Zakelijk sparen

Zakelijk sparen: wat doe je met je buffer?

Als startende ondernemer is sparen een must. Natuurlijk houd je geld voor de btw apart, maar ook voor een buffer of investering. Hoe zet je je geld slim weg? We vroegen het drie specialisten van de Rabobank.

We kijken naar de mogelijkheden voor zakelijk sparen met drie specialisten van de Rabobank. Jan Stam is productmanager sparen; Michaël van der Roest is productfiscalist en Martijn van Rooijen is pricingmanager creditgelden.

Waarom zou je een zakelijke spaarrekening openen?

Jan Stam: “Bij de start van je onderneming heb je eerder geld tekort, dan geld over. Toch is het handig een buffer te hebben voor als er een paar weken geen opdracht binnenkomt. Of voor verplichtingen zoals belastingafdracht of btw-aangifte. Zeker in de beginfase van je ondernemerschap is het belangrijk om overzicht en inzicht te creëren.”

Martijn van Rooijen: “Ondernemers met een visie zorgen voor structuur en maken een financieel plan. Als je een goed kwartaal of jaar draait, bedenk dan wat je de komende twee jaar met dat geld gaat doen. Zet je het opzij voor de nabije toekomst, of investeer je het bijvoorbeeld in de groei van je bedrijf? 

Jan Stam: “Wat dat betreft is er een soort tweedeling tussen de stabiele zzp’er en de starters die zo snel mogelijk willen groeien. De stabiele zzp’er spaart relatief veel, de startende, ambitieuze ondernemer spaart weinig en opent vooral een spaarrekening om overzicht te houden.” 

Wat kan je zoal met je buffer doen? 

andres

Sparen voor je belasting

Hoe houd jij rekening met (on)verwachte kosten, zoals btw of andere belastingen? Lees deze tips van Rabobank om geld te reserveren op je spaarrekening.

Meer over sparen

Jan Stam: “Je kunt een zzp’er vergelijken met een particulier. Eerst moet je de buffer voor je dagelijkse leven op orde hebben. Privé wil je een potje hebben voor vervanging van de wasmachine of televisie. Zorg er als ondernemer voor dat je een half jaar kunt leven als je zonder opdrachten komt te zitten of ziek wordt.

Vervolgens probeer je wat verder te kijken: naar je huis, auto of bedrijfsmiddelen die aan vervanging toe zijn. Heb je ook deze zaken goed geregeld, dan komen de doelen aan bod die wat verder weg liggen. Dat geldt zeker voor je pensioen.”

Hoe creëer je bewustwording van pensioenen bij zzp’ers?

Jan Stam: “Als je een onderneming start, denk je mogelijk niet aan pensioen, zeker niet als je twintig bent. Ons advies is: begin er toch zo snel mogelijk mee. Zodra je enigszins lucht hebt in je budget, zet dan daarvoor geld opzij. Via Banksparen kan je heel makkelijk pensioen opbouwen.”

Dan is er ook nog de fiscale oudedagsreserve, hoe werkt dat? 

Michaël van der Roest: “Een ondernemer kan een oudedagsreserve opbouwen ten laste van de jaarwinst. Een FOR wordt vermeld op de balans van de onderneming en is in feite een fiscale claim op het eigen vermogen.

Bij staking van de onderneming of bij je pensioen valt de bestaande FOR belast vrij in box 1. Wel kan de FOR dan worden afgestort in een lijfrente zoals de lijfrentespaarrekening, bijvoorbeeld met Rabo ToekomstSparen.”

Wat is de laatste stap, beleggen? 

Jan Stam: “Als je alles voor elkaar hebt, of in kaart hebt gebracht, kijk je wat er nog over is en welk geld je langere tijd kunt missen. Met dat geld kun je gaan beleggen. Vooral als je pensioen wilt opbouwen kan beleggen een goede oplossing zijn. Je moet het geld dan wel minimaal zeven jaar kunnen missen.

Als je niet wilt beleggen kun je het geld ook met een vaste rente sparen voor een langere periode: 10, 15 of 20 jaar. Met Rabo Doelsparen spreek je een einddatum af, tot maximaal 20 jaar. Iedere keer dat je geld inlegt, doe je dat tegen de dan geldende rente.”

Hoe zit het dan vervolgens met de rendementsheffing op vermogen?

