aov arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten

5 vragen en antwoorden over de AOV voor zzp'ers

Bijna iedere ondernemer komt voor het dilemma te staan: sluit ik wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af? De kosten zijn vrij hoog, maar een ongeluk zit in een klein hoekje. En als ondernemer hoef je meestal niet op steun van de overheid te rekenen; een vervangend inkomen zul je als zzp'er zelf moeten regelen: 5 vragen en antwoorden over de AOV voor zzp'ers.

1. Wanneer is het verstandig om een AOV af te sluiten?

Als zzp'er ben je, in tegenstelling tot werknemers die in loondienst zijn, niet meer standaard verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Een AOV-verzekering afsluiten is niet verplicht, maar er bestaat natuurlijk altijd een risico dat jou iets overkomt.

Een kortdurende arbeidsongeschiktheid, zoals een sportblessure, kun je nog meestal prima zelf opvangen, maar in het geval van een ernstig ongeluk of langdurige ziekte kan jouw arbeidsongeschikte status de onderneming op den duur in gevaar brengen.

Ga er in ieder geval maar vanuit dat de overheid niets voor je kan betekenen. De enige wet waar een arbeidsongeschikte ondernemer op terug kunt vallen, is de bijstand. Dat betekent vaak niet alleen een forse daling in inkomen, maar kan zelfs tot het verlies van je woning leiden.

Met een geldige AOV-verzekering op zak ben je bij ziekte of arbeidsongeschiktheid in ieder geval altijd verzekerd van een inkomen.

2. Wat kan ik als zzp'er doen als ik geen AOV wil afsluiten?

Zoals gezegd hoef je als ondernemer of zzp'er niet verplicht een AOV af te sluiten, maar vergeet niet dat een ongeluk vaak in een klein hoekje zit. Desalniettemin kun je de risico's op arbeidsongeschiktheid natuurlijk ook eigenhandig afdekken.

Het is voor welke ondernemer dan ook verstandig om geld voor noodgevallen te reserveren, maar als jij ervoor kiest om (nog) geen AOV-verzekering af te sluiten, is het echt cruciaal om hiervoor geld apart te zetten. Pas wel ervoor op dat je dit spaargeld later niet aanspreekt om andere investeringen mee te doen.

Heb je geen AOV en raak je arbeidsongeschikt?

Dan ben je over het algemeen op jouw eigen inkomen (en eventueel dat van jouw partner) aangewezen. Als er geen sprake is van eigen vermogen, kan het zijn dat je in aanmerking komt voor het Besluit Bijstandverlening Zelfstandigen (BBZ), dat via de gemeentelijke sociale dienst verloopt.

Het belangrijkste criterium hiervoor is de levensvatbaarheid van jouw bedrijf, al gebeurt het in de praktijk relatief vaak dat een een aanvraag wordt afgewezen.

3. Wat krijg ik als ik een AOV-verzekering afsluit?

Dat hangt af van wat je zelf belangrijk vindt en hoeveel premie je maximaal wilt betalen. Er zijn complete arbeidsongeschiktheidsverzekeringen beschikbaar, maar je kunt ook goedkopere basisverzekeringen afsluiten die bijvoorbeeld alleen in het geval van ernstige aandoeningen uitkeren.

Let op: Een aantal verzekeringen besteedt in relevante situaties ook aandacht aan persoonlijke begeleiding en reïntegratie.

Verder kun je doorgaans zelf bepalen hoe hoog het bedrag minimaal moet zijn dat je bij straks maandelijks uitgekeerd wilt krijgen. Ook hier geldt weer: hoe hoger het uit te keren bedrag, des te duurder de verzekeringspremie.

Vraag jezelf dus eerst goed af hoeveel inkomen je daadwerkelijk nodig hebt om aan het einde van de maand niet steeds in de rode cijfers belandt.

Tip: zorg sowieso voor een financiële buffer. Het opbouwen hiervan - en het eventuele inkomen van jouw partner - kan de kosten ook aanzienlijk drukken.

4. Waarom zijn de kosten eigenlijk zo hoog?

De hoogte van de premie hangt af van meerdere aspecten. Zo houden verzekeringsmaatschappijen rekening met sectoren en de risico's per beroep. Een freelance tekstschrijver loopt op kantoor doorgaans minder fysiek risico dan een metselaar. Verder is het van belang dat je nadenkt over het belang van dekking bij eventuele psychische schade.

