Hoe verzeker je jouw personeel?
Wil je medewerkers in dienst gaan nemen? Dan krijg je te maken met een aantal belangrijke verzekeringen voor personeel. Hier vind je een overzicht met personeelsverzekeringen en geven we tips voor het inhuren van tijdelijke medewerkers, waaronder vakantiekrachten en freelancers.
Benieuwd welke verzekeringen voor personeel er allemaal zijn? Klik op een van de links hieronder om direct naar een specifiek onderwerp te springen:
- Verzuimverzekering
- Aansprakelijkheidsverzekering
- Collectieve ongevalverzekering
- Pensioen voor je personeel
- Verplichte verzekeringen voor personeel
- Aandachtspunten bij tijdelijke arbeidskrachten
1. Verzuimverzekering
Iedereen is wel eens ziek. Als werkgever moet je er dan ook rekening mee houden dat een medewerker tijdelijk niet kan werken door ziekte of arbeidsongeschiktheid.
Verzuimkosten kunnen hoog oplopen, aangezien je in het ergste geval het loon van de zieke werknemer minimaal twee jaar moet doorbetalen. Ondertussen moet je ook de loonkosten van een vervanger betalen.
Langdurig verzuim
Zeker voor kleinschalige organisaties is een langdurig ziektegeval in het bedrijf een groot financieel risico. Iedere ondernemer zorgt - als het goed is - voor een goede financiële buffer, maar tegen dit soort tegenvallers valt haast niet op te sparen.
Dit risico kun je daarom beter afdekken met het afsluiten van een goede verzuimverzekering. Deze verzekering biedt naast loondoorbetaling ook meer zekerheid op het gebied van preventie, verzuimbegeleiding en re-integratie van werknemers.
Is iemand anders aansprakelijk voor het verzuim van je medewerker? Dan worden de kosten verhaald.
2. Aansprakelijkheidsverzekering
Als het goed is, heb je al een aansprakelijkheidsverzekering die jou verzekert tegen schade die je aan personen en zaken van anderen toebrengt.
Twee zelfs, om precies te zijn:
- Eén voor privézaken (ook wel bekend als de WA-verzekering)
- Eén voor je bedrijf. Want ook als ondernemer zit een ongeluk in een klein hoekje.
De privéverzekering is in geval van schade niet genoeg, aangezien die geen dekking geeft bij bedrijfsmatige ongevallen.
Veroorzaakt jouw werknemer onder werktijd schade bij een klant? Dan kun jij hiervoor aansprakelijk worden gesteld.
Van zzp'er naar werkgever: aansprakelijkheid
Ben je gestart als zzp'er, maar wil je binnenkort je eerste medewerker in dienst nemen? Besef dan dat jij onder werktijd verantwoordelijk bent voor je medewerker.
Kijk daarom eens naar de mogelijkheden om jouw aansprakelijkheidsverzekering uit te breiden. Dit kun je bij veel verzekeraars eenvoudig en relatief goedkoop doen door de dekking te laten bijwerken naar een onderneming met personeel.
Best saai, wel belangrijk. Wat als jouw opdrachtgever jou aansprakelijk stelt? Zo regel je het.
Jouw aansprakelijkheid
3. Collectieve ongevallenverzekering
Ook handig voor als je personeel hebt: je kunt ook een ongevallenverzekering aanbieden. Het getuigt van goed werkgeverschap wanneer je een financiële compensatie biedt als een werknemer invalide raakt of, in het ergste geval, komt te overlijden.
Dekking ongevallenverzekering
De collectieve ongevallenverzekering dekt alle werknemers in jouw bedrijf:
- Medewerkers met een vast contract
- Medewerkers met een tijdelijk contract
- Stagiairs
- Seizoensmedewerkers
- Jezelf
Het uit te keren bedrag stel je vooraf vast: in het geval van een overlijden is dit een vast bedrag, maar bij invaliditeit of ziekte zal dit een periodieke uitkering zijn.
4. Pensioen voor je personeel
Je kunt een pensioenregeling opzetten voor jouw personeel. Dit is niet verplicht, maar het is voor de werknemer wel een secundaire arbeidsvoorwaarde die hem kan overhalen bij jou te komen werken.
Het is wél verplicht een pensioen aan te bieden als jouw onderneming binnen de sector van een bedrijfstakpensioenfonds valt, tenzij je in aanmerking komt voor een vrijstelling van verplichte deelname.
Collectief pensioen
Je kunt er ook voor kiezen om een collectief pensioen aan te bieden voor het personeel. Dit leg je vast in de collectieve arbeidsovereenkomst (cao), waarna iedereen in het bedrijf dezelfde pensioenregeling krijgt aangeboden; er kan hierop geen uitzondering worden gemaakt.
