Arbeidsongeschikt: wat moet je regelen als ondernemer of zzp'er? - home

Arbeidsongeschiktheid: dit zijn de regels

Sluit je een arbeidsongeschiktheidsverzekering af of juist niet? Als ondernemer heb je de vrijheid om zelf keuzes te maken. Je bepaalt zelf hoe je de financiële gevolgen opvangt als je arbeidsongeschikt raakt.

Risico lopen of verzekeren?

Anders dan mensen in loondienst hebben ondernemers geen recht op een uitkering van de overheid bij arbeidsongeschiktheid. ‘Mij overkomt dat niet.’ Of: ‘Ook als ik ziek ben, kan ik werken’, denken veel ondernemers.

Zij nemen daarom bewust dit risico, ook omdat ze denken dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) duur is.

Toch is dat niet helemaal waar. Bij verzekeraar Interpolis bijvoorbeeld sluit je in veel beroepen al een AOV voor € 1,- per uur af. Voor ondernemers in lichamelijk zwaardere beroepen kost een AOV ongeveer € 2,- per uur.

Wanneer ben je arbeidsongeschikt?

Je bent arbeidsongeschikt als je de werkzaamheden die horen bij jouw beroep niet meer kunt uitvoeren. Of een deel van die werkzaamheden.

De meeste ondernemers zijn tijdelijk arbeidsongeschikt. In ruim 80% van de gevallen is een ondernemer binnen een jaar weer op de been en kan hij weer verder met zijn bedrijf. Bedenk dus ook wat het voor jou betekent als je bijvoorbeeld een half jaar niet kunt werken en dus geen inkomen hebt.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebt, stelt je verzekeraar het percentage van je arbeidsongeschiktheid vast. Voor dat gedeelte krijg je een uitkering van je verzekeraar.

De meeste verzekeringsmaatschappijen helpen je om zo snel mogelijk weer aan het werk te gaan. Met persoonlijke begeleiding, een re-integratieproject of met (om)scholing.

Daarnaast bieden sommige verzekeraars, waaronder Interpolis, preventieprogramma's die helpen te voorkomen dat je langdurig ziek wordt. 

Advertorial Kennis - Cijfers en trends

Marktcijfers nodig?

Per branche hebben wij de laatste cijfers en trends voor je verzameld. Ideaal voor het opstellen van jouw marktonderzoek of jaarplan!
 
Bekijk cijfers & trends

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De exacte prijs hangt vooral af van je beroep, leeftijd, het bedrag dat je wilt verzekeren en van de keuzes die je maakt.

Benieuwd hoeveel je in jouw situatie kwijt bent aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Bereken eenvoudig een indicatie voor je AOV-premie.

Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?

AOV-verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. Welke voor jou het meest geschikt is, hangt af van wat je zelf belangrijk vindt. Veel ondernemers kijken vooral naar de hoogte van de premie, maar het is aan te raden ook goed naar de dekking te kijken. 

Je kunt je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid:

  • Beroepsarbeidsongeschiktheid
    Als je arbeidsongeschikt bent, bekijkt de verzekeraar of jij jouw huidige beroep nog kunt uitoefenen. Is dat niet het geval, dan krijg je een uitkering vanuit jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering.

  • Passende arbeid
    Als je arbeidsongeschikt bent, bekijkt de verzekeraar welk ander werk je kunt doen dat past bij jouw opleiding en ervaring. Dat weegt ook mee voor de berekening van je arbeidsongeschiktheidspercentage. De premie voor passende arbeid is lager dan die van beroepsarbeidsongeschiktheid, maar je moet wel andere werkzaamheden accepteren als je arbeidsongeschikt bent. Bedenk dus goed wat jij belangrijk vindt.

Waar let je op bij het afsluiten?

Heb je een zwaar beroep, bijvoorbeeld in de bouw? Informeer dan naar de eindleeftijd van de verzekering. Sommige verzekeraars keren bij zware beroepen niet uit tot de AOW-leeftijd, maar tot een jongere eindleeftijd. 

