordeel niet meegerekend (zie vraag 3).

Hoogte van AOV-premie

De hoogte van de premie die je voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt is afhankelijk van meerdere factoren:

  1. De hoogte van het verzekerde bedrag
  2. De zwaarte van je beroep
  3. Je leeftijd
  4. Eigenrisicoperiode
  5. De duur van de uitkering

AOV: premie per uur

We kunnen de AOV-premie van € 3.000 terugrekenen naar het bedrag dat je per gewerkt uur kwijt bent.

Stel dat je 36 uur per week maakt en we gaan uit van één vakantiemaand in het jaar. Omgerekend kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering dan € 1,74 per gewerkt uur.

Dat is een bruto bedrag. Dit betekent dat hierbij nog geen rekening is gehouden met je belastingvoordeel.

Let op: vaak begin je met een relatief laag maandbedrag. In de ongeveer 5 jaren erna loopt de premie dan langzaam maar zeker iets op.  

Korting op je AOV-premie

Bij Interpolis mag je als starter je verzekerd inkomen in de eerste drie jaar verhogen met maximaal € 20.000 zonder vragen over je gezondheid. Bovendien ontvang je het eerste jaar 30% korting op je premie.

Bereken premie-indicatie

Overigens is nog niet helemaal duidelijk hoe de verplichte AOV voor zzp'ers er gaat uitzien. Op IkGaStarten.nl houden we je zeker op de hoogte.

2. Doen veel zzp'ers een beroep op hun AOV?

Als je straks een arbeidsongeschiktheidsverzekering gaat afsluiten, is de kans groot dat je er nooit gebruik van zult maken. Gelukkig maar, moeten we daaraan toevoegen. Maar het kan ook zijn dat is dat jouw leven als zzp'er in één keer op z'n kop gezet wordt.

Denk aan een verkeersongeluk, een burn-out, een ernstige ziekte of onfortuinlijke sportblessure. Overkomt mij niet? Dat roepen de meeste mensen.

Arbeidsongeschikt, wat cijfers op een rij

Uit cijfers van onder meer het CBS blijkt het volgende:

  • Ongeveer 9% van de ondernemers is momenteel arbeidsongeschikt en kan dus niet werken. Nog eens 8% is dat eerder overkomen.
  • Ziekte is in 80% van de gevallen de oorzaak van arbeidsongeschiktheid.
  • De overige 20% wordt veroorzaakt door ongevallen.
  • Van de ziektegevallen heeft 60% te maken met houding en beweging.
  • Zo'n 15% is het gevolg van mentale klachten.

En ben je dan een poosje uitgeschakeld, dan gaan de vaste lasten natuurlijk gewoon door. Van een hypotheek tot en met de dagelijkse boodschappen. Misschien heb je een partner die deze kosten op zich kan nemen. Zonder enig financieel vangnet kun je als zzp'er in de problemen raken.

3. Is een arbeidsongeschiktheids-verzekering fiscaal aftrekbaar?

Jazeker! Als je een AOV hebt afgesloten, dan kun je de premie aftrekken van je belastbare winst. Je betaalt daardoor minder belasting. Hoeveel precies, hangt af van je inkomen. We geven je een rekenvoorbeeld: 

  • Bruto jaarinkomen = € 40.000.
  • Bruto AOV-premie = € 3.000.
  • Je mag de premie aftrekken van je bruto jaarinkomen. Dat bedraagt nu nog € 37.000.
  • Belastingtarief = 38,1%.
  • In dit voorbeeld betaal je € 3000 x 38,1 % minder aan inkomstenbelasting = € 1.143.
  • Netto AOV-premie = € 1.857.
  • Netto AOV-premie per uur (uit voorbeeld bij vraag 1) = € 1,04.

4. Kan ik op een arbeidsongeschiktheids-verzekering besparen?

Ja, dat kan. Er valt bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfs behoorlijk wat te kiezen. Je kunt de AOV helemaal afstemmen op je eigen wensen en levenssituatie.

Er zijn verschillende factoren die de prijs van je arbeidsongeschiktheids-verzekering bepalen. Denk aan je verzekerd inkomen, de eigenrisicoperiode en de uitkeringsgrens.

A. Het verzekerd inkomen

Het verzekerd inkomen is het bedrag dat je krijgt uitgekeerd als je arbeidsongeschikt wordt verklaard. Verdien je nu bijvoorbeeld € 35.000 per jaar? Dan kan dat ook je verzekerd inkomen worden.

Maar je kunt er ook voor kiezen om bijvoorbeeld € 30.000 of € 25.000 per jaar uit te laten keren. Logischerwijs betaal je dan ook steeds iets minder premie.

B. Eigenrisicoperiode

Daarnaast kun je ook de start van de uitkering uitstellen. Heb je helemaal geen financiële reserves, dan is het slim om al na een maand of twee maanden de uitkering te laten beginnen. Maar heb je wel wat vet op de botten. Dan kun je de AOV zo instellen dat je pas na een jaar krijgt uitgekeerd. Het kan zelfs vanaf twee jaar. Ook daarmee kun je je premie omlaag brengen.

C. Uitkeringsgrens

Arbeidsongeschikt worden verklaard kan in gradaties. Zo wordt de ene zzp'er 25% arbeidsongeschikt verklaard en een ander misschien wel voor 75%. De uitkeringsgrens staat bij verzekeraars op minimaal 25%. Dat betekent dat je voor je beroep minimaal 25% arbeidsongeschikt moet worden verklaard als je recht wilt hebben op een uitkering.