Beoefen jij niet zo'n stressvol beroep? Dan kan het weglaten van deze dekking fors in premie schelen. De premie kan ook aanzienlijk lager uitvallen wanneer je een zeker eigen risico inbouwt. Hoe langer het eigen risico (bijvoorbeeld zes maanden), hoe lager de premie zal zijn die je moet betalen.

Dit is onder meer afhankelijk van de hoogte van jouw spaargeld, omdat je de periode waarin de verzekering niet uitkeert wel financieel moet kunnen overbruggen.

5. Zijn er nog voordelen voor startende zzp'ers en ondernemers?

Goed om te weten: AOV-verzekeringen zijn volledig fiscaal aftrekbaar voor alle ondernemers, maar zeker voor startende ondernemers is het vaak financieel aantrekkelijk om een AOV af te sluiten.

Als starter kan het fijn zijn als je meerdere zaken in één keer kunt regelen.Zo is het Interpolis InkomensZekerPlan geschikt voor ondernemer die het risico op arbeidsongeschiktheid willen afdekken.

Let op: omdat er aanzienlijke kosten aan een arbeidsongeschiktheids-verzekering gebonden zijn, is het raadzaam om in eerste instantie enigszins flexibel om te springen met de contractduur.

Leg de verzekering bijvoorbeeld niet zomaar tot aan jouw pensioen vast. Niet alleen jouw persoonlijke situatie kan door de jaren heen nog veranderen, maar als jouw bedrijf een enorm succes wordt, bouw je wellicht zo'n grote financiële reserve op dat je een AOV-verzekering op de lange termijn niet meer nodig hebt. 

Lees ook

Welke persoonlijke verzekeringen zijn relevant?
Welke zakelijke risico's kun je maar beter afdekken?
Denk je ook aan het treffen van regelingen voor jouw personeel?
Wat te doen bij arbeidsongeschiktheid

Bijgewerkt op: 18-05-2018

Wat vind je van dit artikel?

x8
x5

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

Er kan het nodige misgaan in de bouwbranche. Bij een klein bouwproject zijn vaak al veel partijen betrokken. Wat te denken van een hoofdaannemer, constructeur, loodgieter, installateur en stukadoor?

CAR-verzekering voor ondernemers in de bouw
CAR-verzekering voor ondernemers in de bouw

Verzekeren

Een goed voorbereide ondernemer telt voor twee, maar natuurlijk hoef je niet meteen alles te verzekeren. Start je als zzp'er? Dan hoef jij bijvoorbeeld (nog) geen rekening te houden met werknemersverzekeringen terwijl dit voor werkgevers juist een must is.

Maar hoe weet je nou welke risico's je moet afdekken? Dat hangt sterk af van je situatie en branche. Je wilt natuurlijk geen premie betalen voor wat je niet nodig hebt, maar wel goed verzekerd zijn. Hier vind je een overzicht van alle relevante verzekeringen voor ondernemers.

Het in elk geval aan te raden om te kijken naar de volgende vragen:

  1. Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering relevant?
  2. Bouw ik straks nog steeds pensioen op?
  3. Hoe zit het met mijn aansprakelijkheid?
Created with Sketch.

Ondernemingsplan maken?

Ontvang gratis de PDF ‘Ondernemingsplan: de basis in 10 stappen’. Wij hebben het volgende voor je op een rij gezet:

  • Hoe maak je in 10 stappen een businessplan?
  • Uit welke onderdelen bestaat een financieel plan?
  • Welke handige tools kun je hierbij gebruiken?
     

Stuur mij de PDF

Je ontvangt de PDF binnen 5 minuten en kosteloos in je mailbox.

Created with Sketch.

Maak een ijzersterke start

Ga aan de slag met de Startversterker. Een gratis tool voor startende ondernemers. 

  • tests, must-do's, tips en expert-inzichten
  • in je eigen tempo, waar en wanneer jij wil
  • houd bij hoe sterk je van start gaat​

Naar de Startversterker >

Goed bezig: ruim 2.872 ondernemers zijn al sterker gestart

Meld je aan

Haal alles uit de Startversterker. Bewaar artikelen, notities en checklists. Werk aan een ijzersterke start. In je eigen tempo, waar en wanneer jij wil.