Zakelijk vermogen

Zakelijk sparen, investeren of beleggen: wat is gunstig?

Het is dé tip die startende ondernemers altijd horen: zorg dat je geld opzij zet. Maar: wat doe je met dit potje? Sparen, beleggen of snel investeren in je bedrijf? We vroegen twee specialisten van de Rabobank advies over je zakelijk vermogen.

De experts
Jan Stam is productmanager sparen
Martijn van Rooijen is pricingmanager creditgelden

Dat het voor ondernemers verstandig is om te sparen, daar zijn Jan Stam en Martijn van Rooijen van de Rabobank het unaniem over eens. Je kunt een startende ondernemer in dat opzicht vergelijken met een particuliere klant, zegt Van Rooijen. 

“Beiden zetten geld apart omdat ze het even niet nodig hebben of voor een bepaald doel. Alleen de termijn is voor een ondernemer wat korter. Waar een particulier spaart voor een wasmachine of auto, doet de ondernemer dat voor bedrijfsmiddelen.

Een kleine ondernemer zal sneller spaargeld van zijn zakelijke rekening uitkeren naar de privérekening als salaris of winstuitkering, of een investering doen om te groeien.” 

Jan Stam: “Eerst moet je de buffer voor je dagelijkse leven op orde hebben. Zorg dat je een half jaar kunt leven als je zonder opdrachten komt te zitten of ziek wordt.”

Martijn van Rooijen: “Een liquiditeitsprognose is daarin belangrijk, zodat je aan de verplichtingen kunt voldoen en een stootkussen hebt.”

Wat doe je met je spaargeld als je de buffer hebt bereikt?

Jan Stam: "Dan kijk je verder naar wonen, auto, bedrijfsmiddelen. Ook op orde? Dan bekijk je wat er nog over is. Met dat geld kun je gaan beleggen voor doelen die wat verder weg liggen, bijvoorbeeld voor je pensioen. Bedenk wel dat je het geld minimaal zeven jaar moet kunnen missen.

De waarde van je belegging kan fluctueren. Als je al je spaargeld belegt en de beurs zakt kort daarna met 10% is dat heel vervelend. Je moet je tijd nemen. En houd in je achterhoofd dat in het verleden behaalde resultaten geen garantie bieden voor de toekomst.”

Martijn van Rooijen: “Het hangt er ook heel erg vanaf wat je voor ogen hebt. Als je geen ambitie hebt om te groeien en tot in lengte van jaren zzp’er wil blijven, is het niet nodig om een groot bedrag binnen je zaak te hebben. Dus als het heel goed gaat als zzp’er heb je er vooral privé profijt van.

Je kunt dure vakanties houden, extra aflossen op je huis of beleggen inderdaad. Wil je groeien naar een bedrijf met meerdere mensen in dienst, dan heb je het kapitaal nodig om bijvoorbeeld een kantoorpand te huren en in te richten.”

Jan Stam: “Groei kost geld. Ondernemers met vooruitziende blik proberen geld opzij te zetten, met name voor de fase als ze willen uitbreiden. Deels kun je dat met bancaire financiering voor elkaar krijgen. Als je een nieuw pand gaat neerzetten, kun je financiering krijgen en het deels zelf financieren met spaargeld.”

Waarin verschilt het spaargedrag van de ambiteuze starter en de stabiele zzp'er die zijn vak uitoefent? 

Advertorial geld nodig - financieren

Geld nodig?

Als startende ondernemer heb je vaak aanvullende financiering nodig. De Rabobank biedt starters een aantal mogelijkheden om een bedrijf te financieren.

Financiering voor starters 

Jan Stam: “De ene groep, de steady zzp’er, zoals Martijn net schetst, zegt: dit is mijn manier van werken, dit kan ik goed en wil ik blijven doen. Ze investeren weinig en sparen relatief veel. De ambitieuze starter ziet een gat in de markt en duikt erin om zo snel mogelijk te investeren en te groeien. Zij sparen de eerste jaren juist weinig.” 

