Arbeidsongeschikt: wat moet je regelen als ondernemer of zzp'er? - home

Arbeidsongeschiktheid: dit zijn de regels

Sluit je een arbeidsongeschiktheidsverzekering af of juist niet? Als ondernemer draag je zelf de financiële gevolgen als je arbeidsongeschikt raakt.

Let op:  Nu kun je nog kiezen of je een arbeidsongeschiktheidsverzekering wilt afsluiten, in de toekomst niet meer. Er komt rond 2024 een verplichte AOV voor alle zzp'ers. We houden je op de hoogte. Lees er hier alles over.

Risico lopen of verzekeren?

Anders dan mensen in loondienst hebben ondernemers geen recht op een uitkering van de overheid bij arbeidsongeschiktheid. Hier moet je dus zelf iets voor regelen. Sommigen denken: ‘Mij overkomt dat niet.’ Of: ‘Ook als ik ziek ben, kan ik werken’.

Zij nemen daarom bewust dit risico, ook omdat ze denken dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) duur is.

AOV voor € 1 per uur

Toch is dat niet helemaal waar, een AOV hoeft niet duur te zijn. Bij Interpolis bijvoorbeeld sluit je in veel beroepen al een AOV voor € 1,- per uur af. Voor ondernemers in lichamelijk zwaardere beroepen kost een AOV ongeveer € 2,- per uur.

Wanneer ben je arbeidsongeschikt?

Je bent arbeidsongeschikt als je de werkzaamheden die horen bij jouw beroep niet meer kunt uitvoeren door ziekte of een andere aandoening. Dit geldt ook als je een deel niet meer kunt uitvoeren.

De meeste ondernemers zijn tijdelijk arbeidsongeschikt. In ruim 80% van de gevallen ben je binnen een jaar weer op de been en kan je weer verder met je bedrijf. Toch is dit behoorlijk lang om zonder inkomen te zitten.

Lang niet iedereen heeft een buffer, dat zagen we al bij het uitbreken van de coronacrisis.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebt, stelt je verzekeraar het percentage van je arbeidsongeschiktheid vast. Voor dat gedeelte krijg je een uitkering van je verzekeraar.

De meeste verzekeringsmaatschappijen helpen je om zo snel mogelijk weer aan het werk te gaan. Met persoonlijke begeleiding, een re-integratieproject of met (om)scholing.

Daarnaast bieden sommige verzekeraars, waaronder Interpolis, preventieprogramma's die helpen te voorkomen dat je langdurig ziek wordt. 

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De exacte premie hangt vooral af van je beroep, leeftijd en het bedrag dat je wilt verzekeren. Zo is een AOV voor een freelance copywriter bijvoorbeeld lager dan die van een zelfstandige in de bouw. Het risico op arbeidsongeschiktheid is bij de copywriter namelijk lager.

Benieuwd hoeveel je in jouw situatie kwijt bent aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Bereken eenvoudig een indicatie voor je AOV-premie.

Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?

AOV-verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. Welke voor jou het meest geschikt is, hangt af van wat je zelf belangrijk vindt. Veel ondernemers kijken vooral naar de hoogte van de premie, maar het is aan te raden ook goed naar de dekking te kijken. 

Je kunt je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid:

  • Beroepsarbeidsongeschiktheid
    Als je arbeidsongeschikt bent, bekijkt de verzekeraar of je jouw huidige beroep nog kunt uitoefenen. Is dat niet het geval, dan krijg je een uitkering vanuit jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering.

  • Passende arbeid
    Als je arbeidsongeschikt bent, bekijkt de verzekeraar welk ander werk je kunt doen dat past bij jouw opleiding en ervaring. Dat weegt ook mee voor de berekening van je arbeidsongeschiktheidspercentage.

    De premie voor passende arbeid is lager dan die van beroepsarbeidsongeschiktheid, maar je moet wel andere werkzaamheden accepteren als je arbeidsongeschikt bent. Bedenk dus goed wat jij belangrijk vindt.

Waar let je op bij het afsluiten van een AOV?

Heb je een zwaar beroep, bijvoorbeeld in de bouw? Informeer dan naar de eindleeftijd van de verzekering. Sommige verzekeraars keren bij zware beroepen niet uit tot de AOW-leeftijd, maar tot een jongere eindleeftijd. 

En dat betekent doorgaans dat je een buffer moet opbouwen om de laatste jaren te overbruggen. Of je kunt aan het einde van je loopbaan kiezen voor omscholing (kantoorwerk in plaats van uitvoerend werk). 

Andere aandachtspunten:

  • Bekijk of alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid zijn meeverzekerd. Soms worden bijvoorbeeld psychische klachten, zoals een burn-out, uitgesloten. 

  • Check op welk moment de verzekeraar jouw inkomen vaststelt. Als je de verzekering afsluit óf als je arbeidsongeschikt raakt. Kies voor een verzekering die het inkomen vaststelt zodra je de AOV sluit. Want als dat pas gebeurt op het moment dat je arbeidsongeschikt wordt en je inkomen is gedaald, dan krijg je een lagere uitkering.

  • Controleer vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid er wordt uitgekeerd. In de meeste gevallen is bij 25% arbeidsongeschiktheid of meer.

Bijgewerkt op: 05-05-2020

Wat vind je van dit artikel?

x21
x15

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

Persoonlijke verzekeringen

Wanneer je van start gaat als zelfstandig ondernemer, is het goed om te weten dat je vanaf dat moment zelf verantwoordelijk bent voor het afdekken van eventuele persoonlijke arbeidsrisico's en het opbouwen van pensioen.

Of jij hier qua verzekeringen iets mee wilt doen is uiteraard helemaal aan jou, maar wij raden je wel aan om in ieder geval serieus te kijken naar de mogelijkheden voor starters op het gebied van arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid.

  1. Arbeidsongeschiktheid
  2. Beroepsaansprakelijkheid
  3. Pensioen
  4. Overlijden

Verzeker je graag alles in een keer? Stel dan een pakket samen met Interpolis ZekerVanJeZaak.

Zzp verzekeringen

Ga jij starten als zelfstandige professional of freelancer? Dan hoef je vaak minder te verzekeren dan met een grotere onderneming. De totale premie kan dan lager uitvallen. Lees hier welke verzekeringen voor zzp'ers relevant zijn.

Verzekeringen voor personeel

Heb je juist wel personeel in dienst? Dan heb je een aantal extra verzekeringen nodig. Denk hierbij aan het verzekeren op het gebied van verzuim en personeel. Lees hier meer over verzekeringen voor personeel.

Created with Sketch.

Gratis tips voor ondernemers ontvangen?

Dat kan met de wekelijkse nieuwsbrief van IkGaStarten. Meld je gratis aan en start nóg sterker!
 

Ja ik wil die tips >

Created with Sketch.

Maak een ijzersterke start

Ga aan de slag met de Startversterker. Een gratis tool voor startende ondernemers. 
 

  • tests, must-do's, tips en expert-inzichten
  • in je eigen tempo, waar en wanneer jij wil
  • houd bij hoe sterk je van start gaat​

Naar de Startversterker >

Goed bezig: ruim 6.817 ondernemers zijn al sterker gestart

Meld je aan

Haal alles uit de Startversterker. Bewaar artikelen, notities en checklists. Werk aan een ijzersterke start. In je eigen tempo, waar en wanneer jij wil.