5 musthave verzekeringen voor ZZP'ers

5 musthave verzekeringen voor ZZP'ers

Je denkt als ZZP'er wellicht dat jou niet snel iets overkomt, maar een fout maken is menselijk. Alles verzekeren is ook weer niet nodig; je kunt beter per sector en vak bekijken welke risico's het grootst zijn. Aan de hand van twee beroepen - tekstschrijver en metselaar - zetten wij de voornaamste verzekeringen voor ZZP'ers op een rij.

1. Aansprakelijkheid: bedrijfsaansprakelijkheid

Iemand die privé geen aansprakelijkheidsverzekering heeft wordt vaak toch een beetje raar aangekeken. Je zou maar iemand van zijn fiets rijden, een flesje bier over het gloednieuwe tapijt van een vriendin morsen of bij je schoonouders het aquarium vol tropische vissen omver stoten. Dat kan een dure aangelegenheid zijn.

Maar ook zakelijk gezien zit  een ongeluk vaak in een klein hoekje. Op bezoek bij een klant kun je die kop koffie pardoes boven een laptop laten vallen. Of je struikelt en tikt die dure vaas op het kantoor van jouw opdrachtgever van tafel.

Met een privé aansprakelijkheidsverzekering ben je niet verzekerd voor bedrijfsmatige ongevallen.

In dat geval is een privé-verzekering niet toereikend. Deze premie biedt namelijk geen dekking bij bedrijfsmatige ongevallen. Dat moet een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zijn.

Deze verzekering dekt alleen de schade die je aan personen en zaken van anderen toebrengt. Voor een tekstschrijver is dit meer een verzekering uit voorzorg. Mocht het gebeuren dat je toch een keer die kop thee omstoot over je toetsenbord, worden de eventuele financiële gevolgen vergoed.

Voor een metselaar of iemand die in de bouw werkt, is dit risico een stuk groter. Een kleine beschadiging toebrengen aan het eigendom van je opdrachtgever is zo gebeurd.

Ook wanneer je als metselaar gereedschap leent en dit per ongeluk kapot maakt, ben je hiertegen verzekerd. Let wel op: een vergoeding voor schade aan eigen materiaal valt niet onder deze verzekering.

2. Aansprakelijkheid: beroepsaansprakelijkheid

Naast de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven is er ook een aansprakelijkheidsverzekering voor beroepen. Die gaat niet over schade aan fysieke eigendommen van anderen, maar over beroepsfouten.

Bij sommige beroepen kan een verkeerd besluit of advies namelijk grote gevolgen hebben. Een jaar of twee geleden werden er in Frankrijk nog tientallen treinen opgeleverd die te breed waren voor het Franse spoor. Foutje aan de tekentafel, waarbij te weinig rekening was gehouden met honderden oude stations.

Of liever gezegd: een kostbare vergissing van miljoenen euro's, waarvoor een verantwoordelijke ZZP'er ook aansprakelijk kan worden gesteld. Jij hebt immers de rekenfout gemaakt die ervoor heeft gezorgd dat alle perrons op de stations moeten worden verbouwd. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering kun je dit soort risico's afdekken.

Zo'n premie is met name relevant voor adviserende beroepen in bijvoorbeeld de financiële dienstverlening of architectuur. Voor een tekstschrijver en metselaar is dit meestal niet noodzakelijk, al heb je vaak wel een andere specifieke verzekering nodig:

  • CAR-verzekering (metselaar): met een Construction All Risk-verzekering (CAR) dek je bijna alle bouwrisico's af. De CAR verzekert je tegen schade aan een gebouw die ontstaat tijdens de bouw of verbouwing. Hierbij kun je denken aan uitvoeringsfouten en gebreken die pas na een paar jaar zichtbaar worden, zoals scheurvorming.
  • Computerverzekering (tekstschrijver): als je vaak bij opdrachtgevers op kantoor werkt, bijvoorbeeld op een krantenredactie of een tekstbureau, maak je regelmatig gebruik van de aanwezige apparatuur. In dat geval kan het verstandig zijn om een computerverzekering af te sluiten. Hiermee dek je risico's af die samenhangen met het bedrijfsmatig gebruik van computers, variërend van dekking voor materiële beschadiging van de apparatuur tot toegebrachte schade door virussen of een hack.

