8 vragen en antwoorden over de AOV voor zzp'ers

Bijgewerkt op 24 oktober 2023
6 min  leestijd
19.540
Auteur: Redactie
aov zzp'ers vragen en antwoorden

De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers wordt waarschijnlijk verplicht vanaf 2027. Maar wat betekent dat in de praktijk? We geven je 8 heldere antwoorden op de meest gestelde vragen over de AOV.

In dit artikel krijg je de antwoorden op 8 vragen die vaak gesteld worden over de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Benieuwd naar een specifieke vraag, klik dan op één van de onderstaande links.

  1. Waarom zou je een AOV afsluiten?
  2. Wat zijn alternatieven voor een AOV?

  3. Wat krijg je vergoed bij een AOV?

  4. Keert een AOV ook uit bij psychische klachten?

  5. Hoe wordt de AOV-premie berekend?

  6. Wat kost een AOV?

  7. Welke AOV Is geschikt voor starters?

  8. Zijn er rekenvoorbeelden voor een AOV?

1. Waarom zou je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten?

Veel zzp'er onderschatten de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Als zzp'er werk je waarschijnlijk ook door bij een griepje of verkoudheid, maar bij ernstigere ziekten of ongevallen ligt dat toch anders. 

In dat geval ben je soms maanden of zelfs langer uit de running, en is werken wel het laatste wat op je prioriteitenlijstje staat. Helaas kan een ongeval of een ernstige ziekte iedereen overkomen, hoe voorzichtig je ook bent. 

De gevolgen van niet kunnen werken kunnen erg ingrijpend zijn. Daarom is het slim, ook nu het nog niet verplicht, om te kijken naar de mogelijkheden van verzekeren.

Anders dan mensen in loondienst heb je als zzp’er in zo'n geval geen recht op een arbeidsongeschiktheidsuitkering van de overheid. Zo loop je dus het risico dat je bij arbeidsongeschiktheid geen inkomen hebt. Maar kosten voor huur, hypotheek en dagelijks levensonderhoud gaan natuurlijk wel gewoon door. 

2. Wat zijn alternatieven voor een AOV?

Naast het afsluiten van een verzekering bij een verzekeraar zijn er ook andere opties. Maar bedenk je wel dit: deze alternatieven voor een AOV geven je meestal slechts een relatief korte periode inkomenszekerheid bij ziekte. 

Alternatieven voor een AOV

Als je langer ziek bent, of nog moet herstellen van een ongeluk, zul je dus een beroep moeten doen op je spaargeld of een andere inkomstenbron.

  • Aansluiten bij een broodfonds. Samen met andere ondernemers dek je maximaal de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid af.
  • Je spaargeld opnemen.
  • Het inkomen van je partner, familie of vrienden aanspreken.
  • Verzekeren bij UWV. Dat kan alleen als je uit loondienst komt en voor jezelf begint. Je moet je dan wel aanmelden binnen dertien weken na het einde van je laatste dienstverband. 

Arbeidsongeschikt zónder verzekering of vermogen

Stel: je raakt arbeidsongeschikt. Een AOV heb je niet, maar ook geen eigen vermogen. Terugvallen op een broodfonds of op het salaris van een partner is er ook niet bij. Wat nu?

Je kunt in dat geval een bijstandsuitkering aanvragen. De hoogte van de bijstandsuitkering hangt af van je leeftijd en leefsituatie. De gemeente vult jouw inkomen aan tot de bijstandsnorm die voor jou geldt. Dit is bepaald geen vetpot. Zo moet je verplicht eerst je spaargeld opmaken tot een bepaald grensbedrag. Bijstand is daarom echt het laatste vangnet als je zelf niets hebt geregeld. 

Tip: in de gratis whitepaper 'Wat doe je als starter bij arbeidsongeschiktheid?' lees je alle opties om je te beschermen én zie je wat jouw branchegenoten verzekeren!

Whitepaper AOV

Wat doe jij bij arbeidsongeschiktheid?

Je hoopt natuurlijk dat het je niet overkomt: arbeidsongeschikt raken. Maar wat doe je als je er toch mee te maken krijgt? En wat kun je doen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen?

Download gratis PDF

3. Wat krijg je vergoed als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb?

Heb je een AOV en raak je arbeidsongeschikt? Dan ontvang je maandelijks een van tevoren afgesproken bedrag. Ook als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, ontvang je een uitkering. De hoogte daarvan is afhankelijk van het percentage dat je nog kunt werken.

Preventieprogramma's arbeidsongeschiktheid

De meeste verzekeraars helpen je ook met re-integreren. Want als je arbeidsongeschikt bent, wil je graag weer zo snel mogelijk aan het werk natuurlijk. Sommige verzekeraars, zoals Interpolis, hebben daarnaast preventieprogramma’s die je kunt volgen om te voorkomen dat je langdurig ziek wordt.

