Wat kost een arbeidsongeschiktheids-verzekering?

Bijgewerkt op 16 juni 2022
9 min  leestijd
18.417
Image
arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten

Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) voor zzp'ers is duur, zeggen veel ondernemers. Maar klopt dat wel? En betaalt iedere zzp'er dezelfde premie? We geven je een overzicht van de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. 

Iedere ondernemer is anders, en de hoogte van AOV-premies dus ook. In dit artikel vertellen we je wat je moet weten over de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Benieuwd naar een specifiek onderwerp over de kosten van een AOV? Klik op een van de links hieronder:

Let op: De arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt waarschijnlijk over een aantal jaar (na 2024) verplicht. Het kabinet is nog bezig met de uitvoering van deze nieuwe plannen. We houden je op de hoogte. Lees alles over de verplichte AOV.

Wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering?

Wat jij betaalt voor een arbeidsongeschiktheids­verzekering hangt af van je wensen en van je persoonlijke situatie. Met verschillende keuzes heb je invloed op de hoogte van de premie. Ben je benieuwd wat jouw arbeidsongeschiktheids­verzekering kost?

Met de praktische tool van de Rabobank bereken je snel de premie voor jouw AOV. In deze tool zie je ook met welke keuzes je zelf invloed kunt uitoefenen op de hoogte van je premie. Hieronder gaan we verder in op deze keuzes.

Premie AOV aftrekbaar bij inkomstenbelasting

Goed om te weten, de premie die je voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt is aftrekbaar bij de inkomstenbelasting. Dit betekent dat je dit van je belastbare winst af mag trekken, zodat je over dat gedeelte geen inkomstenbelasting hoeft te betalen. In feite krijg je dus een deel van je AOV-premie op die manier terug en vallen de uiteindelijke kosten van je AOV dus lager uit. 

Keuzes en de kosten van een AOV

Je kunt je arbeidsongeschiktheids­verzekering dus personaliseren op basis van je eigen wensen en situatie. De keuzes die je maakt, hebben invloed op de premie die je betaalt én op de uitkering die je krijgt. Je hebt dus zelf invloed op de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp'er. 

De kosten van een AOV zijn gebaseerd op deze keuzes:

  • Eigenrisicoperiode
    Kun je bij arbeidsongeschiktheid een tijdje zelf overbruggen vanuit je reserves? Kies dan voor een langere eigenrisicoperiode. Bij een langere eigenrisicoperiode betaal je een lagere premie. Dit houdt ook in dat het bij ziekte langer duurt voordat je een uitkering krijgt.

  • Verzekerd bedrag
    Je bepaalt zelf welk bedrag je verzekert. Wil je bij ziekte je inkomsten op peil houden of alleen de vaste lasten kunnen betalen? Hoe hoger het verzekerde bedrag, des te hoger de premie uitvalt.

  • Uitkeringsduur
    Je kunt ook kiezen hoe lang je een uitkering wilt krijgen als je arbeidsongeschikt raakt. Tot je 67e? Of tot je 60e? Je kunt ook kiezen voor een tijdelijke uitkering van bijvoorbeeld vijf jaar. Bij deze keuze is het goed om te weten dat van alle ondernemers die arbeidsongeschikt worden, meer dan 90% binnen vijf jaar weer helemaal hersteld is.

De premie van een tijdelijke uitkering is een stuk lager dan voor een AOV die tot je 67e uitkeert.

arbeidsongeschiktheid situatie

Doe de gratis AO-test

Hoelang kun jij zonder inkomen? Voordat je aan de slag gaat met oplossingen, zie je wat je zelf kunt doen om de kans op arbeidsongeschiktheid te verkleinen.

Start gratis test 

Welke feature is voor jou belangrijk bij het kiezen van een zakelijke rekening?

Choices

Kosten AOV bij verschillende leeftijden en beroepen

Je leeftijd en je beroep spelen ook een belangrijke rol bij het vaststellen van de premie. Voor een verzekerd bedrag van € 25.000 per jaar betaalt een 40-jarige accountant € 107 premie per maand en een 40-jarige hovenier € 244.

Dat heeft te maken met hoe risicovol je beroep is. Om een indicatie te geven: 26% van de accountants raakt ooit in diens werkzame leven arbeidsongeschikt, bij de hoveniers is dat 44%. De kosten voor een AOV zijn dus hoger voor hoveniers, aangezien die meer risico lopen.

Alternatieven voor een arbeidsongeschiktheids­verzekering

Een ondernemer krijgt bij arbeidsongeschiktheid geen uitkering van de overheid. Om tóch inkomsten te krijgen als je arbeidsongeschikt bent, kun je bijvoorbeeld:

  • Een arbeidsongeschiktheids­verzekering afsluiten bij een verzekeraar
  • Vrijwillige voortzetting Ziektewet en WIA bij het UWV regelen (binnen 13 weken na je start)
  • Deelnemen aan een broodfonds
  • Je financiële reserves inzetten
  • Terugvallen op het inkomen van je partner, familie en/of vrienden

Oplossingen arbeidsongeschiktheid

Weet je nog niet zeker of een arbeidsongeschiktheids­verzekering wel bij je past? In dit overzicht vind je meer over de verschillende oplossingen voor arbeidsongeschiktheid.

