Arbeidsongeschiktheid: dit zijn de regels

Bijgewerkt op 12 september 2022
7 min  leestijd
24.344
Image
Arbeidsongeschikt: wat moet je regelen als ondernemer of zzp'er?

Sluit je als zzp'er een arbeidsongeschiktheidsverzekering af of juist niet? Als ondernemer draag je zelf de financiële gevolgen bij arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld door ziekte of een ongeluk.

Let op: Nu kun je als zzp'er nog kiezen of je een arbeidsongeschiktheidsverzekering wilt afsluiten, in de toekomst misschien niet meer. Er komt (in 2026 of later) waarschijnlijk een verplichte AOV voor alle zzp'ers. We houden je op de hoogte, lees er hier alles over.

Arbeidsongeschiktheid als zzp'er: risico lopen of verzekeren?

Anders dan mensen in loondienst hebben ondernemers geen recht op een uitkering van de overheid bij arbeidsongeschiktheid. Hier moet je dus zelf iets voor regelen. Sommigen denken: ‘Mij overkomt dat niet.’ Of: ‘Ook als ik ziek ben, kan ik werken’.

    Wanneer ben je arbeidsongeschikt?

    Je bent arbeidsongeschikt als je de werkzaamheden die horen bij jouw beroep niet meer kunt uitvoeren door ziekte of een andere aandoening. Dit geldt ook als je een deel niet meer kunt uitvoeren.

    De meeste ondernemers zijn tijdelijk arbeidsongeschikt. In ruim 80% van de gevallen ben je binnen een jaar weer op de been en kun je weer verder met je bedrijf. Toch is dit behoorlijk lang om zonder inkomen te zitten. De effecten daarvan zagen we bijvoorbeeld tijdens de coronacrisis.

    Mentale arbeidsongeschiktheid

    Welke mentale klachten vallen onder arbeidsongeschiktheid? Een bekend voorbeeld is de burn-out, maar ook depressies en angststoornissen kunnen de oorzaak zijn dat je niet in staat bent om je werk uit te voeren.

    Helaas keren niet alle verzekeraars uit bij psychische klachten. Het is daarom aan te raden om vooraf goed te kijken naar de voorwaarden van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

    Welke feature is voor jou belangrijk bij het kiezen van een zakelijke rekening?

    Choices

    Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

    Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebt, stelt je verzekeraar het percentage van je arbeidsongeschiktheid vast. Voor dat gedeelte krijg je een uitkering van je verzekeraar.

    De meeste verzekeringsmaatschappijen helpen je om zo snel mogelijk weer aan het werk te gaan. Met persoonlijke begeleiding, een re-integratieproject of met (om)scholing.

    Daarnaast bieden sommige verzekeraars, waaronder Interpolis, preventieprogramma's die helpen te voorkomen dat je langdurig ziek wordt. 

    arbeidsongeschiktheid situatie

    Doe de gratis AO-test

    Hoelang kun jij zonder inkomen? Voordat je aan de slag gaat met oplossingen, zie je wat je zelf kunt doen om de kans op arbeidsongeschiktheid te verkleinen.

    Start gratis test 

    Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

    Sommige ondernemers nemen bewust het risico om zich niet te verzekeren, ook omdat ze denken dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers duur is. Toch is dat niet helemaal waar, een AOV hoeft helemaal niet duur te zijn.

    Dit is afhankelijk van je werk, in sommige beroepen loop je namelijk minder risico dan andere (bureauwerk of fysiek werk). Daarnaast kun je ook bepaalde keuzes maken wat betreft de dekking van je verzekering. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een langere eigenrisicoperiode, waardoor je premie lager is.

    Betaalbare AOV

    De exacte premie hangt dus vooral af van je beroep, leeftijd en het bedrag dat je wilt verzekeren. Zo is een AOV voor een freelance copywriter bijvoorbeeld lager dan die van een zelfstandige in de bouw. Het risico op arbeidsongeschiktheid is bij de copywriter namelijk lager.

    Benieuwd hoeveel je in jouw situatie kwijt bent aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Bereken eenvoudig jouw AOV-premie (gratis en vrijblijvend). 

    Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?

