6 vragen en antwoorden over de AOV voor zzp'ers
De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers wordt waarschijnlijk verplicht. Maar wat betekent dat in de praktijk? We geven je 6 heldere antwoorden op de meest gestelde vragen over de AOV.
AOV voor zzp'ers wordt waarschijnlijk verplicht
Voordat we inzoomen op de belangrijkste vragen, is het goed om te vertellen dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers waarschijnlijk verplicht wordt. Dat betekent dat je je als zzp'er over een aantal jaar (vanaf 2024 of later) verplicht moet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
In dit artikel krijg je de antwoorden op 6 vragen die vaak gesteld worden over de arbeidsongeschiktheidsverzekering:
- Waarom zou ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?
-
Wat krijg ik als ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb?
1. Waarom zou ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?
‘Ook als ik ziek ben, kan ik werken’, denk je misschien. En ongetwijfeld laat jij je echt niet door een griepje van je werk afhouden. Maar natuurlijk kan het ook jou overkomen dat je een paar maanden of langdurig uit de running bent door een ongeval of een ernstige ziekte.
Anders dan mensen in loondienst heb je als zzp’er nu geen recht op een uitkering van de overheid. Zo loop je dus het risico dat je bij arbeidsongeschiktheid geen inkomen hebt. Kosten voor huur, hypotheek en dagelijks levensonderhoud gaan wel gewoon door natuurlijk.
2. Wat kan ik doen als ik (nog) geen AOV wil afsluiten?
Naast het afsluiten van een verzekering bij een verzekeraar zijn er ook andere opties. Maar bedenk je wel dit: deze alternatieven voor een AOV geven je meestal slechts een relatief korte periode inkomenszekerheid bij ziekte.
- Aansluiten bij een broodfonds. Samen met andere ondernemers dek je maximaal de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid af
- Je spaargeld opnemen
- Het inkomen van je partner, familie of vrienden aanspreken
- Verzekeren bij UWV. Dat kan alleen als je uit loondienst komt en voor jezelf begint. Je moet je dan wel aanmelden binnen dertien weken na het einde van je laatste dienstverband.
Arbeidsongeschikt zonder verzekering of vermogen
Stel: je raakt arbeidsongeschikt. Een AOV heb je niet, net zo min als eigen vermogen. Terugvallen op een broodfonds of op het salaris van een partner is er ook niet bij. Wat nu?
Je kunt in dat geval een bijstandsuitkering aanvragen. De hoogte van de bijstandsuitkering hangt af van je leeftijd en leefsituatie. De gemeente vult jouw inkomen aan tot de bijstandsnorm die voor jou geldt. Dit is bepaald geen vetpot.
Hoelang kun jij zonder inkomen? Voordat je aan de slag gaat met oplossingen, zie je wat je zelf kunt doen om de kans op arbeidsongeschiktheid te verkleinen.
Doe de gratis AO-test
3. Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?
Je hoeft natuurlijk niet te wachten tot de overheid een AOV verplicht stelt. Je kunt ook nu al een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Je hebt hierbij twee opties:
-
Beroepsarbeidsongeschiktheid
De verzekeraar kijkt of jij jouw huidige beroep nog kan uitoefenen. Kun je dat niet? Dan krijg je een uitkering. -
Passende arbeid
De verzekeraar kijkt of je wel ander werk kunt doen dat past bij je opleiding en ervaring. De premie van deze verzekering is iets lager dan die van beroepsarbeidsongeschiktheid.
4. Wat krijg ik als ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb?
Heb je een AOV en raak je arbeidsongeschikt? Dan ontvang je een van tevoren afgesproken bedrag. Ook als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, ontvang je een uitkering. De hoogte daarvan is afhankelijk van het percentage dat je nog kunt werken.
Preventieprogramma's
De meeste verzekeraars helpen je ook met re-integreren. Want als je arbeidsongeschikt bent, wil je graag weer zo snel mogelijk aan het werk natuurlijk.
Sommige verzekeraars, zoals Interpolis, hebben preventieprogramma’s die je kunt volgen om te voorkomen dat je langdurig ziek wordt.
5. Hoe wordt de premie van mijn AOV berekend?
De hoogte van de premie hangt allereerst af van de zwaarte van je beroep en van je leeftijd. Verder is deze afhankelijk van de keuzes die je zelf maakt.
Een timmerman van 50 jaar betaalt relatief meer premie dan een IT-specialist van 22, die vaak zittend werk doet. Andere aspecten die de hoogte van de premie bepalen zijn:
- Duur eigenrisicoperiode, zo kun je bijvoorbeeld het moment van uitbetalen opschuiven waardoor je minder betaalt
- De uitkeringsduur van de verzekering
- Het bedrag dat je wilt laten verzekeren
Arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten
Veel ondernemers denken dat een AOV onbetaalbaar is. Dat valt in de praktijk vaak reuze mee. Vergeet ook niet dat de premie aftrekbaar is en je het kunt doorberekenen in je uurtarief.
Met deze checklist voor afsluiten van een AOV houd je de hoogte van de premie zelf in de hand. Een deel van de premie die je betaalt voor je AOV krijg je overigens terug via de inkomstenbelasting.
6. Welke AOV is geschikt voor starters?
Bij de Rabobank kun je helemaal zelf online een arbeidsongeschiktheidsverzekering van Interpolis afsluiten. Hierbij krijg je een mooie korting. Je kunt kiezen voor een aanvangskorting in de eerste vier jaar, óf de hele looptijd een (klimmende) korting tot maximaal 10%.
Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt
Tips van de redactie
5 valkuilen over het verzekeren van je eigen bedrijf
7 verzekeringen voor startende ondernemers
Wat je moet weten over de AOV voor zzp'ers