Michaël van der Roest: “Als een ondernemer privé spaart of belegt, vormt dit een box 3-bezitting waarover vermogensrendementsheffing is verschuldigd zodra het vermogen meer bedraagt dan het heffingsvrije vermogen (in 2018: € 30.000 per belastingplichtige). Op deze pagina is uitleg aan de hand van een voorbeeld te vinden wat de fiscale consequenties zijn als er € 120.000 op je spaarrekening staat.”

Wat zijn nu de financiële valkuilen voor startende ondernemers? 

Martijn van Rooijen: “Een te hoog salaris uitkeren. Als je vanuit loondienst zzp’er wordt, weet je vaak de eerste maanden niet hoeveel er binnen gaat komen, maar als je levensstijl hetzelfde is als toen je in loondienst was, dan gaat het snel mis.”

Jan Stam: “Je denkt: het geld stroomt binnen, en dat blijft binnenstromen. Als het een paar maanden goed gaat, je gaan gedragen als geslaagde ondernemer. Dat gaat dan niet om te hoge investeringen, maar om te dure consumpties.” 

Martijn van Rooijen: “In het begin moet je heel goed naar je uitgaven blijven kijken. Beetje zuinig aandoen, langzaam ontdekken hoe het is om ondernemer te zijn.”

Jan Stam: “Je denkt: Het gaat goed, het geld stroomt binnen, en je gaat allerlei dure aankopen doen. Om jezelf te beschermen kun je dan een rekening Periodesparen openen. Want daarbij moet je 30 of 90 dagen van tevoren aankondigen dat je geld opneemt. Dit is om impulsaankopen te voorkomen, zelfdiscipline. De boodschap is: ga nou verstandig om met je spaargeld.”

Tot slot een heikel punt: de lage rente. Leidt dit tot ander spaargedrag bij ondernemers? 

Jan Stam: “De neiging om geld apart te zetten is minder dan als de rente hoger is. Ondernemers laten geld eerder op de rekening courant staan. Onze insteek is toch: geld dat je niet nodig hebt: zet het apart op een zakelijke spaarrekening. Om alle redenen die we net hebben besproken. Daar komt bij: is het niet voor de rente, dan wel voor het inzicht.” 

Bijgewerkt op: 12-06-2018

Wat vind je van dit artikel?

x0
x0

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

De laatste jaren schieten crowdfundingplatforms wereldwijd als paddestoelen uit de grond. Hieronder vindt u de drie bekendste websites die zich bezighouden met deze opkomende financieringsvorm: 3 belangrijke crowdfundingplatforms.

marieke
marieke

Financiën

Je financiën in één keer goed regelen? Drie vragen die je op dit gebied in ieder geval voor jezelf moet beantwoorden, zijn:

  1. Hoe kom ik aan startkapitaal?
    Als startende ondernemer kun je de start van een bedrijf natuurlijk helemaal zelf bekostigen. Maar als je financiering nodig hebt, zijn er meerdere wegen die naar Rome leiden.

    Bekijk alle financieringsopties voor startende ondernemers. En ben je benieuwd of een bancair krediet tot de mogelijkheden behoort? Lees hier waarop de Rabobank let bij het beoordelen van een financieringsaanvraag

  2. Op welke subsidies heb ik recht?
    Als starter kun je soms ook gebruikmaken van handige subsidies en andere regelingen. Een fijne steuntje in de rug bij de start van je bedrijf
  3. Hoe organiseer ik mijn boekhouding?
    Als je vanaf het begin je administratie op orde hebt, heb je daar vaak later profijt van. Je kunt je boekhouding gewoon zelf doen, of uitbesteden.
Created with Sketch.

Ondernemingsplan maken?

Ontvang gratis de PDF ‘Ondernemingsplan: de basis in 10 stappen’. Wij hebben het volgende voor je op een rij gezet:

  • Hoe maak je in 10 stappen een businessplan?
  • Uit welke onderdelen bestaat een financieel plan?
  • Welke handige tools kun je hierbij gebruiken?
     

Stuur mij de PDF

Je ontvangt de PDF binnen 5 minuten en kosteloos in je mailbox.

Meld je aan

Haal alles uit de Startversterker. Bewaar artikelen, notities en checklists. Werk aan een ijzersterke start. In je eigen tempo, waar en wanneer jij wil.