Marieke Leijnen
Verzekeringen voor zzp'ers: waar begin je?
Vanaf het moment dat je besluit voor jezelf te beginnen tot het aannemen van je eerste opdracht maak je al een heel proces door. Tijdens dat proces breng je ook in kaart welke risico’s je als ondernemer gaat lopen.
Sommige risico’s kun je vermijden of beperken door preventiemaatregelen te nemen. Andere kun je beter verzekeren. Welke verzekeringen voor zzp’ers zijn belangrijk voor jou? Klik op de zzp verzekering om meteen naar de uitleg te gaan.
- Bedrijfsaansprakelijkheid
- Beroepsaansprakelijkheid
- Rechtsbijstandverzekering
- Inventarisverzekering en voorraadverzekering
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Wil je snel weten welke verzekeringen jij nodig hebt? Beantwoord dan met deze tool enkele vragen en je weet het binnen één minuut.
1. Bedrijfsaansprakelijkheid zzp
Als ondernemer kan het gebeuren dat jij of je medewerkers of producten schade toebrengen: aan anderen, aan andermans spullen of aan het milieu. Bijvoorbeeld:
- Als je iets kapot maakt terwijl je bij een opdrachtgever aan het werk bent
- Schade die ontstaat tijdens installatie- of graafwerkzaamheden
- Als een klant schade ondervindt door een product uit jouw webshop
De financiële gevolgen hiervan kunnen groot zijn. Daarnaast is een aansprakelijkstelling erg juridisch en ingewikkeld. Een van de meest populaire verzekeringen voor zzp'ers is dan ook de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
Let op: je hebt een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering nodig, je particuliere aansprakelijkheidsverzekering vergoedt geen schade die je als ondernemer veroorzaakt. Dit is dan ook de meest populaire verzekering voor zzp'ers.
Werkzaam in de bouw? Construction Allrisk-verzekering (CAR)
Als zzp’er in de bouw kun je naast een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ook een Construction Allrisk-verzekering (CAR) afsluiten.
Een CAR vergoedt schade die ontstaat aan het bouwwerk tijdens de bouw of verbouwing en de onderhoudsperiode daarna, bijvoorbeeld door brand, storm of een constructiefout. Deze zzp bouw verzekering vergoedt ook bijvoorbeeld diefstal van bouwmaterialen en gereedschappen van de bouwplaats.
2. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering zzp
Heb je een adviserend beroep, zoals advocaat, makelaar of consultant? Dan kan je opdrachtgever jou aansprakelijk stellen als je een fout maakt die tot directe vermogensschade leidt. Dat is financiële schade, dus niet aan een persoon of voorwerp.
Omdat vermogensschade flink in de papieren kan lopen, kiezen veel zzp’ers voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Goed om te weten: je sluit de beroepsaansprakelijkheidsverzekering af als aanvulling op je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
- Tip: als startende ondernemer krijg je bij Rabobank de aansprakelijkheidsverzekering van Interpolis ZekerVanJeZaak® de eerste 6 maanden gratis.
Wanneer komt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering van pas?
Je opdrachtgever vertrouwt op jouw kennis en kunde. En natuurlijk zorg je er als architect, ingenieur, advocaat, marketingadviseur of accountant voor dat je vakkennis up-to-date is. Toch kan ook jij een keer nalatig zijn, een vergissing maken of iets over het hoofd zien. Dan is het wel zo fijn als die schade goed verzekerd is.
- Tip: in deze gratis whitepaper krijg je veel tips informatie over aansprakelijkheid, zodat je goed voorbereid bent.
Best saai, wel belangrijk. Wat als jouw opdrachtgever jou aansprakelijk stelt? Zo regel je het.
3. Rechtsbijstandverzekering
Een van de meer bekende verzekeringen voor zzp'ers is de zakelijke rechtsbijstandverzekering. Met deze verzekering krijg je hulp van juristen of deskundigen van de verzekeraar bij het oplossen van juridische conflicten.
Je krijgt hulp bij het oplossen van een conflict over bijvoorbeeld:
- Wanneer je wel of geen garantie krijgt of moet geven
- Wat je moet doen met een niet-betaalde factuur
- Conflicten over verzuim en arbeidsongeschiktheid van werknemers
- Geschillen die kunnen ontstaan over de huur van een bedrijfspand (bijvoorbeeld over de inrichting)
- De aanvraag of afwijzing van een vergunning
Zo’n verzekering is geen overbodige luxe. Hoe hard je ook werkt, het kan altijd gebeuren dat een klant niet tevreden is over je dienst of product. Of dat er een conflict ontstaat met een leverancier.
Juridische hulp nodig?
Een eenvoudig meningsverschil is meestal onderling nog wel op te lossen. Bij ingewikkelde conflicten kan juridische hulp noodzakelijk zijn. De kosten daarvan kunnen namelijk flink oplopen en dit proces kan belastend en tijdrovend zijn. Ook wil je de relatie met je klant of leverancier goed houden.
