5 pensioenmogelijkheden voor ondernemers
Hoe bouw je als ondernemer pensioen op? Als je in de toekomst niet alleen wilt leven van een AOW-uitkering, moet je nu al een regeling treffen voor je oude dag. Wat zijn de mogelijkheden?
Heb je als ondernemer recht op AOW?
Ja in principe heb je als ondernemer recht op AOW. AOW staat voor Algemene Ouderdomswet. Als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt, heb je dus meestal recht op een AOW-uitkering.
Toch heeft niet iedereen recht op een volledige AOV-uitkering. De hoogte is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Je bouwt 2% per jaar op, maar de jaren dat je in het buitenland hebt gewoond/gewerkt tellen niet mee. Ook is het afhankelijk van of je alleenstaand bent of een partner hebt.
Het maakt niet uit of je jouw hele carrière (of een gedeelte daarvan) in vaste dienst hebt gewerkt, of ondernemer bent geworden.
Hoogte AOW-uitkering
Het AOW-bedrag dat je in 2020 krijgt (€ 1.270,67 bruto, met heffingskorting) is voor veel gepensioneerden niet genoeg om langere tijd zorgeloos te kunnen genieten van hun oude dag. Dat geldt natuurlijk ook voor ondernemers die straks met pensioen gaan.
Dus ook al ben jij nu waarschijnlijk druk bezig met het starten van je bedrijf en wil je nog helemaal niet denken aan stoppen: neem wel even de tijd om te kijken hoe je voor een financieel appeltje voor de dorst wilt zorgen.
Verschillende pensioenmogelijkheden voor ondernemers
Hieronder hebben wij vijf bekende pensioenmogelijkheden voor ondernemers op een rij gezet. Vervolgens maak jij zelf de keuze hoe je geld opzij wilt zetten voor je oude dag.
- De oudedagsreserve (FOR)
- (Bank)sparen
- Lijfrenteverzekering
- Verplicht pensioen in sommige vakgebieden
- Waardeontwikkeling
Pensioenmogelijkheid #1: de oudedagsreserve (FOR)
Ben jij ondernemer voor de inkomstenbelasting en wil je tijdens je ondernemerschap liever geen geld onttrekken aan jouw bedrijf? Dan is de Fiscale Oudedagreserve (FOR) wellicht iets voor jou. Je mag namelijk ieder jaar een deel van je winst reserveren voor na je pensioen.
Let op: deze fiscale regeling geeft slechts uitstel van belastingheffing over dat specifieke deel van de winst. Op korte termijn levert je dat belastingvoordeel op.
Belasting na je pensioen
Als je straks met pensioen gaat, ben je alsnog geld verschuldigd bent aan de Belastingdienst. Het goede nieuws: het belastingtarief is dan meestal minder hoog dan vóór jouw pensioengerechtigde leeftijd.
Een belangrijk onderdeel van het bedrijfsplan is kennis van de markt. Rabobank heeft de laatste cijfers en trends voor je op een rijtje gezet.
Ken je jouw markt?
Of de FOR echt een voordelige optie is, hangt af van meerdere factoren. Laat je op dit gebied dus goed adviseren door je boekhouder of accountant.
De spaarrentes zijn historisch laag. Een combinatie van sparen en beleggen kan de oplossing zijn, dit verhoogt de kans op meer rendement.
Pensioenmogelijkheid #2: (bank)sparen
Sparen: de spaarrentes zijn op het moment allesbehalve gunstig, maar zelf geld opzij zetten op een aparte rekening blijft onder startende ondernemers een populaire manier om aanvullend pensioen op te bouwen.
Dit kun je op meerdere manieren doen, zoals:
- Op vaste momenten een bedrag overmaken naar je spaarrekening
- Beleggen
Banksparen en beleggen
Let op! Aan beleggen zijn risico’s verbonden. Je kunt (een deel van je) inleg verliezen.
Je kunt (automatisch of handmatig) op vaste momenten bedragen over maken naar je beleggersrekening. Bij de Rabobank is banksparen een optie: op die manier kun je fiscaal vriendelijk sparen of beleggen om jouw inkomen aan te vullen.
Omdat de spaarrentes momenteel historisch laag zijn, maak je met een combinatie van sparen en beleggen kans op meer rendement. Hiervoor geldt wel: hoe eerder je begint met banksparen, des te meer je kunt opbouwen voor later.
Pensioenmogelijkheid #3: lijfrenteverzekering
Een lijfrente is een pensioenregeling die je afsluit bij een bank of verzekeringsmaatschappij, hiervoor betaal je maandelijks (of jaarlijks) een bepaald bedrag.
Je kunt tot op zekere hoogte zelf bepalen wat de einddatum wordt van de fase waarin je lijfrente opbouwt. Meestal eindigt die opbouwfase in het jaar dat je voor het eerst AOW ontvangt. Op dat moment maak je ook een keuze over de periodieke uitkeringen.
Verschillen lijfrente, banksparen en zelf sparen
Banksparen en de lijfrenteverzekering hebben dus aardig wat overeenkomsten, maar toch zijn er ook verschillen.
In deze PDF van de Rabobank staat precies uitgelegd wat de verschillen zijn tussen een lijfrenteverzekering, banksparen en zelf sparen voor je pensioen.
Pensioenmogelijkheid #4: verplichte pensioenregeling
Sommige zzp'ers hebben wèl een verplichte pensioenregeling. Dit geldt met name voor ondernemers in de gezondheidszorg, bijvoorbeeld voor huisartsen. Ook andere beroepsgroepen kunnen een verplichte pensioenregeling aanvragen, dit is bijvoorbeeld het geval bij zelfstandige schilders.
Er moet dan wel voldoende draagvlak zijn. Je kunt bij je vakvereniging navragen of er in jouw beroepsgroep sprake is van een verplichte pensioenregeling.
Pensioenmogelijkheid #5: waardeontwikkeling
Het opbouwen van pensioen is niet verplicht. Als jij enorm veel vertrouwen hebt in jouw onderneming en er zeker van kunt zijn dat dit in de toekomst zo blijft, kun je ook ervoor kiezen om te rekenen op de waardeontwikkeling van je bedrijf.
Door op bepaalde gebieden meer geld te investeren, kan de waarde van jouw onderneming namelijk aanzienlijk toenemen.
Investeren in onroerend goed
Denk hierbij bijvoorbeeld aan het kopen van een bedrijfspand. Het kapitaal dat je door de jaren heen met een investering in onroerend goed zult opbouwen, kun je uiteindelijk gebruiken voor pensioendoeleinden. Laat je op dit gebied wel altijd goed adviseren door een adviseur.
Om er zeker van te zijn dat jij straks niet in de financiële problemen komt, is het een stuk minder risicovol om niet met je hele vermogen op één paard te wedden. Zorg dat je altijd een alternatieve buffer achter de hand hebt.
Krijg inzicht in je pensioenopbouw en ontvang een kostenindicatie