    AOV-verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. Welke voor jou het meest geschikt is, hangt af van wat je zelf belangrijk vindt. Veel ondernemers kijken vooral naar de hoogte van de premie, maar het is aan te raden ook goed naar de dekking te kijken. 

    Zo zijn er verzekeraars die een inkomenstoets doen op het moment dat je arbeidsongeschikt wordt. Als je op dat moment minder verdient dan toen je de verzekering afsloot, kan dat betekenen dat je een lagere uitkering krijgt. Niet fijn, want het inkomen van een ondernemer is het ene jaar hoger dan het andere. 

    En als je afwisselend werkt als zzp'er en in loondienst, is het handig als je de verzekering op pauze kunt zetten wanneer je in loondienst bent. Bij verzekeraars heet dat meestal 'opschorten'. Niet alle verzekeraars bieden die mogelijkheid. 

    Andere verzekeringen voor ondernemers

    Je inkomen bij arbeidsongeschiktheid is niet het enige dat je kunt verzekeren. In ons overzichtsartikel verzekeringen voor ondernemers vind je een uitgebreid overzicht van de mogelijkheden

    Waar let je op bij het afsluiten van een AOV?

    Heb je een zwaar beroep, bijvoorbeeld in de bouw? Informeer dan naar de eindleeftijd van de verzekering. Sommige verzekeraars keren bij zware beroepen niet uit tot de AOW-leeftijd, maar tot een jongere eindleeftijd. 

    En dat betekent doorgaans dat je een buffer moet opbouwen om de laatste jaren te overbruggen. Of je kunt aan het einde van je loopbaan kiezen voor omscholing (kantoorwerk in plaats van uitvoerend werk). 

    Andere aandachtspunten arbeidsongeschiktheid voor zzp'ers

    • Bekijk of alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid zijn meeverzekerd. Soms worden bijvoorbeeld psychische klachten, zoals een burn-out, uitgesloten. 

    • Check op welk moment de verzekeraar jouw inkomen vaststelt: als je de verzekering afsluit óf als je arbeidsongeschikt raakt. Kies voor een verzekering die het inkomen vaststelt zodra je de AOV sluit. Want als dat pas gebeurt op het moment dat je arbeidsongeschikt wordt en je inkomen is gedaald, dan krijg je een lagere uitkering.

    • Controleer vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid er wordt uitgekeerd. In de meeste gevallen is dit bij 25% arbeidsongeschiktheid of meer.

    Calculator verzekeringen berekenen

    AOV: bereken je premie nu

    Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.

    Bereken je premie

    Arbeidsongeschiktheid zzp: meest gestelde vragen

    • Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
      Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel AOV genoemd, is een verzekering waarbij je een uitkering ontvangt als je een periode niet meer kunt werken door arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld na een ongeval of ziekte. 
    • Wanneer ben je arbeidsongeschikt?
      Je bent arbeidsongeschikt als je de werkzaamheden die horen bij jouw beroep niet meer kunt uitvoeren door ziekte of een andere aandoening. Als ondernemer heb je dan vaak tijdelijk geen inkomsten, waarvoor verschillende oplossingen zijn. 
    • Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?
      Je hebt veel verschillende AOV-verzekeringen. Kies vooral een AOV die voor jou het meest geschikt is. Kijk niet alleen naar de hoogte van de premie, maar ook naar de dekking van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Controleer bijvoorbeeld vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid er wordt uitgekeerd. In de meeste gevallen is dit bij 25% arbeidsongeschiktheid of meer.
    • Hoe hoog is een AOV-uitkering?
      De hoogte van de AOV-uitkering bepaal je vooraf helemaal zelf of samen met je adviseur. Meestal kun je tot 80% of 90% van je gemiddelde inkomen verzekeren. Heb je een buffer? Dan kun je er ook voor kiezen om het bedrag vanaf een later tijdstip uit te laten keren. In dat geval betaal je waarschijnlijk ook minder premie per maand voor je AOV.

    Meer over verzekeren

    Meer over verzekeren

    Snel weten welke verzekeringen je nodig hebt?

    Beantwoord dan nu 7 vragen en in enkele minuten weet jij of je geen verzekering over het hoofd hebt gezien.

    Sluiten