Je kunt hierin schuiven, naar 50% of 75% bijvoorbeeld. Hoe hoger de uitkeringsgrens, hoe lager jouw premie.  

5. Arbeidsongeschiktheid, welke dekkingen zijn er?

Eerder las je al dat een AOV allesbehalve een eenheidsworst is. Dat geldt ook voor de uitkering zelf. Je kunt kiezen voor verschillende soorten dekkingen:

A. Beroepsarbeidsongeschiktheid

Hierbij kijkt men in hoeverre je in staat bent om je huidige beroep uit te oefenen. Ben je bijvoorbeeld vrachtwagenchauffeur en je kunt na een verkeersongeval geen voertuig meer besturen, dan ben je 100% arbeidsongeschikt.

B. Passende arbeid

Hierbij wordt gekeken of je wellicht nog een ander beroep kunt uitoefenen, op basis van de kennis en ervaring die je hebt. De vrachtwagenchauffeur in het voorbeeld hierboven komt misschien wel in aanmerking voor een baan als logistiek planner op kantoor. Je betaalt voor deze dekking ongeveer 10% minder premie.

C. Gangbare arbeid

Ook bij deze dekking wordt gezocht naar een alternatief. Verschil is dat er geen rekening wordt gehouden met jouw kennis en ervaring. Het kan dus zijn dat je wordt gedwongen om werk te vinden in een heel andere sector.

6. Hoe sluit ik een arbeidsongeschiktheids-verzekering af?

Ga naar je tussenpersoon en laat je goed informeren. Maar je kunt tegenwoordig ook zelf een AOV afsluiten, zonder financieel adviseur. Dan betaal je geen advieskosten.

Wel heeft de overheid regels opgesteld voor ondernemers die zelf een AOV willen afsluiten. Daarvoor ben je verplicht een Kennis & Ervaringstoets te doen. Iets dat overigens ook geldt voor mensen die zelfstandig een hypotheek willen afsluiten. Dit is een lijst met een aantal vragen. Daarmee wordt getest of je over voldoende financiële kennis bezit om zelf een AOV af te sluiten.

7. Nu al een AOV afsluiten of nog even wachten?

De grote vraag is nu natuurlijk: moet je wachten tot de overheid met iets op de proppen komt? Wil je geen risico lopen, dan is het antwoord op die vraag: nee

De regering heeft aan de marktpartijen gevraagd om ergens in 2020 een gezamenlijk voorstel te doen. Dat moet vervolgens een wet worden en worden ingevoerd. Intussen kan jou volgende week al iets overkomen waardoor je niet meer kunt werken. Daarom is het slimmer om nu al iets te regelen. 

Tegen de tijd dat er een nieuwe regeling komt kun je in alle gevallen stoppen met wat je hebt of jouw gekozen oplossing aanpassen op de nieuwe situatie.

Bijgewerkt op: 10-06-2019

Wat vind je van dit artikel?

x20
x13

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

Verzekeringen

Omdat je als zzp'er zelf verantwoordelijk bent voor het afsluiten van verzekeringen, is het belangrijk om eerst uit te zoeken welke premies het meest relevant zijn. 

Welke verzekeringen je nodig hebt, hangt sterk af van je branche. De CAR-verzekering is bijvoorbeeld alleen relevant als je in de bouw werkt. Er zijn ook verzekeringen die nuttig zijn voor elke ondernemer.

Een reëel risico is bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid. Mocht je in de toekomst onverhoopt niet meer kunnen werken, zorgt een AOV voor een vervangend inkomen. Bereken hoeveel premie jij zou betalen.

Naast arbeidsongeschiktheid kun je dan ook denken aan:

Benieuwd naar de risico's die zzp'ers het vaakst al meteen willen afdekken? Je leest er meer over in het artikel 7 verzekeringen voor startende ondernemers.

Created with Sketch.

Gratis tips voor ondernemers ontvangen?

Dat kan met de wekelijkse nieuwsbrief van IkGaStarten. Meld je gratis aan en start nóg sterker!
 

Ja ik wil die tips >

Created with Sketch.

Ondernemingsplan maken?

Ontvang gratis de PDF ‘Ondernemingsplan: de basis in 10 stappen’. Wij hebben het volgende voor je op een rij gezet:

  • Hoe maak je in 10 stappen een businessplan?
  • Uit welke onderdelen bestaat een financieel plan?
  • Welke handige tools kun je hierbij gebruiken?

Stuur mij de PDF

Je ontvangt de PDF binnen 5 minuten kosteloos in je mailbox.

Created with Sketch.

Maak een ijzersterke start

Ga aan de slag met de Startversterker. Een gratis tool voor startende ondernemers. 
 

  • tests, must-do's, tips en expert-inzichten
  • in je eigen tempo, waar en wanneer jij wil
  • houd bij hoe sterk je van start gaat​

Naar de Startversterker >

Goed bezig: ruim 3.490 ondernemers zijn al sterker gestart

Meld je aan

Haal alles uit de Startversterker. Bewaar artikelen, notities en checklists. Werk aan een ijzersterke start. In je eigen tempo, waar en wanneer jij wil.