Wat kosten de alternatieven in vergelijking tot een AOV?

Een 38-jarige ondernemer wil bij arbeidsongeschiktheid twee jaar lang een uitkering van € 2.000 bruto per maand ontvangen. Hij heeft de volgende opties (de bedragen zijn een indicatie van de kosten per maand):

  • Vrijwillige voortzetting Ziektewet bij het UWV: € 257
  • Inleg in een broodfonds: € 100
  • AOV voor een licht beroep (bijvoorbeeld ICT-consultant): € 43
  • AOV voor een zwaar beroep (bijvoorbeeld loodgieter): € 93

Wil dezelfde ondernemer een uitkering tot zijn 67e, dan zijn dit de opties:

  • Vrijwillige voortzetting Ziektewet én WIA bij het UWV: € 445
  • AOV voor een licht beroep (bijvoorbeeld ICT-consultant): € 118
  • AOV voor een zwaar beroep (bijvoorbeeld loodgieter): € 351

Een broodfonds keert alleen de eerste twee jaren van arbeidsongeschiktheid uit. Hoe hoog reserves (spaargeld) moeten zijn om op terug te vallen, is voor iedere ondernemer verschillend. Dat is een kwestie van het maandelijkse huishoudboekje goed doorrekenen. Goed om te weten: met uitzondering van het broodfonds zijn deze kosten fiscaal aftrekbaar

Voorbeeld kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering

De kosten van een arbeidsongeschiktheids­­­verzekering zijn lager dan je misschien denkt. Zo zijn deze verzekeringen vaak goedkoper bij lichamelijk lichtere beroepen. Ondernemers in lichamelijk zwaardere beroepsgroepen zijn maandelijks een iets hogere premie kwijt.

Neem webdesigner Britte, 34 jaar. Ze heeft met haar arbeidsongeschiktheids­verzekering € 1.500 per maand verzekerd. Hierbij heeft ze gekozen voor een eigenrisicoperiode van één maand.

Ze kiest voor optimale zekerheid, omdat ze net al haar spaargeld in de aankoop van een huis heeft gestoken. Voor deze AOV betaalt Britte € 51 per maand. 

Hoe sluit ik een arbeidsongeschiktheids­verzekering af?

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering van Interpolis verzeker je jezelf voor inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. Je kunt een AOV gemakkelijk zelf online aanvragen als je genoeg kennis hebt over arbeidsongeschiktheids­verzekeringen.

Kom je er toch niet uit? Dan kun je ook kiezen voor een (betaald) adviesgesprek. In dat geval helpt een adviseur van de Rabobank jou om de ­AOV op jouw wensen af te stemmen. Dat kan handig zijn als je bijvoorbeeld lastig kan inschatten hoe realistisch bepaalde risico's zijn. 

Is een arbeidsongeschiktheids­verzekering verplicht?

Op dit moment is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (nog) niet verplicht. Als zzp'er moet je vanaf 2024 (of later) wél verplicht gaan verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.

Zo'n verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering staat in het principeakkoord over de pensioenen waarover de vakbonden en het kabinet overeenstemming hebben bereikt. Op dit moment is het nog onduidelijk hoe de verplichte AOV er precies uit komt te zien. 

Calculator verzekeringen berekenen

AOV: bereken je premie nu

Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.

Bereken je premie

Lees meer:

Een AOV hoeft niet duur te zijn
Startersaftrek bij AOV
Arbeidsongeschiktheid, dit zijn de regels

Veelgestelde vragen over de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering

  • Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)? Het antwoord op deze vraag is niet zo eenvoudig. Het hangt namelijk af van verschillende factoren. Denk hierbij aan je leeftijd, je beroep en de keuzes die je zelf maakt, bijvoorbeeld over de eigenrisicoperiode. Lees meer over de kosten van een arbeidsongeschikheidsverzekering.
  • Zijn de arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten aftrekbaar? Jazeker, de premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is aftrekbaar. Dat betekent dat je dit bedrag af mag trekken bij je aangifte inkomstenbelasting. Zo wordt de belastbare winst lager en betaal je minder belasting. In feite worden daarmee de totale kosten voor je AOV lager. 
  • Is de arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht? Nee, de arbeidsongeschiktheidsverzekering is nog niet verplicht. Hier komt wel verandering in. In de nabije toekomst (2024 of later) moet je je als zzp'er verplicht gaan verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.

Meer over juridisch

Meer over juridisch

Snel weten welke verzekeringen je nodig hebt?

Beantwoord dan nu 7 vragen en in enkele minuten weet jij of je geen verzekering over het hoofd hebt gezien.

Sluiten