Bij conflicten die met jouw werkzaamheden als zzp'er te maken hebben, wordt het juridische advies niet gedekt door je particuliere rechtsbijstandverzekering. Hiervoor sluit je dus een zakelijke verzekering af.
- Lees in dit artikel alles over het afsluiten van een rechtsbijstandverzekering.
4. Inventarisverzekering en voorraadverzekering
Je kunt helaas ook de pech hebben dat de spullen die jij nodig hebt voor je bedrijf worden gestolen tijdens een inbraak, of dat er schade ontstaat door brand, wateroverlast of andere weerinvloeden. Voor dit soort gevallen zijn de inventarisverzekering en de voorraadverzekering van belang.
Het verschil? De inventarisverzekering is voor alle zaken die jij nodig hebt om mee te kunnen werken. Denk bijvoorbeeld aan gereedschap, machines, je bureau en je laptop.
Tip! Met de inventarisverzekering verzeker je ook je kasgeld.
Een voorraadverzekering is speciaal voor het verzekeren van (je raadt het al) je voorraad, halffabricaten, emballage en grond- en hulpstoffen.
5. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zzp
Als je arbeidsongeschikt raakt, krijg je als ondernemer geen uitkering van de overheid. Het kan ook jou overkomen, een (bedrijfs)ongeluk zit in een klein hoekje.
Hoe kun je een lange periode van weinig of geen inkomsten overbruggen? Dat is voor iedere ondernemer anders. Zorg dat je weet wat het voor jou betekent als je langdurig niet kunt werken. Welke kosten lopen door en op welke inkomsten kun je nog rekenen? Heb je reserves achter de hand?
Arbeidsongeschiktheid oplossing
Als je verwacht dat je een lange periode van arbeidsongeschiktheid niet uit eigen middelen kunt overbruggen, dan is een arbeidsongeschiktheidsverzekering een oplossing.
Bij arbeidsongeschiktheid ontvang je een vooraf afgesproken bedrag, dat jij zelf bepaalt. Ook als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, ontvang je een uitkering. De hoogte daarvan is afhankelijk van het percentage dat je nog kunt werken.
- Tip: Lees de 6 mogelijke oplossingen voor arbeidsongeschiktheid en check wat jouw branchegenoten verzekeren, in de gratis whitepaper 'Wat doe je als starter bij arbeidsongeschiktheid?'
Re-integreren na ziekte
De meeste verzekeraars helpen je ook met re-integreren. Want natuurlijk wil je als je arbeidsongeschikt bent graag weer zo snel mogelijk aan het werk. Sommige verzekeraars, zoals Interpolis, bieden ook preventieprogramma’s om te voorkomen dat je langdurig ziek wordt.
Hoe duur is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
De kosten van de AOV hangen af van je beroep en van bepaalde keuzes die je maakt, zoals je eigenrisicoperiode en de hoogte van de uitkering. Heb je een lichamelijk zwaarder beroep, dan betaal je meer.
- De AOV staat erom bekend duur te zijn, maar dat kan meevallen. Dit kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering!
Met deze checklist voor afsluiten van een AOV houd je de hoogte van de premie zelf in de hand. Tip: de premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar.
AOV wordt waarschijnlijk verplicht
Goed om te weten, de arbeidsongeschiktheidsverzekering is de enige verzekering voor zzp'ers die waarschijnlijk over een aantal jaar verplicht wordt (vanaf 2026 of later). Lees hier alles over de plannen voor de verplichte AOV.
Bij Rabo ZelfZeker regel je als ondernemer eenvoudig zelf je verzekeringen. 
Veelgestelde vragen over de verzekeringen zzp
- Welke verzekeringen zijn handig voor mij als zzp'er? Als zzp'er loop je bepaalde risico's. Je kunt aansprakelijk worden gesteld of arbeidsongeschikt raken. Deze vijf musthave zzp verzekeringen zijn slim om af te sluiten.
- Zijn verzekeringen verplicht voor zzp'ers? Verzekeringen zijn niet verplicht, alleen de arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt over een aantal jaar wel verplicht. Bepaalde risico's zijn als zzp'er te groot om zelf te dekken met eigen reserves, verzekeringen zijn dan noodzakelijk.
- Welke verzekeringen zijn slim als startende zzp'er? De aansprakelijkheidsverzekering is het meest populair bij zzp'ers. Bij de Rabobank is deze een half jaar gratis voor startende ondernemers, ook de aanvullende verzekeringen.
- Welke verzekeringen voor zzp'ers in de bouw zijn nodig? Als zzp'er in de bouw kun je niet zonder aansprakelijkheidsverzekering met aanvullende CAR-verzekering. Lees alle belangrijke verzekeringen voor zzp'ers in de bouw.
