7 pensioenmogelijkheden voor zzp'ers

Bijgewerkt op 13 januari 2022
3 min  leestijd
6.362
Image
Pensioenmogelijkheden

Als zelfstandige zonder personeel maak je op latere leeftijd alleen aanspraak op AOW en ben je voor het opbouwen van aanvullend pensioen zelf verantwoordelijk. Maar welke mogelijkheden zijn er eigenlijk op dit gebied voor ondernemers?

1. Voortzetten van de oude pensioenregeling

In bepaalde gevallen is het mogelijk om de pensioenregeling die je bij je laatste werkgever had voort te zetten. Een groot voordeel hiervan is dat het risico van overlijden en arbeidsongeschiktheid (mits aanwezig in de pensioenregeling) gewoon gedekt blijft.

Houd er echter wel rekening mee dat dit direct moet aansluiten op het aflopen van je huidige dienstverband. Het is dus zaak om dit al goed te onderzoeken voordat je met je onderneming van start gaat. Indien je alles op tijd geregeld hebt, mag je deze oude pensioenregeling maximaal tien jaar voorzetten, de premie is ook tien jaar fiscaal aftrekbaar.

2. Een verplichte pensioenregeling

In principe regel je als ondernemer je pensioen zelf, maar er zijn bepaalde sectoren en beroepen waar ondernemers verplicht meedoen aan een zogenaamd beroepspensioenfonds.

Dit heeft te maken met de Wet Verplichte Beroepspensioenregeling en is onder meer van toepassing op huis- en dierenartsen, notarissen, fysiotherapeuten, schilders en stukadoors.

Aanmelden gaat niet vanzelf, je moet hiervoor dus zelf het initiatief nemen. Doe dit bovendien ruim op tijd, omdat je anders het risico loopt om in één keer alsnog het hele bedrag te moeten betalen.

3. Sparen voor lijfrente

Als je kiest voor de optie lijfrente, spaar je door de jaren heen voor een bedrag. Nadat je eenmaal bent gestopt met werken, zal dit in termijnen worden betaald. Sparen voor een lijfrente kan tegenwoordig via een bank of verzekeraar. De premie die je betaalt is tot een zekere hoogte fiscaal aftrekbaar.

Starten als zzp'er

Aan de slag als zzp'er?

Dan moet je veel regelen. Van het maken van je bedrijfsplan tot het regelen van verzekeringen. Ga sterk van start en vergroot de kans op succes.

Hoe voorbereid ben ik?

4. Zelf geld opzij zetten

Je kunt uiteraard ook voor de ouderwetse manier gaan en iedere maand zelf een bepaald bedrag opzij zetten. Voor zelfstandig sparen heb je wel een flinke dosis discipline nodig. 

Een vaste maandelijkse automatische afschrijving kan voorkomen dat je het geld voor je pensioen toch aan andere zaken gaat besteden. Voor spaarrekeningen geldt overigens vaak: hoe langer je het geld kan laten staan, des te hoger de rente.

5. Opbouwen van oudedagreserve

Op voorwaarde dat je winst maakt, mag je in de onderneming op de balans geld reserveren voor je pensioen. Dit is per jaar 9,44 procent van de winst, met een maximum van € 9.395 in 2021 en € 9.632 in 2022.

Houd er wel rekening mee dat je over de reserves die je nu opbouwt straks ook belasting betaalt. Voor deze regeling moet je bovendien aan een aantal voorwaarden voldoen.

Zo mag de totale oudedagsreserve niet hoger zijn dan je bedrijfsvermogen en moet je jaarlijks op de balans van je onderneming verplicht de actuele stand van de opgebouwde reserve vermelden. 

6. Stakingswinst omzetten in lijfrente

Als startende ondernemer bent je het vast nog niet van plan, maar als je ooit besluit om uw bedrijf stop te zetten, zou je ervoor kunnen kiezen om de stakingswinst om te zetten naar een lijfrente.

Ook hiervoor gelden een aantal voorwaarden. Een kleine kanttekening is dat je op dit moment natuurlijk geen zekerheid hebt over of je bij het eventuele staken van je onderneming nog steeds winst hebt. Bedenk van tevoren dus goed of je bereid bent om dit risico te nemen.

7. Als DGA pensioen opbouwen

Let op: Het is niet meer mogelijk om pensioen op te bouwen in eigen beheer.

Indien je een eigen bv hebt en hiervan directeur groot aandeelhouder (DGA) bent, is het mogelijk om jezelf een pensioenregeling toe te zeggen. Deze regeling kan zowel in je eigen bv als bij een verzekeraar worden ondergebracht.

Voordat je een beslissing neemt, is het in ieder geval verstandig om eerst deskundig advies in te winnen bij bijvoorbeeld je accountant of een onafhankelijke pensioenadviseur.

Calculator verzekeringen berekenen

Rabo PensioenAdvies

Krijg inzicht in je pensioenopbouw en ontvang een kostenindicatie

Maak een afspraak

Meer over verzekeren

Meer over verzekeren
8 redenen om ondernemer te worden

Help mee om IkGaStarten te verbeteren!

Wil jij ons feedback geven om IkGaStarten nóg beter te maken? Geef jouw mening via ons lezersonderzoek (duurt max. 7 minuten). 

Sluiten