Bij Rabo PensioenAdvies krijg je een advies op maat. De adviseurs laten je zien wat mogelijk is in jouw situatie.
Werkgeversverzekeringen zijn ook relevant voor ondernemers die alleen met tijdelijke krachten werken.
5. Verplichte verzekeringen voor personeel
Als werkgever krijg je daarnaast te maken met een aantal wettelijk verplichte verzekeringen voor je personeel: de werknemersverzekeringen. De premie hiervoor draag je af aan de Belastingdienst bij de werkgeversheffing Zorgverzekeringswet.
Dit zijn de wetten waarop deze afdrachten gebaseerd zijn:
- Ziektewet (ZW)
- Wet op de arbeidsongeschiktheidsverzekering (WAO)
- Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA)
- Wet arbeid en zorg (WAZO)
- Werkeloosheidswet (WW)
Aandachtspunten bij tijdelijke arbeidskrachten
Wil je liever niet teveel vastleggen en geef je de voorkeur aan tijdelijke krachten? Ook dan moet je deze medewerker een contract aanbieden. De Belastingdienst ziet deze oproepkracht namelijk als een 'gewone' werknemer.
De eerder genoemde verzekeringen gelden dus ook voor tijdelijke krachten, zoals een vakantiemedewerker. Hij of zij heeft ook recht op vakantiedagen, vakantiegeld en loon bij ziekte.
Uitzendbureau of payrolling
In plaats van tijdelijke krachten zelf in dienst te nemen, kun je hiervoor ook een uitzendbureau of payrollbedrijf inschakelen. Een uitzendbureau neemt je vrijwel alles uit handen:
- Werving en selectie van kandidaten
- Betaling van loon
- Afdracht van loonheffingen
- Uitbetaling bij ziekte
Ook kun je het contract met de medewerker bij een wanprestatie per direct opzeggen. Dit scheelt je aanzienlijk veel papierwerk. Maar daar betaal je dan ook wel voor, want een uitzendbureau inhuren kan behoorlijk prijzig zijn.
Een payrollbedrijf doet eigenlijk grotendeels hetzelfde als een uitzendbureau, met als belangrijkste verschil dat jij de werving en selectie zelf regelt.
Freelancers of zzp'ers inhuren
Als je in het verleden zelf als zzp'er hebt gewerkt, weet je ongeveer wat erbij komt kijken om een freelancer in te huren.
Je zit ineens aan de andere kant van het bureau: de voorwaarden die de opdrachtgevers jou oplegden, zijn nu van toepassing op de zelfstandige professionals die jij inhuurt.
Het belangrijkste is om ervoor te zorgen dat de Belastingdienst de ingehuurde freelancer niet als verkapte werknemer ziet. In dat geval krijg jij (naast de hogere uur- of dagprijs die je al voor een freelancer betaalt) ook nog eens achteraf alle werkgeverslasten van deze freelancer op je bord.
Modelovereenkomst voor zzp'ers
Modelovereenkomsten, ook wel modelcontracten genoemd, horen bij de inmiddels afgeschafte wet DBA, de opvolger van de VAR-verklaring. Rutte 3 heeft de wet geschrapt, maar introduceert pas een vervanger in 2024 (op zijn vroegst).
Dit wordt een webmodule waarin jij als opdrachtgever samen met je opdrachtnemer de aard van de opdracht vastlegt. Op dit moment (begin 2021) wordt deze webmodule getest.
- Lees hier alles over de nieuwe opdrachtgeversverklaring
- Lees hier wat de huidige stand van zaken is omtrent de wet DBA
Welke verzekeringen passen bij jouw bedrijf?
Veelgestelde vragen over verzekeringen voor personeel
- Zijn verzekeringen voor personeel verplicht? Alleen de werknemersverzekeringen zijn verplicht. Wel is het verstandig om ook eens te kijken naar aansprakelijkheidsverzekeringen, verzuimverzekeringen, pensioen en een collectieve ongevalverzekering. Lees hier alles over verzekeringen voor je personeel.
- Geldt mijn aansprakelijkheidsverzekering ook voor mijn medewerkers? Nee, jouw aansprakelijkheidsverzekering als zzp'er geldt niet automatisch ook voor personeel. Kijk dus goed of je jouw aansprakelijkheidsverzekering kunt uitbreiden.
- Is een collectieve ongevallenverzekering verplicht? Nee, een collectieve ongevallenverzekering is niet verplicht. Toch getuigt het wel van goed werkgeverschap om een compensatie te bieden als een personeelslid tijdens het werk gewond raakt.