3. Rechtsbijstandsverzekering

Het kan altijd een keer gebeuren dat je in een juridisch conflict verzeild raakt en professionele ondersteuning nodig hebt. Sterker nog: de kans dat dit ooit gebeurt, is bijna één op drie.

De investering in een rechtsbijstandverzekering betaalt zich ooit wel een keer uit. De meeste juridische zaken komen voort uit het feit dat een klant niet betaalt: let dus goed op bij het afsluiten van je verzekering dat daar ook incassobijstand bij zit.

De kans dat je te maken krijgt met een juridisch conflict, is één op drie. Een rechtsbijstandsverzekering helpt je daarbij.

Verder kan een klant ontevreden zijn of je krijgt te maken met een leverancier die zijn afspraken niet nakomt. In het geval van juridische problemen met klanten of toeleveranciers dekt een rechtsbijstandverzekering eventuele advocaatkosten, deurwaarderkosten en proceskosten.

Er bestaan voor ZZP'ers op maat gemaakte rechtsbijstandverzekeringen, waarbij men vooral let op het verhoogde risico op geschillen met klanten. Ook hier geldt overigens dat een privé rechtsbijstandsverzekering geen enkele dekking geeft. Je moet hiervoor dus nog apart een zakelijke verzekering afsluiten.

Deze verzekering is noodzakelijk voor vrijwel alle zelfstandigen en dus ook voor tekstschrijvers en metselaars. Een tekstschrijver kan naast wanbetalers te maken krijgen met een rechtszaak wegens plagiaat, of een proces wegens laster of smaad. Een metselaar kan bijvoorbeeld worden aangeklaagd vanwege het overtreden van bouw- en milieuregels.

4. Pensioen

Bij verzekeringen denk je niet direct aan een pensioen, maar deze 'oudedagsverzekering' valt ook in deze categorie. Ondernemers hebben na hun pensionering immers alleen recht op AOW en dat bedrag is voor de meeste mensen niet genoeg om onbezorgd van hun oude dag te genieten.

Het gebeurt de laatste jaren steeds vaker dat ondernemers collectief voor hun pensioen sparen. Zo is er in verschillende beroepsgroepen (huisartsen, fysiotherapeuten etc.) al sprake van beroepspensioenfondsen.

De overheid denkt ondertussen erover na om een verplicht pensioen voor ondernemers in te voeren. Tot het zover is, moet jij dit nog zelf regelen. Dit kan op verschillende manieren: je kunt bijvoorbeeld ouderwets sparen of instappen in een broodfonds.

Ook kun je geld opzij zetten door een pensioenpolis af te sluiten bij een verzekeraar, waarbij op de pensioendatum het opgebouwde kapitaal wordt omgezet in een lijfrente.

Wacht niet te lang met het opbouwen van aanvullend pensioen om te voorkomen dat je later in problemen komt.

Voor zowel tekstschrijvers en metselaars is het belangrijk om pensioen op te bouwen. Jouw pensionering lijkt misschien nog heel ver weg, maar niemand wil gedwongen zijn huis uit als hij eenmaal is gestopt met werken.

Zeker voor een lichamelijk zwaar beroep als metselaar is het raadzaam om voor jouw oude dag een goede regeling  te treffen. Mocht je voor jouw 67ste levensjaar worden afgekeurd, is het fijn als je geldzorgen kunt voorkomen.

Een tekstschrijver zal niet snel worden afgekeurd en kan normaal gesproken doorwerken tot de pensioengerechtigde leeftijd.

5. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Bijna iedere ondernemer komt voor het dilemma te staan: sluit ik wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af? De kosten zijn op het eerste gezicht vrij prijzig en de premie is niet verplicht, maar er kan natuurlijk altijd iets gebeuren.

Mocht het gebeuren dat je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken, zorgt een AOV ervoor dat je recht houdt op een maandelijkse uitkering.

Als ondernemer hoef je daarvoor namelijk meestal niet op steun van de overheid te rekenen; een bijstandsuitkering is het maximale waarop je kunt terugvallen.

Het bedrag dat je aan deze verzekering kwijt bent, hangt grotendeels af van jouw leeftijd, het beroep en het bedrag waarvoor je verzekerd wilt zijn. Indien je een complete verzekering te duur vindt, kun je ook kiezen voor een basisverzekering die alleen heel ernstige aandoeningen dekt.

