5 pensioenmogelijkheden voor ondernemers
Als startende ondernemer moet je rekening houden met het feit dat je niet langer automatisch pensioen opbouwt. Wil jij er zeker van zijn dat je er straks warmpjes bij zit en op meer kunt rekenen dan alleen een AOW-uitkering? Tref dan nu al een regeling voor je oude dag. Wat zijn de mogelijkheden?
Heb je als ondernemer recht op AOW?
AOW staat voor Algemene Ouderdomswet. Iedereen in Nederland die de pensioensgerechtigde leeftijd bereikt heeft recht op een AOW-uitkering, ongeacht of je jouw hele carrière (of een gedeelte daarvan) in vaste dienst hebt gewerkt of ondernemer bent geworden.
Het AOW-bedrag dat je in 2018 krijgt (1.173,33) is voor veel gepensioneerden niet toereikend om langere tijd zorgeloos te kunnen genieten van hun oude dag. Dat geldt natuurlijk ook voor ondernemers die straks met pensioen gaan.
Dus ook al ben jij nu waarschijnlijk druk bezig met het starten van je bedrijf en wil je nog helemaal niet denken aan stoppen: neem wel even de tijd om te kijken of en zo ja, hoe jij voor een financieel appeltje voor de dorst wilt zorgen.
Hieronder hebben wij 5 bekende pensioenmogelijkheden voor ondernemers op een rij gezet. Vervolgens maak jij zelf de keuze hoe je geld opzij wilt zetten voor je oude dag.
Pensioenmogelijkheid #1: de oudedagsreserve (FOR)
Ben jij ondernemer voor de inkomstenbelasting? En wil je tijdens jouw ondernemerschap liever geen geld onttrekken aan jouw bedrijf? Dan is de Fiscale Oudedagreserve (FOR) wellicht iets voor jou. Je mag namelijk ieder jaar een deel van jouw winst reserveren voor na je pensioen.
Bij de oudedagsreserve is het overigens niet zo dat je daadwerkelijk geld opzij aan het zetten bent. Deze fiscale regeling geeft slechts uitstel van belastingheffing over dat specifieke deel van de winst.
Op korte termijn levert je dat belastingvoordeel op. Maar als je straks met pensioen gaat, ben je alsnog geld verschuldigd bent aan de Belastingdienst. Het goede nieuws: het belastingtarief is dan meestal minder hoog dan vóór jouw pensioengerechtigde leeftijd.
Of de FOR echt een voordelige optie is, hangt af van meerdere factoren. Laat je op dit gebied dus goed adviseren door je boekhouder of accountant.
De spaarrentes zijn historisch laag. Een combinatie van sparen en beleggen kan de oplossing zijn, dit verhoogt de kans op meer rendement.
Pensioenmogelijkheid #2: (bank)sparen
Sparen: de spaarrentes zijn op het moment allesbehalve gunstig, maar zelf geld opzij zetten op een aparte rekening blijft onder startende ondernemers een populaire manier om aanvullend penisoen op te bouwen. Sparen kun je op meerdere manieren doen, zoals:
- Op vaste momenten een bedrag overmaken naar je spaarrekening
- Het geld veilig thuis bewaren in een kluis
- Speculeren met aandelen
Bij de Rabobank is banksparen een optie: op die manier kun je fiscaal vriendelijk sparen of beleggen om jouw inkomen aan te vullen.
Omdat de spaarrentes momenteel historisch laag zijn, maak je met een combinatie van sparen en beleggen kans op meer rendement. Hiervoor geldt wel: hoe eerder je begint met banksparen, des te meer je kunt opbouwen voor later.
Pensioenmogelijkheid #3: regeling voor zelfstandigen
Ben jij zzp'er? Dan kan het zinvol zijn om te kijken naar een specifieke pensioenregeling voor zelfstandigen, waarbij je zelf flexibel pensioen kunt opbouwen. Dit ZZP-pensioenfonds is een initiatief van ZZP-organisaties, Loyalis en pensioenuitvoerder APG.
Bij deze pensioenregeling bepaal je zelf hoeveel geld je inlegt en wanneer je dat doet. Daarnaast kun je deze inleg tot op een bepaalde hoogte aftrekken van de belasting.
Verder mag je zelf bepalen wanneer de pensioenuitkering moet ingaan (ergens tussen je 60ste en 72ste jaar), heb je invloed op de looptijd en mag je het vermogen ook laten uitkeren bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Dit gaat dan wel weer ten koste van je pensioen.
Lijfrente opbouwen blijf je meestal doen tot het jaar dat je voor het eerst AOW ontvangt.
Pensioenmogelijkheid #4: lijfrenteverzekering
Een lijfrente is een pensioenregeling die je afsluit bij een bank en verzekeringsmaatschappij, hiervoor betaal je maandelijks (of jaarlijks) een bepaald bedrag.
Je kunt tot op zekere hoogte zelf bepalen wat de einddatum wordt van de fase waarin je lijfrente opbouwt. Meestal eindigt die opbouwfase in het jaar dat je voor het eerst AOW ontvangt. Op dat moment maak je ook een keuze over de periodieke uitkeringen.
Banksparen en de lijfrenteverzekering hebben dus aardig wat overeenkomsten, maar toch zijn er ook verschillen. In deze PDF van de Rabobank staat precies uitgelegd wat de verschillen zijn tussen een lijfrenteverzekering, banksparen en zelf sparen voor je pensioen.
Pensioenmogelijkheid #5: waardeontwikkeling
Het opbouwen van pensioen is niet verplicht. Als jij enorm veel vertrouwen hebt in jouw onderneming en er zeker van kunt zijn dat dit in de toekomst zo blijft, kun je ook ervoor kiezen om te rekenen op de waardeontwikkeling van je bedrijf.
Door op bepaalde gebieden meer geld te investeren, kun de waarde van jouw onderneming namelijk aanzienlijk toenemen.
Denk hierbij bijvoorbeeld aan het kopen van een bedrijfspand. Het kapitaal dat je door de jaren heen met een investering in onroerend goed zult opbouwen, kun je uiteindelijk gebruiken voor pensioendoeleinden. Laat je op dit gebied wel altijd goed adviseren door een adviseur.
De meeste startende ondernemers beschikken nou eenmaal alleen niet over een glazen bol. Om er zeker van te zijn dat jij straks niet in de financiële problemen komt, is het dus een stuk minder risicovol om niet met je hele vermogen op één paard te wedden. Zorg dat je altijd een alternatieve buffer achter de hand hebt.
