6 vragen en antwoorden over de AOV voor zzp'ers
Arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht? Als het principeakkoord over pensioenen doorgaat, wordt er binnenkort van jou als zzp’er verwacht dat je jezelf verzekert voor arbeidsongeschiktheid. We geven je daarom graag 6 heldere antwoorden op de meest gestelde vragen over de AOV.
AOV voor zzp'ers wordt verplicht
Voordat we inzoomen op de belangrijkste vragen, is het goed om te vertellen dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers waarschijnlijk verplicht wordt. Dat betekent dat je je als zzp'er vanaf 2024 verplicht moet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
Nieuwe basisverzekering arbeidsongeschiktheid
Er komt een nieuwe basisverzekering voor alle werkenden in Nederland. Regeringspartijen hebben besloten deze collectieve verzekering verplicht wordt, of je nu in vaste dienst bent, of zelfstandig ondernemer.
Hoe dit er precies uit komt te zien, is nog niet bekend. Het kabinet werkt de komende tijd aan voorstellen voor de uitvoering van de plannen. Wij van IkGaStarten.nl houden je op de hoogte.
- Lees meer: AOV voor zzp'ers wordt verplicht.
- Lees meer: Wat je moet weten over de AOV voor zzp'ers.
In dit artikel krijg je de antwoorden op 6 vragen die vaak gesteld worden over de arbeidsongeschiktheidsverzekering:
1. Waarom zou ik een AOV afsluiten?
‘Ook als ik ziek ben, kan ik werken’, denk je misschien. En ongetwijfeld laat jij je echt niet door een griepje van je werk afhouden. Maar natuurlijk kan het ook jou overkomen dat je een paar maanden of langdurig uit de running bent door een ongeval of een ernstige ziekte.
Anders dan mensen in loondienst heb je als zzp’er dan geen recht op een uitkering van de overheid. En loop je het risico dat je bij arbeidsongeschiktheid geen inkomen hebt. Terwijl je nog steeds gewoon je huur of hypotheek, levensonderhoud en andere kosten moet betalen.
2. Wat kan ik doen als ik (nog) geen AOV wil afsluiten?
Naast het afsluiten van een verzekering bij een verzekeraar zijn er ook andere opties. Maar let wel op, want deze alternatieven voor een AOV geven je meestal een relatief korte periode inkomenszekerheid bij ziekte:
- Aansluiten bij een broodfonds. Samen met andere ondernemers dek je maximaal de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid af
- Je spaargeld benutten
- Het inkomen van je partner, familie of vrienden aanspreken
- Verzekeren bij UWV. Dat kan alleen als je uit loondienst komt en voor jezelf begint. Je moet je dan wel aanmelden binnen 13 weken na het einde van je laatste dienstverband. Dit heet vrijwillige voortzetting, Je kunt dit doen voor de Ziektewet (ZW) en Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Meer informatie hierover is te vinden op de website van het UWV.
- Heb je geen inkomen en geen vermogen, dan kan je een bijstandsuitkering aanvragen. De hoogte van de bijstandsuitkering hangt af van je leeftijd en leefsituatie. De gemeente vult jouw inkomen aan tot de bijstandsnorm die voor jou geldt.
Word je arbeidsongeschikt en heb je geen inkomen en geen vermogen?
Dan kun je een bijstandsuitkering aanvragen. De hoogte van de bijstandsuitkering hangt af van je leeftijd en je leefsituatie.
35% van de ondernemers wordt een keer arbeidsongeschikt, dit verschilt per beroepssoort. Wij zochten voor je uit hoe vaak arbeidsongeschiktheid voorkomt in jouw branche.
Loop ik risico op arbeidsongeschiktheid?
3. Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?
Je kunt een AOV afsluiten op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid.
Als je kiest voor het afsluiten van een verzekering voor beroepsarbeidsongeschiktheid dan bekijkt de verzekeraar of jij jouw huidige beroep nog kan uitoefenen. Kun je dat niet? Dan krijg je een uitkering.
Passende arbeid
Bij een AOV voor passende arbeid kijkt de verzekeraar of je wel ander werk kunt doen dat past bij je opleiding en ervaring. De premie van deze verzekering is iets lager dan die van beroepsarbeidsongeschiktheid. Het is aan jou om te beslissen wat je belangrijker vindt.
4. Wat krijg ik als ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb?
Als je een AOV hebt en je raakt arbeidsongeschikt, dan ontvang je een van tevoren afgesproken bedrag. Ook als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, ontvang je een uitkering. De hoogte daarvan is afhankelijk van het percentage dat je nog kunt werken.
Preventieprogramma's
De meeste verzekeraars helpen je ook met re-integreren. Want natuurlijk wil je als je arbeidsongeschikt bent graag weer zo snel mogelijk aan het werk. En sommige verzekeraars, zoals Interpolis, hebben preventieprogramma’s die je kan volgen om te voorkomen dat je langdurig ziek wordt.
5. Hoe wordt de premie van mijn AOV berekend?
De hoogte van de premie hangt allereerst af van de zwaarte van je beroep en van je leeftijd. Verder is deze afhankelijk van de keuzes die je zelf maakt.
Je kunt bijvoorbeeld kiezen hoe lang je je eigen risicoperiode laat duren (wachttijd) of je kunt de uitkeringsduur van de verzekering inkorten. En natuurlijk hangt de hoogte van de premie ook af van het bedrag dat je verzekert.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten
Veel ondernemers denken dat een AOV onbetaalbaar is. Toch sluit je voor de meeste beroepen al een AOV af voor maar € 1,- per declarabel uur. Heb je een lichamelijk zwaarder beroep, dan betaal je ongeveer het dubbele.
Met deze checklist voor afsluiten van een AOV houd je de hoogte van de premie zelf in de hand. Een deel van de premie die je betaalt voor je AOV krijg je overigens terug via de inkomstenbelasting.
6. Welke AOV is geschikt voor starters?
De Rabobank biedt het Interpolis InkomensZekerPlan om je inkomen te beschermen als je arbeidsongeschikt wordt. Speciaal voor starters heeft Interpolis de Groeioptie.
Hiermee laat je je verzekering eenvoudig meegroeien met je bedrijf. En, nog een mooie bijkomstigheid, als zzp’er krijg je het eerste jaar 30% korting. En ook het tweede (20%), derde (10%) en vierde (5%) jaar profiteer je van korting.
Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt
Lees ook
5 valkuilen over het verzekeren van je eigen bedrijf
7 verzekeringen voor startende ondernemers
