aov arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten

5 vragen en antwoorden over de AOV voor zzp'ers

Heb je - net als veel andere zzp'ers - vragen over de arbeidsongeschiktheids-verzekering? We hebben de antwoorden op 5 veelgestelde vragen voor je op een rijtje gezet.

AOV voor zzp'ers wordt verplicht

Voordat we inzoomen op de belangrijkste vragen, is het goed om te vertellen dat de AOV voor zzp'ers waarschijnlijk verplicht wordt. Dat betekent dat je je als zzp'er vanaf 2020 verplicht moet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. 

Op IkGaStarten.nl houden we je op de hoogte van de laatste ontwikkelingen. In dit artikel krijg je de antwoorden op 5 vragen die vaak gesteld worden.

1. Wanneer moet ik een AOV afsluiten?

Als zzp'er ben je, in tegenstelling tot werknemers die in loondienst zijn, niet meer standaard verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Een AOV-verzekering afsluiten is (nog) niet verplicht, maar er bestaat natuurlijk altijd een risico dat jou iets overkomt.

Een kortdurende arbeidsongeschiktheid, zoals een sportblessure, kun je nog meestal prima zelf opvangen, maar in het geval van een ernstig ongeluk of langdurige ziekte kan jouw arbeidsongeschikte status de onderneming op den duur in gevaar brengen.

Forse daling inkomen

Ga er in ieder geval maar vanuit dat de overheid niets voor je kan betekenen. De enige wet waar een arbeidsongeschikte ondernemer op terug kunt vallen, is de bijstand. Dat betekent vaak niet alleen een forse daling in inkomen, maar kan zelfs tot het verlies van je woning leiden.

Met een geldige AOV-verzekering op zak ben je bij ziekte of arbeidsongeschiktheid in ieder geval altijd verzekerd van een inkomen.

2. Wat kan ik doen als ik nog geen AOV wil afsluiten?

Zoals gezegd hoef je als ondernemer of zzp'er nog niet verplicht een AOV af te sluiten. Dat gaat binnenkort dus veranderen. Vergeet niet dat een ongeluk vaak in een klein hoekje zit. Desalniettemin kun je de risico's op arbeidsongeschiktheid natuurlijk ook eigenhandig afdekken.

Het is voor welke ondernemer dan ook verstandig om geld voor noodgevallen te reserveren. Maar als jij ervoor kiest om (nog) geen AOV-verzekering af te sluiten, is het echt cruciaal om hiervoor geld apart te zetten.

Pas wel ervoor op dat je dit spaargeld later niet aanspreekt om andere investeringen mee te doen.

Heb je geen AOV en raak je arbeidsongeschikt?

Dan ben je over het algemeen op jouw eigen inkomen aangewezen. En eventueel dat van jouw partner. Als er geen sprake is van eigen vermogen, kan het zijn dat je in aanmerking komt voor het Besluit Bijstandverlening Zelfstandigen (BBZ), dat via de gemeentelijke sociale dienst verloopt.

Het belangrijkste criterium hiervoor is de levensvatbaarheid van jouw bedrijf. Het gebeurt in de praktijk relatief vaak dat een een aanvraag wordt afgewezen.

3. Wat krijg ik als ik een AOV-verzekering afsluit?

Dat hangt af van wat je zelf belangrijk vindt en hoeveel premie je maximaal wilt betalen. Er zijn complete arbeidsongeschiktheidsverzekeringen beschikbaar, maar je kunt ook goedkopere basisverzekeringen afsluiten die bijvoorbeeld alleen in het geval van ernstige aandoeningen uitkeren.

Let op: Een aantal verzekeringen besteedt in relevante situaties ook aandacht aan persoonlijke begeleiding en reïntegratie.

Verder kun je doorgaans zelf bepalen hoe hoog het bedrag minimaal moet zijn dat je bij straks maandelijks uitgekeerd wilt krijgen. Ook hier geldt weer: hoe hoger het uit te keren bedrag, des te duurder de verzekeringspremie.

Hoeveel heb ik nodig?

Vraag jezelf dus eerst goed af hoeveel inkomen je daadwerkelijk nodig hebt om aan het einde van de maand niet steeds in de rode cijfers belandt. Zorg sowieso voor een financiële buffer. Het opbouwen hiervan - en het eventuele inkomen van jouw partner - kan de kosten ook aanzienlijk drukken.

4. Waarom zijn de kosten zo hoog?

De hoogte van de premie hangt af van meerdere aspecten. Zo houden verzekeringsmaatschappijen rekening met sectoren en de risico's per beroep. Een freelance tekstschrijver loopt op kantoor doorgaans minder fysiek risico dan een metselaar. Verder is het van belang dat je nadenkt over het belang van dekking bij eventuele psychische schade.

