Wel of geen AOV? Deze ondernemers kiezen voor meer zekerheid

Hoe heb jij het geregeld? Heb je een flinke spaarpot waaruit je kunt putten als je onverhoopt voor langere tijd niet kunt werken? Of behoor jij tot de 20% die wél voor de zekerheid van een arbeidsongeschiktheidsverzekering koos?

Ondernemers zijn zelf verantwoordelijk voor de verzekering tegen arbeidsongeschiktheid. Kies je ervoor om niet te investeren in een verzekering? Dan vallen je inkomsten vaak (deels) weg na een ongeluk of bij ziekte. Bepaalde groepen ondernemers willen dit soort inkomensonzekerheid niet. Zij verzekeren zich bewust tegen arbeidsongeschiktheid.

Verzekeren hoeft niet per se de oplossing te zijn

Naast het afsluiten van een verzekering bij een verzekeraar zijn er ook andere opties. Maar let wel op, want deze alternatieven geven je meestal een relatief korte periode inkomenszekerheid bij ziekte:

• Een broodfonds. Samen met andere ondernemers dek je maximaal de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid af

• Je spaargeld benutten of andere buffers gebruiken (bijvoorbeeld verkoop van je woning)

• Get inkomen van je partner, familie of vrienden aanspreken

• Verzekeren bij het UWV. Je moet je dan wel aanmelden binnen 13 weken na het einde van je dienstverband

Meer over de keuzemogelijkheden lees je in het artikel Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

AOV in cijfers

Uit de cijfers van het CBS blijkt dat bepaalde groepen ondernemers vaker voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering kiezen:

• Van de zelfstandigen mét personeel (zmp’ers) verzekert ruim 32,4% zich tegen arbeidsongeschiktheid.

• Ondernemers tussen de 25 en 65 jaar verzekeren zich ongeveer drie keer zo vaak tegen arbeidsongeschiktheid dan ondernemers onder de 25 jaar.

• Van de zzp’ers in de bouw heeft ongeveer 32% een AOV.

Wat kost een AOV?

De hoogte van de premie die je betaalt voor een AOV, verschilt per ondernemer. Omdat de risico's per beroepsgroep verschillen, maar ook omdat je zelf bepaalde keuzes kunt maken. Bijvoorbeeld over de lengte van de eigen risicoperiode of door het inkorten van de duur van de verzekering.

Natuurlijk hangt de hoogte van de premie ook af van het bedrag dat je verzekert. Gemiddeld dragen zzp’ers en zmp’ers volgens het CBS zo'n 6,7% van hun bruto-ondernemersinkomen af aan hun AOV-premie.

Voorbeelden van verschillende beroepen

Een 34-jarige webdesigner sluit een AOV af die al na één maand uitkeert. Ze verzekert een bedrag van € 1.500,- per maand, waardoor ze bij arbeidsongeschiktheid haar woonlasten kan blijven betalen. Deze AOV kost haar € 75,- per maand.

Een 34-jarige bouwinspecteur verzekert ook € 1.500,- per maand. En ook hij kiest voor een eigen risicoperiode van één maand, zodat hij zijn vaste lasten kan blijven betalen bij arbeidsongeschiktheid. Voor hem kost de AOV € 130,- per maand. (bron: Interpolis)

Een lagere premie? Top 3 bespaartips

1. Kies voor een langere periode van eigen risico. Je vangt de eerste maanden van ziekte dan zelf op.

2. Verlaag de leeftijd tot wanneer je verzekering doorloopt (eindleeftijd).

3. Ga voor een lager verzekerd bedrag. Verzeker niet je hele inkomen, maar een deel. Bijvoorbeeld alleen je vaste lasten.

Wat je ook doet: kies bewust. Bereken zelf wat de gevolgen van je keuze voor je financiën zijn als je door arbeidsongeschiktheid minder kunt werken. Of vraag advies aan een financieel adviseur.   

Wil je berekenen welke premie jij ongeveer moet betalen voor een AOV? Dat kan met de Premieberekeningstool van de Rabobank.