We kijken naar de mogelijkheden voor zakelijk sparen met drie specialisten van de Rabobank:
- Jan Stam is productmanager sparen
- Michaël van der Roest is productfiscalist
- Martijn van Rooijen is pricingmanager creditgelden
Waarom open je een zakelijke spaarrekening?
Jan Stam: “Bij de start van je onderneming heb je eerder geld tekort, dan geld over. Toch is het handig een buffer te hebben voor als er een paar weken geen opdracht binnenkomt."
"Of voor verplichtingen zoals belastingafdracht of de btw-aangifte. Zeker in de beginfase van je ondernemerschap is het belangrijk om overzicht en inzicht te creëren.”
- Regel het meteen goed. Bij Rabobank open je je zakelijke rekening in 5 minuten online. Voor zzp'ers is de Rabo ZZP Rekening het gunstigst, daarbij betaal je alleen een vast bedrag per transactie (€ 0,39).
Ondernemers met een visie
Martijn van Rooijen: “Ondernemers met een visie zorgen voor structuur en maken een financieel plan. Als je een goed kwartaal of jaar draait, bedenk dan wat je de komende twee jaar met dat geld gaat doen. Zet je het opzij voor de nabije toekomst, of investeer je het bijvoorbeeld in de groei van je bedrijf?
Jan Stam: “Wat dat betreft is er een soort tweedeling tussen de stabiele zzp’er en de starters die zo snel mogelijk willen groeien. De stabiele zzp’er spaart relatief veel, de startende, ambitieuze ondernemer spaart weinig en opent vooral een zakelijke spaarrekening om overzicht te houden.”
Wat kun je met je zakelijke buffer doen?
Jan Stam: “Je kunt een zzp’er vergelijken met een particulier. Eerst moet je de buffer voor je dagelijks leven op orde hebben. Privé wil je een potje hebben voor vervanging van de wasmachine of televisie."
"Zorg er als ondernemer voor dat je een halfjaar kunt leven als je zonder opdrachten komt te zitten of ziek wordt.
"Als je jong bent, denk je vaak niet aan pensioen. Ons advies: begin er toch zo snel mogelijk mee"
Vervolgens probeer je wat verder te kijken: naar je huis, auto of bedrijfsmiddelen die aan vervanging toe zijn. Heb je ook deze zaken goed geregeld, dan komen de doelen aan bod die wat verder weg liggen. Dat geldt zeker voor je pensioen.”
Heb je als ondernemer geld over of wil je tijdelijk geld aan de kant zetten? Rabobank biedt je mogelijkheden om dit tijdelijk apart te zetten, te sparen voor een doel of extra rendement te behalen.
Hoe creëer je bewustwording van pensioen bij zzp’ers?
Jan Stam: “Als je een onderneming start, denk je mogelijk niet aan pensioen, zeker niet als je begin twintig bent. Ons advies is: begin er toch zo snel mogelijk mee. Zodra je enigszins lucht hebt in je budget, ga dan zakelijk sparen. Via Banksparen kan je heel makkelijk pensioen opbouwen.”
Wat is de laatste stap, beleggen?
Jan Stam: “Als je alles voor elkaar hebt, of in kaart hebt gebracht, kijk je wat er nog over is en welk geld je langere tijd kunt missen. Met dat geld kun je gaan beleggen. Vooral als je pensioen wilt opbouwen kan beleggen een goede oplossing zijn. Je moet het geld dan wel minimaal zeven jaar kunnen missen."
Doelsparen
"Als je niet wilt beleggen kun je het geld ook met een vaste rente sparen voor een langere periode: 10, 15 of 20 jaar. Met Rabo Doelsparen spreek je een einddatum af, tot maximaal 20 jaar. Iedere keer dat je geld inlegt, doe je dat tegen de dan geldende rente.”
Hoe werkt de rendementsheffing op vermogen?
Michaël van der Roest: “Als een ondernemer privé spaart of belegt, vormt dit een box 3-bezitting waarover vermogensrendementsheffing is verschuldigd zodra het vermogen meer bedraagt dan het heffingsvrije vermogen (in 2023 en 2024: € 57.000 per belastingplichtige).
Wat zijn de financiële valkuilen voor startende ondernemers?
Martijn van Rooijen: “Een te hoog salaris uitkeren. Als je vanuit loondienst zzp’er wordt, weet je vaak de eerste maanden niet hoeveel er binnen gaat komen, maar als je levensstijl hetzelfde is als toen je in loondienst was, dan gaat het snel mis.”
Jan Stam: “Je denkt: het geld stroomt binnen, en dat blijft binnenstromen. Als het een paar maanden goed gaat, je gaan gedragen als geslaagde ondernemer. Dat gaat dan niet om te hoge investeringen, maar om te dure consumpties.”
"Zet het geld dat je niet direct nodig hebt apart op een zakelijke spaarrekening"
Zakelijk sparen en zelfdiscipline
Martijn van Rooijen: “In het begin moet je heel goed naar je uitgaven blijven kijken. Beetje zuinig aandoen, langzaam ontdekken hoe het is om ondernemer te zijn.”
Jan Stam: “Je denkt: het gaat goed, het geld stroomt binnen, en je gaat allerlei dure aankopen doen. Om jezelf te beschermen kun je dan een rekening Periodesparen openen."
"Want daarbij moet je 90 dagen van tevoren aankondigen dat je geld opneemt. Dit is om impulsaankopen te voorkomen, zelfdiscipline. De boodschap is: ga verstandig om met je spaargeld.”
Doen ondernemers nu minder aan zakelijk sparen door de lage rente?
Jan Stam: “De neiging om geld apart te zetten is minder dan wanneer de rente hoger is. Ondernemers laten geld eerder op de rekening courant staan."
"Onze insteek is toch: geld dat je niet nodig hebt: zet het apart op een zakelijke spaarrekening. Om alle redenen die we net hebben besproken. Daar komt bij: is het niet voor de rente, dan wel voor het inzicht.”
