6 vragen en antwoorden over de AOV voor zzp'ers
Alles wijst erop dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers verplicht wordt. Maar wat betekent dat in de praktijk? We geven je 6 heldere antwoorden op de meest gestelde vragen over de AOV.
AOV voor zzp'ers wordt verplicht
Voordat we inzoomen op de belangrijkste vragen, is het goed om te vertellen dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers waarschijnlijk verplicht wordt. Dat betekent dat je je als zzp'er vanaf 2024 verplicht moet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
Nieuwe basisverzekering arbeidsongeschiktheid
Er komt een nieuwe basisverzekering voor alle werkenden in Nederland. Regeringspartijen hebben eerder besloten dat deze collectieve verzekering verplicht wordt, dus ook voor zzp'ers.
Hoe dit er precies uit komt te zien, is nog niet bekend. De overheid werkt aan voorstellen voor de uitvoering van de plannen.
- Lees ook: AOV voor zzp'ers wordt verplicht.
- Lees ook: Wat je moet weten over de AOV voor zzp'ers.
In dit artikel krijg je de antwoorden op 6 vragen die vaak gesteld worden over de arbeidsongeschiktheidsverzekering:
1. Waarom zou ik een AOV afsluiten?
‘Ook als ik ziek ben, kan ik werken’, denk je misschien. En ongetwijfeld laat jij je echt niet door een griepje van je werk afhouden. Maar natuurlijk kan het ook jou overkomen dat je een paar maanden of langdurig uit de running bent door een ongeval of een ernstige ziekte.
Anders dan mensen in loondienst heb je als zzp’er nu geen recht op een uitkering van de overheid. Zo loop je dus het risico dat je bij arbeidsongeschiktheid geen inkomen hebt. Kosten voor huur, hypotheek en dagelijks levensonderhoud gaan wel gewoon door natuurlijk.
2. Wat kan ik doen als ik (nog) geen AOV wil afsluiten?
Naast het afsluiten van een verzekering bij een verzekeraar zijn er ook andere opties. Maar bedenk je wel dit: deze alternatieven voor een AOV geven je meestal een relatief korte periode inkomenszekerheid bij ziekte.
- Aansluiten bij een broodfonds. Samen met andere ondernemers dek je maximaal de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid af
- Je spaargeld opnemen
- Het inkomen van je partner, familie of vrienden aanspreken
- Verzekeren bij UWV. Dat kan alleen als je uit loondienst komt en voor jezelf begint. Je moet je dan wel aanmelden binnen dertien weken na het einde van je laatste dienstverband.
Arbeidsongeschikt zonder verzekering of vermogen
Je raakt arbeidsongeschikt. Een AOV heb je niet, net zo min als eigen vermogen. Terugvallen op een broodfonds op het salaris van een partner is er ook niet bij. Wat nu?
Je kunt in dat geval een bijstandsuitkering aanvragen. De hoogte van de bijstandsuitkering hangt af van je leeftijd en leefsituatie. De gemeente vult jouw inkomen aan tot de bijstandsnorm die voor jou geldt. Dit is bepaald geen vetpot.
Hoelang kun jij zonder inkomen? Voordat je aan de slag gaat met oplossingen, zie je wat je zelf kunt doen om de kans op arbeidsongeschiktheid te verkleinen.
Doe de gratis AO-test
3. Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?
Je hoeft natuurlijk niet te wachten tot de overheid een AOV verplicht stelt. Je kunt ook nu al een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Je hebt hierbij twee smaken:
-
Beroepsarbeidsongeschiktheid >
De verzekeraar kijkt of jij jouw huidige beroep nog kan uitoefenen. Kun je dat niet? Dan krijg je een uitkering. -
Passende arbeid >
De verzekeraar kijkt of je wel ander werk kunt doen dat past bij je opleiding en ervaring. De premie van deze verzekering is iets lager dan die van beroepsarbeidsongeschiktheid.
4. Wat krijg ik als ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb?
Als je een AOV hebt en je raakt arbeidsongeschikt, dan ontvang je een van tevoren afgesproken bedrag. Ook als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, ontvang je een uitkering. De hoogte daarvan is afhankelijk van het percentage dat je nog kunt werken.
Preventieprogramma's
De meeste verzekeraars helpen je ook met re-integreren. Want als je arbeidsongeschikt bent, wil je graag weer zo snel mogelijk aan het werk natuurlijk.
Sommige verzekeraars, zoals Interpolis, hebben preventieprogramma’s die je kunt volgen om te voorkomen dat je langdurig ziek wordt.
5. Hoe wordt de premie van mijn AOV berekend?
De hoogte van de premie hangt allereerst af van de zwaarte van je beroep en van je leeftijd. Verder is deze afhankelijk van de keuzes die je zelf maakt.
Een timmerman van 50 jaar betaalt relatief meer premie dan een IT-specialist van 22, die veelal zittend werk doet. Andere aspecten die de hoogte van de premie bepalen zijn:
- Duur eigen risicoperiode, zo kun je bijvoorbeeld het moment van uitbetalen opschuiven waardoor je minder betaalt
- De uitkeringsduur van de verzekering
- Het bedrag dat je wilt laten verzekeren
Arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten
Veel ondernemers denken dat een AOV onbetaalbaar is. Toch sluit je voor de meeste beroepen al een AOV af voor maar € 1 per declarabel uur. Heb je een lichamelijk zwaarder beroep, dan betaal je ongeveer het dubbele.
Met deze checklist voor afsluiten van een AOV houd je de hoogte van de premie zelf in de hand. Een deel van de premie die je betaalt voor je AOV krijg je overigens terug via de inkomstenbelasting.
6. Welke AOV is geschikt voor starters?
De Rabobank biedt het Interpolis InkomensZekerPlan om je inkomen te beschermen als je arbeidsongeschikt wordt. Speciaal voor starters heeft Interpolis de Groeioptie.
Hiermee laat je je verzekering eenvoudig meegroeien met je bedrijf. En, nog een mooie bijkomstigheid, als zzp’er krijg je het eerste jaar 30 procent korting. En ook het tweede (20 procent), derde (10 procent) en vierde (5 procent) jaar profiteer je van korting.
Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt
Tips van de redactie
5 valkuilen over het verzekeren van je eigen bedrijf
7 verzekeringen voor startende ondernemers