Eigen risico

Beoefen jij niet zo'n stressvol beroep? Dan kan het weglaten van deze dekking fors in premie schelen. De premie kan ook aanzienlijk lager uitvallen wanneer je een zeker eigen risico inbouwt. Hoe langer het eigen risico (bijvoorbeeld zes maanden), hoe lager de premie zal zijn die je moet betalen.

Dit is onder meer afhankelijk van de hoogte van jouw spaargeld, omdat je de periode waarin de verzekering niet uitkeert wel financieel moet kunnen overbruggen.

5. Zijn er nog voordelen voor starters

Goed om te weten: AOV-verzekeringen zijn volledig fiscaal aftrekbaar voor alle ondernemers. Maar zeker voor startende ondernemers is het vaak financieel aantrekkelijk om een AOV af te sluiten.

Arbeidsongeschiktheid afdekken

Als starter kan het fijn zijn als je meerdere zaken in één keer kunt regelen. Zo is het Interpolis InkomensZekerPlan geschikt voor ondernemer die het risico op arbeidsongeschiktheid willen afdekken.

Wees wel flexibel met de contractduur. Leg de verzekering bijvoorbeeld niet zomaar tot aan jouw pensioen vast. Niet alleen jouw persoonlijke situatie kan door de jaren heen nog veranderen, maar als jouw bedrijf een enorm succes wordt, bouw je wellicht zo'n grote financiële reserve op dat je een AOV-verzekering op de lange termijn niet meer nodig hebt. 

Lees ook

Welke persoonlijke verzekeringen zijn relevant?
Welke zakelijke risico's kun je maar beter afdekken?
Denk je ook aan het treffen van regelingen voor jouw personeel?
Wat te doen bij arbeidsongeschiktheid

Bijgewerkt op: 20-06-2019

Wat vind je van dit artikel?

x8
x3

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

Ben je zzp'er? Dan moet je je verplicht gaan verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Zo'n verplichte AOV staat in het principeakkoord over de pensioenen waarover de vakbonden en het kabinet overeenstemming hebben bereikt.  

Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Verzekeren

Een goed voorbereide ondernemer telt voor twee, maar natuurlijk hoef je niet meteen alles te verzekeren. Start je als zzp'er? Dan hoef jij bijvoorbeeld (nog) geen rekening te houden met werknemersverzekeringen terwijl dit voor werkgevers juist een must is.

Maar hoe weet je nou welke risico's je moet afdekken? Dat hangt sterk af van je situatie en branche. Je wilt natuurlijk geen premie betalen voor wat je niet nodig hebt, maar wel goed verzekerd zijn. Hier vind je een overzicht van alle relevante verzekeringen voor ondernemers.

Het in elk geval aan te raden om te kijken naar de volgende vragen:

  1. Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering relevant?
  2. Bouw ik straks nog steeds pensioen op?
  3. Hoe zit het met mijn aansprakelijkheid?

Extra leestip! Alles wat je moet weten over de aansprakelijkheid van jouw bedrijf hebben we opgeschreven in een whitepaper. Simpel en overzichtelijk, zodat je snel de juiste informatie hebt. 

Doe mij die gratis PDF maar

Created with Sketch.

Gratis tips voor ondernemers ontvangen?

Dat kan met de wekelijkse nieuwsbrief van IkGaStarten. Meld je gratis aan en start nóg sterker!
 

Ja ik wil die tips >

Created with Sketch.

Ondernemingsplan maken?

Ontvang gratis de PDF ‘Ondernemingsplan: de basis in 10 stappen’. Wij hebben het volgende voor je op een rij gezet:

  • Hoe maak je in 10 stappen een businessplan?
  • Uit welke onderdelen bestaat een financieel plan?
  • Welke handige tools kun je hierbij gebruiken?

Stuur mij de PDF

Je ontvangt de PDF binnen 5 minuten kosteloos in je mailbox.

Created with Sketch.

Maak een ijzersterke start

Ga aan de slag met de Startversterker. Een gratis tool voor startende ondernemers. 
 

  • tests, must-do's, tips en expert-inzichten
  • in je eigen tempo, waar en wanneer jij wil
  • houd bij hoe sterk je van start gaat​

Naar de Startversterker >

Goed bezig: ruim 3.490 ondernemers zijn al sterker gestart

Meld je aan

Haal alles uit de Startversterker. Bewaar artikelen, notities en checklists. Werk aan een ijzersterke start. In je eigen tempo, waar en wanneer jij wil.