Startersvoordeel ZZP

Start je als ZZP’er?

Dan komt er veel op je af. Bij de Rabobank is de zakelijke rekening voor starters het eerste jaar gratis. 

Meer weten

Of je nou tekstschrijver of metselaar bent: de afweging om dit risico uit te sluiten, moet ieder voor zich maken.

Een tekstschrijver loopt, naast de algemene kans op ernstige aandoeningen, relatief weinig beroepsmatig risico. Een burn-out of rsi ligt nog het meest op de loer.

Zorg dus dat, als je een AOV-verzekering afsluit, deze twee aandoeningen in de polis worden genoemd.

Een metselaar loopt daarentegen meer risico op de werkvloer. Rugklachten zijn schering en inslag in de bouw. Zwaar werk vergroot nu eenmaal de kans op (chronische) klachten.

Voor een metselaar is de factor eigen risico van groot belang. Als je een been breekt omdat een stellage instort, ben je al snel zo'n twee maanden uitgeschakeld.

Heb je een eigen risico van zes maanden om de premie te drukken, dan verdien je dus twee maanden helemaal niets.

Wist je dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering fiscaal aftrekbaar is?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar voor ondernemers, maar voor startende ondernemers is het financieel nog aantrekkelijker om een AOV af te sluiten. Dit valt in de aangifte inkomstenbelasting onder 'premiebetaling inkomensvoorziening'.

Tip: als starter kun je jouw verzekeringszaken vaak in één keer hebben geregeld. Zo kun je met het Interpolis ZekerVanJeZaak®-pakket meerdere bedrijfsrisico's, waaronder zakelijke aansprakelijkheid en rechtsbijstand, in één keer afdekken.

Ook interessant voor jou

Welke verzekeringen heb je nodig voor jouw bedrijf?
Zo bespaar je op je arbeidsongeschiktheidsverzekering
Pensioen opbouwen als ZZP'er: wat zijn de mogelijkheden?
Arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten: hierop moet je letten
7 misverstanden over verzekeringen voor je bedrijf

Bijgewerkt op: 25-04-2017

Persoonlijke verzekeringen

Wanneer je van start gaat als zelfstandig ondernemer, is het goed om te weten dat je vanaf dat moment zelf verantwoordelijk bent voor het afdekken van eventuele persoonlijke arbeidsrisico's en het opbouwen van pensioen.

Of jij hier qua verzekeringen iets mee wilt doen is uiteraard helemaal aan jou, maar wij raden je wel aan om in ieder geval serieus te kijken naar de mogelijkheden voor starters op het gebied van arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid.

  1. Arbeidsongeschiktheid
  2. Beroepsaansprakelijkheid
  3. Pensioen
  4. Overlijden

ZZP verzekeringen

Ga jij starten als zelfstandige professional of freelancer? Lees dan hier welke verzekeringen voor ZZP'ers relevant zijn.

Nieuwsbrief

Meld je aan voor onze wekelijkse nieuwsbrief met handige tips.

Hypotheek voor ZZP'ers

Kun je als ZZP'er een hypotheek krijgen?

Een variabel inkomen hoeft geen belemmering te zijn voor het aanvragen van een hypotheek. Een Rabobank-adviseur helpt jou graag op weg naar de aankoop van jouw droomhuis.

Maak nu een afspraak

Wat is IkGaStarten?

IkGaStarten is een online initiatief van de Rabobank, de bank voor startend Nederland. Bedoeld voor startende ondernemers én voor mensen die nu nog in loondienst zijn, maar overwegen om ook de sprong te wagen. Iedere dag plaatsen wij hier nuttige informatie en tips die het leven van de ondernemer makkelijker en leuker maken. Rabobank kan jou onder meer op weg helpen met een zakelijke rekening en relevante verzekeringen.

sluiten

Ondernemingsplan maken?

Ontvang gratis de PDF ‘Ondernemingsplan: de basis in 10 stappen’. Wij hebben het volgende voor je op een rij gezet:

  • Hoe maak je in 10 stappen een businessplan?
  • Uit welke onderdelen bestaat een financieel plan?
  • Welke handige tools kun je hierbij gebruiken?
     

Stuur mij de PDF

Je ontvangt de PDF binnen 5 minuten en kosteloos in je mailbox.