Martijn van Rooijen: “Hun financiële buffers zijn kortstondig, de volgende investering zit alweer in de pijplijn.”

Jan Stam: “Ze loeren constant op kansen. Een ambitieuze ondernemer heeft altijd kriebels en die gaat dan de afweging maken. Daar staat mijn geld op de bank, maar in de markt liggen kansen, wat ga ik doen? De meesten zullen besluiten door te gaan groeien.”

Martijn van Rooijen: “Nieuwe mensen erbij, de personeelskosten stijgen. Het spaargeld gaat direct in groei.”

En daarmee verandert de rol van de spaarrekening dus ook

Jan Stam: “Klopt, deze groep gebruikt de zakelijke spaarrekening vooral om overzicht te houden. Verder gebruiken ze vooral de rekening courant, maar dat saldo zal meestal negatief zijn.”

Martijn van Rooijen: “Ze maken een liquiditeitsprognose: wat hebben we binnen nu en een maand nodig? Dat moet beschikbaar zijn. Wat over is, stallen ze op een spaarrekening. Er is eerder krediet nodig dan een spaarrekening.

Er zijn weinig ondernemers die alles uit eigen zak financieren. Voorraden moeten voorgefinancierd worden, dat kan je bij groei bijna niet zelf.”

Jan Stam: “Starters die willen groeien, openen een spaarrekening om overzicht te houden. Om geld apart te zetten voor de btw-afdracht en de belastingaangifte. Pas als ze uit de opstartfase komen, is er meer geld over en hebben ze een betere cashflow.

Dat loopt tot een bepaald niveau en dan kun je ervoor kiezen om het geld voor een langere periode vast te zetten op een spaarrekening, of te gaan beleggen. Dan ben je weer een paar jaar verder en praat je niet meer over de functie van sparen als reserveringsrekening, maar dan wordt de opbrengst relevant: het rendement.”

Bijgewerkt op: 12-06-2018

Wat vind je van dit artikel?

x4
x2

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

Foodtrucks zijn razend populair. We hebben het niet meer over de ouderwetse patatkraam of ijscokar, tegenwoordig zijn er nog veel meer producten die je vanuit een foodtruck kunt verkopen. Met welke regels krijg je als eigenaar van een foodtruck te maken en waarop moet je letten?

Foodtruck beginnen: dit zijn de regels
Foodtruck beginnen: dit zijn de regels

Bij de start van je bedrijf is het belangrijk om vooraf een inschatting te maken van de verwachte kosten. De uitgaven verschillen uiteraard per beroep of branche, maar er zijn kosten waar vrijwel iedere zzp'er mee te maken krijgt.

Voor jezelf beginnen: wat kost dat?
Voor jezelf beginnen: wat kost dat?

Financieren en investeren

De meeste startende ondernemers kunnen de start van hun bedrijf niet (helemaal) zelf financieren. Dat hoeft ook niet, want als jij een goed idee hebt, ontmoet je vast een of meerdere partijen die in jouw startup willen investeren. Niet voor niets neemt het vergaren van startkapitaal vaak een belangrijk plek in bij de startfase van een onderneming. Maar waar vind je de juiste investeerders en hoe overtuig je hen van jouw plannen? Dat lees je onder andere in de volgende artikelen:


Klik hier om de meest gangbare financieringsmogelijkheden voor starters te zien.

Created with Sketch.

Ondernemingsplan maken?

Ontvang gratis de PDF ‘Ondernemingsplan: de basis in 10 stappen’. Wij hebben het volgende voor je op een rij gezet:

  • Hoe maak je in 10 stappen een businessplan?
  • Uit welke onderdelen bestaat een financieel plan?
  • Welke handige tools kun je hierbij gebruiken?
     

Stuur mij de PDF

Je ontvangt de PDF binnen 5 minuten en kosteloos in je mailbox.

Meld je aan

Haal alles uit de Startversterker. Bewaar artikelen, notities en checklists. Werk aan een ijzersterke start. In je eigen tempo, waar en wanneer jij wil.