4. Keert een arbeidsongeschiktheidsverzekering ook uit bij psychische klachten?

Arbeidsongeschiktheid wordt niet alleen veroorzaakt door lichamelijke ziekten. Het kan ook voorkomen dat je mentale gezondheid sterk verslechterd. Hierdoor kun je niet of een stuk minder werken. Een bekend voorbeeld is de burn-out, maar ook bijvoorbeeld depressies en angststoornissen kunnen een heftige impact hebben.

Goed om te weten: niet alle verzekeraars keren uit bij psychische klachten. Kijk daarom van tevoren goed naar de voorwaarden. Met de AOV van Interpolis ben je verzekerd bij psychische klachten.

5. Hoe wordt de premie van jouw AOV berekend?

De hoogte van de premie hangt allereerst af van de zwaarte van je beroep en van je leeftijd. Een timmerman van 50 jaar betaalt relatief meer premie dan een IT-specialist van 22, die vaak zittend werk doet. Dat komt doordat de timmerman relatief meer risico loopt om arbeidsongeschikt te worden.

Verder heb je zelf invloed op de hoogte van de premie door de keuzes die je maakt. Bekijk deze premievoorbeelden en je ziet wat de consequenties zijn van de gemaakte keuzes. Belangrijke aspecten die de hoogte van de premie bepalen zijn:

  • Lengte van de eigenrisicoperiode
    Zo kun je bijvoorbeeld het moment van uitbetalen opschuiven waardoor je minder betaalt. Je overbrugt de eerste periode van arbeidsongeschiktheid dan met eigen geld.
  • De uitkeringsduur van de verzekering
    Als je minder lang gebruik wilt maken van een uitkering, wordt je premie lager.
  • Het bedrag dat je wilt laten verzekeren
    Hoe lager het bedrag, des te lager de premie.

6. Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Veel ondernemers denken dat een AOV onbetaalbaar is. Dat valt in de praktijk vaak reuze mee. Vergeet ook niet dat de premie aftrekbaar is en je het kunt doorberekenen in je uurtarief.

Met deze checklist voor afsluiten van een AOV houd je de hoogte van de premie zelf in de hand. Een deel van de premie die je betaalt voor je AOV krijg je overigens terug via de inkomstenbelasting.

7. Welke AOV is geschikt voor starters?

Bij Rabobank kun je helemaal zelf online een arbeidsongeschiktheidsverzekering van Interpolis afsluiten. Hierbij krijg je een mooie korting. Je kunt kiezen voor een aanvangskorting in de eerste vier jaar, óf de hele looptijd een (klimmende) korting tot maximaal 10%. 

Tip: Wil je graag een inschatting van de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Bereken dan je premie op de website van Rabobank.

8. Zijn er rekenvoorbeelden voor een AOV?

Interpolis heeft een aantal praktijkvoorbeelden van potentiële AOV-premies voorberekend

Rekenvoorbeeld 1: IT-specialist Mila (39)

Mila is 39 jaar en heeft 3 kinderen. Omdat haar gezin afhankelijk is van haar inkomen, neemt ze liever geen risico. Als ondernemer maakt Mila een jaarlijkse winst van € 60.000,-. Ze kiest voor een complete AOV met een uitkering van € 48.000,- per jaar.

  • De kosten van haar AOV zijn € 161,- per maand.

Rekenvoorbeeld 2: Belastingadviseur Annette (52)

De 52-jarige Annette sloot zich 5 jaar geleden aan bij een Broodfonds. Als ze arbeidsongeschikt raakt, ontvangt zij van de andere leden € 2.000,- per maand, voor maximaal 2 jaar. Annette wil hier graag een aanvulling op en sluit daarvoor een AOV af die pas na 2 jaar gaat uitkeren. Ze kiest voor een uitkering van € 2.000,- per maand. Zo sluiten haar Broodfonds en de AOV perfect op elkaar aan.

  • Inclusief aanvangskorting betaalt ze € 85,- per maand.

Calculator verzekeringen berekenen

AOV: bereken je premie nu

Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.

Bereken je premie

Stap 3: Dit moet je regelen voor je lancering

3. Regelen

Dit artikel is onderdeel van de stap ‘3. Regelen’ uit het Stappenplan, Succesvol van start met dit eenvoudige stappenplan.

Meer artikelen

Meer over zzp

Meer over zzp
AOV en arbeidsongeschiktheid

Wat doe jij bij arbeidsongeschiktheid?

Je hoopt natuurlijk dat het je niet overkomt: arbeidsongeschikt raken. Maar wat doe je als je er toch mee te maken krijgt? En wat kun je doen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen?

Sluiten