Arbeidsongeschiktheid voor zzp'ers: dit zijn de regels

Bijgewerkt op 14 augustus 2023
7 min  leestijd
26.875
Auteur: Redactie
Arbeidsongeschiktheid voor zzp'ers

Sluit je als zzp'er een arbeidsongeschiktheidsverzekering af of juist niet? Als ondernemer draag je zelf de financiële gevolgen bij arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld door ziekte of een ongeluk.

Je bent als zzp'er zelf verantwoordelijk voor de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. In dit artikel loodsen we je door de belangrijkste vragen rondom arbeidsongeschiktheid én de mogelijkheden om jezelf te beschermen en te verzekeren. Benieuwd naar een specifiek onderwerp? Klik dan op één van de onderstaande links.

  1. Arbeidsongeschiktheid als zzp'er: risico lopen of verzekeren?
  2. Wanneer ben je arbeidsongeschikt?
  3. Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
  4. Is een AOV verplicht?
  5. Welke AOV's zijn er?
  6. Waar moet je op letten bij het afsluiten van een AOV?

1. Arbeidsongeschiktheid als zzp'er: risico lopen of verzekeren?

Anders dan mensen in loondienst hebben ondernemers geen recht op een uitkering van de overheid bij arbeidsongeschiktheid. Je moet hier dus zelf wat voor regelen.

Nederland telt 796.000 arbeidsongeschikte personen

796.000. Zoveel personen krijgen in Nederland op dit moment een ongeschiktheidsuitkering, volgens CBS-gegevens. Voor de diagnose ‘arbeidsongeschikt’ hanteert het CBS 12 categorieën. Met 346.000 vielen de meeste uitkeringen binnen de hoofdcategorie ‘psychische stoornissen’. Bot- en spierletsel staat op de tweede plaats, met 154.000 gevallen. Op de derde plaats: ziekten van het zenuwstelsel, oog én oor, met 84.000 gevallen.

62% van ondernemers kan nog geen jaar rondkomen zonder inkomsten

Uit een recente poll onder bezoekers van IkGaStarten blijkt dat 62% van de ondervraagden nog geen jaar rond kan komen als de inkomsten uit hun onderneming wegvallen. De helft van hen houdt het zelfs nog geen twee maanden vol met eigen reserves.

Image
uitslag van de poll inkomsten bezoekers

2. Wanneer ben je arbeidsongeschikt?

Je bent arbeidsongeschikt als je de werkzaamheden die horen bij jouw beroep niet meer kunt uitvoeren door ziekte of een andere aandoening. Dit geldt ook als je een deel niet meer kunt uitvoeren.

De meeste ondernemers zijn tijdelijk arbeidsongeschikt. In de meestal gevallen ben je binnen een afzienbare tijd weer op de been en kun je weer verder met je bedrijf, maar toch telt élke gemiste week of maand voor de meeste zzp'ers. 

Mentale arbeidsongeschiktheid

Welke mentale klachten vallen onder arbeidsongeschiktheid? De burn-out is een bekend voorbeeld, maar ook depressies en angststoornissen kunnen de oorzaak zijn dat je niet in staat bent om je werk uit te voeren. Eén op de zes ondernemers heeft burn-outklachten, stelt onderzoek van Cultuur+Ondernemen

Helaas keren niet alle verzekeraars uit bij psychische klachten. Het is daarom aan te raden om vooraf goed te kijken naar de voorwaarden van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Whitepaper AOV

Wat doe jij bij arbeidsongeschiktheid?

Je hoopt natuurlijk dat het je niet overkomt: arbeidsongeschikt raken. Maar wat doe je als je er toch mee te maken krijgt? En wat kun je doen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen?

Download gratis PDF

Verzuim nog nooit zo hoog sinds 2015

46% van de zzp’ers in Nederland zegt de afgelopen 12 maanden één of meerdere keren niet (of minder uren) te hebben gewerkt wegens ziekte of een andere gezond- heidsreden. Dit is het hoogste aandeel sinds 2015, zo meldt het CBS.

3. Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebt, stelt je verzekeraar het percentage van je arbeidsongeschiktheid vast. Voor dat gedeelte krijg je een uitkering van je verzekeraar.

De meeste verzekeringsmaatschappijen helpen je om zo snel mogelijk weer aan het werk te gaan. Met persoonlijke begeleiding, een re-integratieproject of met (om)scholing.

Daarnaast bieden sommige verzekeraars, waaronder Interpolis, preventieprogramma's die helpen te voorkomen dat je langdurig ziek wordt. 

4. Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht?

Op dit moment is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (nog) niet verplicht in Nederland. De AOV voor zzp'ers wordt waarschijnlijk verplicht vanaf 2027, maar hoe de wet er precies uit komt te zien, is nog onzeker.

