AOV voor zzp'ers wordt waarschijnlijk verplicht
Voordat we inzoomen op de belangrijkste vragen, is het goed om te vertellen dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers waarschijnlijk verplicht wordt. Dat betekent dat je je als zzp'er over een aantal jaar (vanaf 2024 of later) verplicht moet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
De gevolgen van niet kunnen werken kunnen erg ingrijpend zijn. Daarom is het slim om ook nu het nog niet verplicht is te kijken naar de mogelijkheden van verzekeren.
In dit artikel krijg je de antwoorden op 6 vragen die vaak gesteld worden over de arbeidsongeschiktheidsverzekering:
- Waarom zou ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?
-
Wat krijg ik als ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb?
-
Keert een arbeidsongeschiktheidsverzekering ook uit bij geestelijke klachten?
1. Waarom zou ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?
Veel zzp'er onderschatten de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. ‘Ook als ik ziek ben, werk ik gewoon door’, denk je misschien. Als zzp'er doe je dat waarschijnlijk ook bij een griepje of verkoudheid, maar bij ernstigere ziekten of ongevallen ligt dat toch anders.
In dat geval ben je soms maanden of zelfs langer uit de running, en is werken wel het laatste wat op je prioriteitenlijstje staat. Helaas kan een ongeval of een ernstige ziekte iedereen overkomen, hoe voorzichtig je ook bent.
Anders dan mensen in loondienst heb je als zzp’er in zo'n geval geen recht op een arbeidsongeschiktheidsuitkering van de overheid. Zo loop je dus het risico dat je bij arbeidsongeschiktheid geen inkomen hebt. Maar kosten voor huur, hypotheek en dagelijks levensonderhoud gaan natuurlijk wel gewoon door.
2. Wat kan ik doen als ik (nog) geen AOV wil afsluiten?
Naast het afsluiten van een verzekering bij een verzekeraar zijn er ook andere opties. Maar bedenk je wel dit: deze alternatieven voor een AOV geven je meestal slechts een relatief korte periode inkomenszekerheid bij ziekte.
Als je langer ziek bent, of nog moet herstellen van een ongeluk, zul je dus een beroep moeten doen op je spaargeld of een andere inkomstenbron.
- Aansluiten bij een broodfonds. Samen met andere ondernemers dek je maximaal de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid af
- Je spaargeld opnemen
- Het inkomen van je partner, familie of vrienden aanspreken
- Verzekeren bij UWV. Dat kan alleen als je uit loondienst komt en voor jezelf begint. Je moet je dan wel aanmelden binnen dertien weken na het einde van je laatste dienstverband.
Arbeidsongeschikt zonder verzekering of vermogen
Stel: je raakt arbeidsongeschikt. Een AOV heb je niet, maar ook geen eigen vermogen. Terugvallen op een broodfonds of op het salaris van een partner is er ook niet bij. Wat nu?
Je kunt in dat geval een bijstandsuitkering aanvragen. De hoogte van de bijstandsuitkering hangt af van je leeftijd en leefsituatie. De gemeente vult jouw inkomen aan tot de bijstandsnorm die voor jou geldt. Dit is bepaald geen vetpot. Zo moet je verplicht eerst je spaargeld opmaken tot een bepaald grensbedrag. Bijstand is daarom echt het laatste vangnet als je zelf niets hebt geregeld.
- Tip: in de gratis whitepaper 'Wat doe je als starter bij arbeidsongeschiktheid?' lees je alle opties om je te beschermen én zie je wat jouw branchegenoten verzekeren!
Je hoopt natuurlijk dat het je niet overkomt: arbeidsongeschikt raken. Maar wat doe je als je er toch mee te maken krijgt? En wat kun je doen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen?
3. Wat krijg ik als ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb?
Heb je een AOV en raak je arbeidsongeschikt? Dan ontvang je maandelijks een van tevoren afgesproken bedrag. Ook als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, ontvang je een uitkering. De hoogte daarvan is afhankelijk van het percentage dat je nog kunt werken.
Preventieprogramma's arbeidsongeschiktheid
De meeste verzekeraars helpen je ook met re-integreren. Want als je arbeidsongeschikt bent, wil je graag weer zo snel mogelijk aan het werk natuurlijk. Sommige verzekeraars, zoals Interpolis, hebben daarnaast preventieprogramma’s die je kunt volgen om te voorkomen dat je langdurig ziek wordt.
4. Keert een arbeidsongeschiktheidsverzekering ook uit bij psychische klachten?
Arbeidsongeschiktheid wordt niet alleen veroorzaakt door lichamelijke ziekten. Het kan ook voorkomen dat je mentale gezondheid sterk verslechterd. Hierdoor kun je niet of een stuk minder werken. Een bekend voorbeeld is de burn-out, maar ook bijvoorbeeld depressies en angststoornissen kunnen een heftige impact hebben.
Goed om te weten: niet alle verzekeraars keren uit bij psychische klachten. Kijk daarom van tevoren goed naar de voorwaarden. Bij Interpolis ben je verzekerd bij psychische klachten.
5. Hoe wordt de premie van mijn AOV berekend?
De hoogte van de premie hangt allereerst af van de zwaarte van je beroep en van je leeftijd. Een timmerman van 50 jaar betaalt relatief meer premie dan een IT-specialist van 22, die vaak zittend werk doet. Dat komt doordat de timmerman relatief meer risico loopt om arbeidsongeschikt te worden.
Verder heb je zelf invloed op de hoogte van de premie door de keuzes die je maakt. Bekijk deze premievoorbeelden en je ziet wat de consequenties zijn van de gemaakte keuzes. Belangrijke aspecten die de hoogte van de premie bepalen zijn:
- Lengte van de eigenrisicoperiode
Zo kun je bijvoorbeeld het moment van uitbetalen opschuiven waardoor je minder betaalt. Je overbrugt de eerste periode van arbeidsongeschiktheid dan met eigen geld. - De uitkeringsduur van de verzekering
Als je minder lang gebruik wilt maken van een uitkering, wordt je premie lager. - Het bedrag dat je wilt laten verzekeren
Hoe lager het bedrag, des te lager de premie.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten
Veel ondernemers denken dat een AOV onbetaalbaar is. Dat valt in de praktijk vaak reuze mee. Vergeet ook niet dat de premie aftrekbaar is en je het kunt doorberekenen in je uurtarief.
Met deze checklist voor afsluiten van een AOV houd je de hoogte van de premie zelf in de hand. Een deel van de premie die je betaalt voor je AOV krijg je overigens terug via de inkomstenbelasting.
Tip: Wil je graag een inschatting van de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Bereken dan je premie op de website van Rabobank.
6. Welke AOV is geschikt voor starters?
Bij Rabobank kun je helemaal zelf online een arbeidsongeschiktheidsverzekering van Interpolis afsluiten. Hierbij krijg je een mooie korting. Je kunt kiezen voor een aanvangskorting in de eerste vier jaar, óf de hele looptijd een (klimmende) korting tot maximaal 10%.
Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.
Tips van de redactie
5 valkuilen over het verzekeren van je eigen bedrijf
7 verzekeringen voor startende ondernemers
Wat je moet weten over de AOV voor zzp'er
