Arbeidsongeschikt: wat moet je regelen als ondernemer of zzp'er?

Arbeidsongeschiktheid: dit zijn de regels

Als startende ondernemer denk je er misschien niet over na, maar wat als je arbeidsongeschikt raakt? Door een ernstig ongeluk of een langdurige ziekte? Je werk komt dan onherroepelijk in de knel. En dan? Hoe houd je het hoofd boven water?

Risico lopen of verzekeren?

Anders dan mensen in loondienst hebben ondernemers geen recht op een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. "Mij overkomt dat niet." Of: "Ook als ik ziek ben, kan ik werken", denken veel ondernemers.

Zij nemen daarom bewust dit risico, vaak ook vanwege de doorgaans hoge premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Jij ook? Of neem je voorzorgsmaatregelen in de vorm van een flinke financiële buffer of een verzekering, zodat jij geen financiële zorgen hebt bij arbeidsongeschiktheid?

Wanneer ben je arbeidsongeschikt?

Veel arbeidsongeschiktheid is tijdelijk. In tachtig procent van de gevallen is een ondernemer binnen een jaar weer op de been en kan weer verder met zijn bedrijf. 

Ben je gedeeltelijk arbeidsongeschikt? Dan kun je meestal nog enkele werkzaamheden verrichten. Iemand die geheel arbeidsongeschikt is, kan helemaal niet meer werken. De verzekeraar stelt de mate van arbeidsongeschiktheid vast.

Waneer ben je arbeidsongeschikt?

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering of AOV geeft je een uitkering als je arbeidsongeschikt bent verklaard. De meeste verzekeringsmaatschappijen helpen jou ook om zo snel mogelijk weer aan het werk te gaan. Met persoonlijke begeleiding, een re-integratieproject of met (om)scholing.

Daarnaast bieden sommige verzekeraars, waaronder Interpolis, preventieprogramma's aan die helpen te voorkomen dat je langdurig ziek wordt. 

Wat vergoedt een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet?

Arbeidsongeschiktheid die ontstaat door alcohol- en/of drugsgebruik is niet verzekerd. 

Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?

AOV-verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. Welke voor jou het meest geschikt is, hangt af van wat je zelf belangrijk vindt. Veel ondernemers kijken vooral naar de hoogte van de premie, maar het is aan te raden ook goed naar de dekking te kijken. 

Je kunt je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid:

  • Beroepsarbeidsongeschiktheid: ben je arbeidsongeschikt geraakt? Dan wordt gekeken of jij jouw huidige beroep nog kunt uitoefenen. Is dat niet het geval, zal jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering geld uitkeren. Je hoeft dan geen andere werkzaamheden te accepteren.
  • Passende arbeid: kies je voor passende arbeid? Dan kan de verzekeraar jou bij arbeidsongeschiktheid verplichten om een vervangende functie (passend werk) buiten je eigen bedrijf te accepteren. De premie voor passende arbeid is vaak lager dan van beroepsarbeidsongeschiktheid. Kijk dus goed waaraan jij meer belang hecht.

Waarop moet je letten bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Heb je een zwaar beroep en werk je bijvoorbeeld in de bouw? Informeer dan naar de eindleeftijd van de verzekering. Sommige verzekeraars keren bij zware beroepen niet uit tot de AOW-leeftijd, maar tot een lagere eindleeftijd. 

Dat betekent doorgaans: of een buffer opbouwen, óf aan het einde van je loopbaan kiezen voor omscholing (kantoorwerk in plaats van uitvoerend werk). Andere aandachtspunten zijn:

  • Zorg dat alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid zijn meeverzekerd. Let er bijvoorbeeld ook op dat psychische klachten, waaronder een burn-out, niet worden uitgesloten. 
  • Houd ook rekening met het feit dat jouw inkomen door je verzekeraar regelmatig kan worden gecontroleerd en op welke momenten dat gebeurt: óf wanneer je arbeidsongeschikt raakt, óf alleen bij aanvang van de verzekering. Omdat deze laatste optie meer zekerheid geeft dat je de uitkering krijgt die je nodig hebt, werkt Interpolis volgens dit principe.

Welke verzekering is geschikt voor starters?

De Rabobank biedt het Interpolis InkomensZekerPlan om je inkomen te beschermen als je arbeidsongeschikt wordt. Speciaal voor starters kent Interpolis de zogenoemde Groeioptie. Hiermee kun je gemakkelijk de verzekering laten meegroeien met de groei van je bedrijf.

Voor andere bedrijfsrisico's kun je kijken naar de mogelijkheden van Interpolis ZekerVanJeZaak®, een handig pakket voor (startende) ondernemers.

Tip: deze Arbeidsongeschiktheidstool laat zien hoe jouw financiële plaatje eruitziet als je arbeidsongeschikt raakt en welke oplossingen er zijn.

Bijgewerkt op: 23-03-2017 Gepubliceerd op:
24-12-2011

Persoonlijke verzekeringen

Wanneer je van start gaat als zelfstandig ondernemer, is het goed om te weten dat je vanaf dat moment zelf verantwoordelijk bent voor het afdekken van eventuele persoonlijke arbeidsrisico's en het opbouwen van pensioen.

Of jij hier qua verzekeringen iets mee wilt doen is uiteraard helemaal aan jou, maar wij raden je wel aan om in ieder geval serieus te kijken naar de mogelijkheden voor starters op het gebied van arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid.

  1. Arbeidsongeschiktheid
  2. Beroepsaansprakelijkheid
  3. Pensioen
  4. Overlijden

ZZP verzekeringen

Ga jij starten als zelfstandige professional of freelancer? Lees dan hier welke verzekeringen voor ZZP'ers relevant zijn.

Nieuwsbrief

Meld je aan voor onze wekelijkse nieuwsbrief met handige tips.

Hoe zijn andere ondernemers gestart?

Startersverhalen Naif Care

In de rubriek Startersverhalen vertellen succesvolle ondernemers over de start van hun bedrijf. Hoe hebben zij het aangepakt?

Lees hun verhalen

Hypotheek voor ZZP'ers

Kun je als ZZP'er een hypotheek krijgen?

Een variabel inkomen hoeft geen belemmering te zijn voor het aanvragen van een hypotheek. Een Rabobank-adviseur helpt jou graag op weg naar de aankoop van jouw droomhuis.

Maak nu een afspraak

Wat is IkGaStarten?

IkGaStarten is een online initiatief van de Rabobank, de bank voor startend Nederland. Bedoeld voor startende ondernemers én voor mensen die nu nog in loondienst zijn, maar overwegen om ook de sprong te wagen. Iedere dag plaatsen wij hier nuttige informatie en tips die het leven van de ondernemer makkelijker en leuker maken. Rabobank kan jou onder meer op weg helpen met een zakelijke rekening en relevante verzekeringen.

Zakelijke rekening nodig?
X
Startersvoordeel

Bij de Rabobank is dit voor startende ondernemers het eerste jaar gratis.

sluiten

Ondernemingsplan maken?

Ontvang gratis de PDF ‘Ondernemingsplan: de basis in 10 stappen’. Wij hebben het volgende voor je op een rij gezet:

  • Hoe maak je in 10 stappen een businessplan?
  • Uit welke onderdelen bestaat een financieel plan?
  • Welke handige tools kun je hierbij gebruiken?
     

Stuur mij de PDF

Je ontvangt de PDF binnen 5 minuten en kosteloos in je mailbox.