De politiek is op dit moment nog in gesprek over de invulling van de verzekering. 

    Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

    Sommige ondernemers nemen bewust het risico om zich niet te verzekeren, ook omdat ze denken dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers duur is. Toch hoeft een AOV helemaal niet duur te zijn.

    Dit is afhankelijk van je werk, in sommige beroepen loop je namelijk minder risico dan andere (bureauwerk of fysiek werk). Daarnaast kun je ook bepaalde keuzes maken wat betreft de dekking van je verzekering. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een langere eigenrisicoperiode, waardoor je premie lager is.

    Betaalbare AOV

    De exacte premie hangt dus vooral af van je beroep, leeftijd en het bedrag dat je wilt verzekeren. Zo is een AOV voor een freelance copywriter bijvoorbeeld lager dan die van een zelfstandige in de bouw. Het risico op arbeidsongeschiktheid is bij de copywriter namelijk lager.

    Benieuwd hoeveel je in jouw situatie kwijt bent aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Bereken eenvoudig jouw AOV-premie (gratis en vrijblijvend). 

    5. Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?

    AOV-verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. Welke voor jou het meest geschikt is, hangt af van wat je zelf belangrijk vindt. Veel ondernemers kijken vooral naar de hoogte van de premie, maar het is aan te raden ook goed naar de dekking te kijken. 

    Zo zijn er verzekeraars die een inkomenstoets doen op het moment dat je arbeidsongeschikt wordt. Als je op dat moment minder verdient dan toen je de verzekering afsloot, kan dat betekenen dat je een lagere uitkering krijgt. Niet fijn, want het inkomen van een ondernemer is het ene jaar hoger dan het andere. 

    En als je afwisselend werkt als zzp'er en in loondienst, is het handig als je de verzekering op pauze kunt zetten wanneer je in loondienst bent, of 'opschorten' in verzekeringstaal. 

    Goed om op te letten: niet alle verzekeraars bieden de mogelijkheid om verzekeringen op te schorten. 

    Andere verzekeringen voor ondernemers

    Je inkomen bij arbeidsongeschiktheid is niet het enige dat je kunt verzekeren. In ons overzichtsartikel over verzekeringen voor ondernemers vind je een uitgebreid overzicht van de mogelijkheden

      6. Waar moet je op letten bij het afsluiten van een AOV?

      Heb je een zwaar beroep, bijvoorbeeld in de bouw? Informeer dan naar de eindleeftijd van de verzekering. Sommige verzekeraars keren bij zware beroepen niet uit tot de AOW-leeftijd, maar tot een jongere eindleeftijd. 

      En dat betekent doorgaans dat je een buffer moet opbouwen om de laatste jaren te overbruggen. Of je kunt aan het einde van je loopbaan kiezen voor omscholing (kantoorwerk in plaats van uitvoerend werk). 

      Met de gratis whitepaper lees je je goed in: ontdek de opties, de keuzes en wat jouw branchegenoten verzekeren.

      Calculator verzekeringen berekenen

      AOV: bereken je premie nu

      Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.

      Bereken je premie

      Arbeidsongeschiktheid zzp: meest gestelde vragen

      • Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
        Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel AOV genoemd, is een verzekering waarbij je een uitkering ontvangt als je een periode niet meer kunt werken door arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld na een ongeval of ziekte. 
      • Wanneer ben je arbeidsongeschikt?
        Je bent arbeidsongeschikt als je de werkzaamheden die horen bij jouw beroep niet meer kunt uitvoeren door ziekte of een andere aandoening. Als ondernemer heb je dan vaak tijdelijk geen inkomsten, waarvoor verschillende oplossingen zijn. 
      • Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?
        Je hebt veel verschillende AOV-verzekeringen. Kies vooral een AOV die voor jou het meest geschikt is. Kijk niet alleen naar de hoogte van de premie, maar ook naar de dekking van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Controleer bijvoorbeeld vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid er wordt uitgekeerd. In de meeste gevallen is dit bij 25% arbeidsongeschiktheid of meer.
      • Hoe hoog is een AOV-uitkering?
        De hoogte van de AOV-uitkering bepaal je vooraf helemaal zelf of samen met je adviseur. Meestal kun je tot 80% of 90% van je gemiddelde inkomen verzekeren. Heb je een buffer? Dan kun je er ook voor kiezen om het bedrag vanaf een later tijdstip uit te laten keren. In dat geval betaal je waarschijnlijk ook minder premie per maand voor je AOV.

      Meer over verzekeren

      Meer over verzekeren
      AOV en arbeidsongeschiktheid

      Wat doe jij bij arbeidsongeschiktheid?

      Je hoopt natuurlijk dat het je niet overkomt: arbeidsongeschikt raken. Maar wat doe je als je er toch mee te maken krijgt? En wat kun je doen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen?

      Sluiten