Arbeidsongeschiktheid: dit zijn de regels

Bijgewerkt op 07 april 2021
4 min  leestijd
23.666
Image
Arbeidsongeschikt: wat moet je regelen als ondernemer of zzp'er?

Sluit je een arbeidsongeschiktheidsverzekering af of juist niet? Als ondernemer draag je zelf de financiële gevolgen bij arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld door ziekte of een ongeluk.

Let op:  Nu kun je nog kiezen of je een arbeidsongeschiktheidsverzekering wilt afsluiten, in de toekomst misschien niet meer. Er komt (in 2024 of later) waarschijnlijk een verplichte AOV voor alle zzp'ers. We houden je op de hoogte, lees er hier alles over.

Arbeidsongeschiktheid: risico lopen of verzekeren?

Anders dan mensen in loondienst hebben ondernemers geen recht op een uitkering van de overheid bij arbeidsongeschiktheid. Hier moet je dus zelf iets voor regelen. 

Sommigen denken: ‘Mij overkomt dat niet.’ Of: ‘Ook als ik ziek ben, kan ik werken’. Zij nemen daarom bewust dit risico, ook omdat ze denken dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) duur is.

Betaalbare AOV

Toch is dat niet helemaal waar, een AOV hoeft helemaal niet duur te zijn. Dit is afhankelijk van je werk, in sommige beroepen loop je namelijk minder risico dan andere (bureauwerk of fysiek werk).

Zelf kun je ook bijvoorbeeld keuzes maken wat betreft de dekking van je verzekering. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een langere eigenrisicoperiode, waardoor je premie lager is.

Wanneer ben je arbeidsongeschikt?

Je bent arbeidsongeschikt als je de werkzaamheden die horen bij jouw beroep niet meer kunt uitvoeren door ziekte of een andere aandoening. Dit geldt ook als je een deel niet meer kunt uitvoeren.

De meeste ondernemers zijn tijdelijk arbeidsongeschikt. In ruim 80% van de gevallen ben je binnen een jaar weer op de been en kan je weer verder met je bedrijf. Toch is dit behoorlijk lang om zonder inkomen te zitten. De effecten daarvan zagen we bijvoorbeeld tijdens de coronacrisis.

Lang niet iedereen heeft een buffer, dat zagen we al bij het uitbreken van de coronacrisis.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebt, stelt je verzekeraar het percentage van je arbeidsongeschiktheid vast. Voor dat gedeelte krijg je een uitkering van je verzekeraar.

De meeste verzekeringsmaatschappijen helpen je om zo snel mogelijk weer aan het werk te gaan. Met persoonlijke begeleiding, een re-integratieproject of met (om)scholing.

Daarnaast bieden sommige verzekeraars, waaronder Interpolis, preventieprogramma's die helpen te voorkomen dat je langdurig ziek wordt. 

arbeidsongeschiktheid situatie

Doe de gratis AO-test

Hoelang kun jij zonder inkomen? Voordat je aan de slag gaat met oplossingen, zie je wat je zelf kunt doen om de kans op arbeidsongeschiktheid te verkleinen.

Start gratis test 

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De exacte premie hangt vooral af van je beroep, leeftijd en het bedrag dat je wilt verzekeren. Zo is een AOV voor een freelance copywriter bijvoorbeeld lager dan die van een zelfstandige in de bouw. Het risico op arbeidsongeschiktheid is bij de copywriter namelijk lager.

Benieuwd hoeveel je in jouw situatie kwijt bent aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Bereken eenvoudig jouw AOV-premie (gratis en vrijblijvend). 

Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?

AOV-verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. Welke voor jou het meest geschikt is, hangt af van wat je zelf belangrijk vindt. Veel ondernemers kijken vooral naar de hoogte van de premie, maar het is aan te raden ook goed naar de dekking te kijken. 

Je kunt je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid. 

Beroepsarbeidsongeschiktheid

Als je arbeidsongeschikt bent, bekijkt de verzekeraar of je jouw huidige beroep nog kunt uitoefenen. Is dat niet het geval, dan krijg je een uitkering vanuit jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Passende arbeid

Als je arbeidsongeschikt bent, bekijkt de verzekeraar welk ander werk je kunt doen dat past bij jouw opleiding en ervaring. Dat weegt ook mee voor de berekening van je arbeidsongeschiktheidspercentage.

De premie voor passende arbeid is lager dan die van beroepsarbeidsongeschiktheid, maar je moet wel andere werkzaamheden accepteren als je arbeidsongeschikt bent. Bedenk dus goed wat jij belangrijk vindt.

Andere verzekeringen voor ondernemers

Je inkomen bij arbeidsongeschiktheid is niet het enige dat je kunt verzekeren. In ons overzichtsartikel verzekeringen voor ondernemers vind je een uitgebreid overzicht van de mogelijkheden

Waar let je op bij het afsluiten van een AOV?

Heb je een zwaar beroep, bijvoorbeeld in de bouw? Informeer dan naar de eindleeftijd van de verzekering. Sommige verzekeraars keren bij zware beroepen niet uit tot de AOW-leeftijd, maar tot een jongere eindleeftijd. 

En dat betekent doorgaans dat je een buffer moet opbouwen om de laatste jaren te overbruggen. Of je kunt aan het einde van je loopbaan kiezen voor omscholing (kantoorwerk in plaats van uitvoerend werk). 

Andere aandachtspunten:

  • Bekijk of alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid zijn meeverzekerd. Soms worden bijvoorbeeld psychische klachten, zoals een burn-out, uitgesloten. 

  • Check op welk moment de verzekeraar jouw inkomen vaststelt: als je de verzekering afsluit óf als je arbeidsongeschikt raakt. Kies voor een verzekering die het inkomen vaststelt zodra je de AOV sluit. Want als dat pas gebeurt op het moment dat je arbeidsongeschikt wordt en je inkomen is gedaald, dan krijg je een lagere uitkering.

  • Controleer vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid er wordt uitgekeerd. In de meeste gevallen is dit bij 25% arbeidsongeschiktheid of meer.

Calculator verzekeringen berekenen

AOV: bereken je premie nu

Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.

Bereken je premie

Meer over verzekeren

Meer over verzekeren

Snel weten welke verzekeringen je nodig hebt?

Beantwoord dan nu 7 vragen en in enkele minuten weet jij of je geen verzekering over het hoofd hebt gezien.

Sluiten