En dat betekent doorgaans dat je een buffer moet opbouwen om de laatste jaren te overbruggen. Of je kunt aan het einde van je loopbaan kiezen voor omscholing (kantoorwerk in plaats van uitvoerend werk). 

Andere aandachtspunten:

  • Bekijk of alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid zijn meeverzekerd. Soms worden bijvoorbeeld psychische klachten, zoals een burn-out, uitgesloten. 

  • Check op welk moment de verzekeraar jouw inkomen vaststelt. Als je de verzekering afsluit of als je arbeidsongeschikt raakt. Kies voor een verzekering die het inkomen vaststelt zodra je de AOV sluit. Want als dat pas gebeurt op het moment dat je arbeidsongeschikt wordt en je inkomen is gedaald, dan krijg je een lagere uitkering.

  • Controleer vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid er wordt uitgekeerd. In de meeste gevallen is bij 25% arbeidsongeschiktheid of meer.

Welke verzekering is geschikt voor starters?

De Rabobank biedt het Interpolis InkomensZekerPlan om je inkomen te beschermen als je arbeidsongeschikt wordt. Speciaal voor starters kent Interpolis de zogenoemde Groeioptie. Hiermee laat je gemakkelijk je verzekering meegroeien met je bedrijf.

Voor je andere bedrijfsrisico’s is er Interpolis ZekerVanJeZaak®, een handig pakket voor (startende) ondernemers. Deze bedrijfsverzekeringen veranderen met jouw bedrijf mee, ook als je groeit en nieuwe kansen pakt.

Bijgewerkt op: 19-06-2018

Wat vind je van dit artikel?

x6
x5

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

Persoonlijke verzekeringen

Wanneer je van start gaat als zelfstandig ondernemer, is het goed om te weten dat je vanaf dat moment zelf verantwoordelijk bent voor het afdekken van eventuele persoonlijke arbeidsrisico's en het opbouwen van pensioen.

Of jij hier qua verzekeringen iets mee wilt doen is uiteraard helemaal aan jou, maar wij raden je wel aan om in ieder geval serieus te kijken naar de mogelijkheden voor starters op het gebied van arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid.

  1. Arbeidsongeschiktheid
  2. Beroepsaansprakelijkheid
  3. Pensioen
  4. Overlijden

Verzeker je graag alles in een keer? Stel dan een pakket samen met Interpolis ZekerVanJeZaak.

Zzp verzekeringen

Ga jij starten als zelfstandige professional of freelancer? Dan hoef je vaak minder te verzekeren dan met een grotere onderneming. De totale premie kan dan lager uitvallen. Lees hier welke verzekeringen voor zzp'ers relevant zijn.

Verzekeringen voor personeel

Heb je juist wel personeel in dienst? Dan heb je een aantal extra verzekeringen nodig. Denk hierbij aan het verzekeren op het gebied van verzuim en personeel. Lees hier meer over verzekeringen voor personeel.

Created with Sketch.

Ondernemingsplan maken?

Ontvang gratis de PDF ‘Ondernemingsplan: de basis in 10 stappen’. Wij hebben het volgende voor je op een rij gezet:

  • Hoe maak je in 10 stappen een businessplan?
  • Uit welke onderdelen bestaat een financieel plan?
  • Welke handige tools kun je hierbij gebruiken?
     

Stuur mij de PDF

Je ontvangt de PDF binnen 5 minuten en kosteloos in je mailbox.

Created with Sketch.

Maak een ijzersterke start

Ga aan de slag met de Startversterker. Een gratis tool voor startende ondernemers. 

  • tests, must-do's, tips en expert-inzichten
  • in je eigen tempo, waar en wanneer jij wil
  • houd bij hoe sterk je van start gaat​

Naar de Startversterker >

Goed bezig: ruim 1.600 ondernemers zijn al sterker gestart

Meld je aan

Haal alles uit de Startversterker. Bewaar artikelen, notities en checklists. Werk aan een ijzersterke start. In je eigen tempo, waar en wanneer jij wil.