Je verwacht het natuurlijk niet, maar er kan een situatie ontstaan waardoor je bedrijf stil komt te liggen (stagneert). Denk aan inbraak met moeilijk vervangbare spullen, flinke brand, maar ook je bedrijf kan ook stilliggen door brand aan een pand in jouw straat, waardoor de weg wordt afgezet. Met een bedrijfsschadeverzekering, ook wel bedrijfsstagnatieverzekering, ben je snel weer actief.
Wat is een bedrijfsstagnatieverzekering?
Met een bedrijfsstagnatieverzekering verzeker je de vermindering van je brutowinst. Deze kan namelijk dalen, als jouw bedrijf tijdelijk stil komt te liggen door een schade. Bijvoorbeeld door brand, extreme weersomstandigheden, inbraak of milieucalamiteit, zoals een asbestbrand.
En die schade hoeft overigens niet eens jóuw bedrijf te overkomen. Je kunt ook minder aanloop van klanten krijgen doordat het pand van je buurman of de locatie van een grote publiekstrekker in de buurt fikse schade heeft opgelopen. Ook daarvoor kun je aanspraak maken op je bedrijfsschadeverzekering.
Wanneer is een bedrijfsschadeverzekering van belang?
Na een schade kan het een hele tijd duren voor je de bedrijfsactiviteiten weer kunt oppakken. Hoe lang zijn jouw klanten bereid om te wachten? Klanten stappen gemakkelijk over naar de concurrent als het lang duurt voordat je bedrijf weer draait.
Of wat als de gemeente ineens aanvullende eisen stelt aan de vergunning of je gebouw, of inrichtingseisen stelt voor veiligheid? Dat levert ook extra doorlooptijd op.
Vergroot de overlevingskans van je bedrijf
Vaak zien bedrijven hun brutowinst al snel kelderen als hun bedrijf stil komt te liggen. Ook met een eigen financiële reserve kun je dit verschil aan inkomsten meestal niet zelf opvangen.
Met een goede bedrijfsstagnatieverzekering vergroot je de overlevingskans van jouw bedrijf aanzienlijk.
Inkomstenverlies
Interpolis risico-expert Marco Geboers: 'Naast materiële schade lijdt een bedrijf bijna altijd ook inkomstenverlies als gevolg van schade. Dat kan soms maanden of zelfs jaren na de materiële schade, bijvoorbeeld een brand, tot volledige inkomstenderving leiden.
Veel bedrijven hebben te maken met geheel of gedeeltelijke bedrijfsstilstand na een schade, terwijl de vaste kosten van een bedrijf wel gewoon doorlopen. Bijvoorbeeld de huur van een pand of machines, of de personeelskosten.'
Bedrijfspand kopen of huren
Heb je een eigen onderneming, dan kun je besluiten een winkelruimte, kantoorruimte of bedrijfsruimte te kopen of te huren. Het kopen óf huren van een pand brengt de nodige risico's met zich mee.
Ben je een startende ondernemer, dan is huren vaak een goede optie. Groeit je bedrijf? Dan kun je later kijken of je over wil gaan tot het kopen van een bedrijfspand of het nieuw laten bouwen van een bedrijfspand.
Marco Geboers adviseert ondernemers die nadenken over de nieuwbouw van hun bedrijfspand om dit rapport over Bouw- en vastgoed te lezen. Het rapport geeft een goed inzicht over de veranderende markt en hoe je daar als ondernemer in meebeweegt.
Kosten bedrijfsschadeverzekering
De hoogte van de maandelijkse premie is afhankelijk van verschillende factoren, zoals je branche, de locatie en de hoogte van je omzet. Je kunt jouw bedrijfstagnatieverzekering premie berekenen op Rabobank.nl.
In onderstaande tabel geeft verzekeraar Interpolis per branche aan hoeveel klanten voor bedrijfsstagnatie zijn verzekerd en wat de gemiddelde premie is die zij betalen voor hun bedrijfsstagnatieverzekering.
Zoals je ziet is de bedrijfsschadeverzekering onder andere gebruikelijk in de detailhandel en horeca. Logisch ook, in die sectoren ben je sterk afhankelijk van je bedrijfspand. Als je winkel of restaurant sluit, heb je waarschijnlijk geen of een stuk minder inkomsten.
Horecaondernemer? Dit zijn de 5 belangrijkste verzekeringen in de horeca.
Wat wordt door een bedrijfsstagnatieverzekering verzekerd?
Bij een bedrijfsstagnatieverzekering ontvang je een vergoeding wanneer jouw brutowinst door materiële schade daalt.
Je krijgt de vergoeding tijdens de herstelfase: de tijd die nodig is om de schade te herstellen, op te ruimen of te saneren. En om vergunningen aan te vragen en je pand te herbouwen.
Je kunt ook rekenen op een financiële vergoeding voor de eventuele extra kosten om jouw bedrijfsactiviteiten zo snel mogelijk weer op te pakken. Zoals de kosten die je maakt om vervangende bedrijfsruimte te huren of om jouw marktpositie weer te herstellen.
- Ook kosten voor een reclamecampagne om je naamsbekendheid weer te herstellen, worden vergoed.
Met Interpolis ZekerVanJeZaak® ben je goed verzekerd voor de risico's die jouw bedrijf kan lopen. Meer weten?
Voorbeelden dekking bedrijfsschadeverzekering
De dekking van de bedrijfsschadeverzekering is bijvoorbeeld schade door de volgende situaties:
- Je voorraad bouwmaterialen gaat door brand verloren. Het duurt lang voordat je nieuwe materialen hebt. Je kan de beloofde klussen niet afmaken.
- Door een brand bij de buren is er veel rook-, roet- en waterschade in jouw kantoor. Je moet een week sluiten om alles schoon te laten maken. Hierdoor haal je een deadline niet en mis je omzet.
- Door stormschade is je pand beschadigd. Herstel duurt weken. Je kunt hierdoor niet werken en hebt dus tijdelijk geen of minder omzet.
- Machines of belangrijke onderdelen daarvan zijn gestolen. Door de lange levertijd van deze specialistische onderdelen ligt je fabriek lange tijd stil.
- Bij een onderneming bij jou in de straat is bij een brand asbest vrijgekomen. Pas als al het neergedwarrelde asbest is verwijderd, wordt de straat weer vrijgegeven. Klanten kunnen jouw bedrijf niet bereiken, waardoor jij omzet misloopt.
- Een enorm populair woonwarenhuis trekt veel winkelend publiek aan op de woonboulevard waar jij je winkel hebt. Na een wolkbreuk stort het platte dak van het warenhuis in en sluit het tijdelijk haar deuren. Ook voor jou een fikse tegenvaller. Je krijgt minder aanloop en mist daardoor omzet.
Wat is niet verzekerd?
Helaas verzeker je niet alles met een bedrijfsstagnatieverzekering. De volgende situaties zijn niet verzekerd:
- Een omzetdaling die niet komt door een verzekerde schade. Bijvoorbeeld als je een klant verliest omdat hij ontevreden is over jouw product, service of de prijs.
- Schade die is veroorzaakt door een natuurramp (aardbeving, flinke overstroming) of door het uitvallen van een energiebron (zoals een breuk van de hoogspanningslijnen door een helikopter).
- Neerslagschade die is veroorzaakt door slecht onderhoud van je pand.
- Schade door illegale activiteiten, zoals opslag/productie van drugs, het houden van illegale feesten etc.
- Schade doordat personeel (langdurig) ziek is.
- Schade doordat een leverancier te laat levert.
Hoe kun je bedrijfsschade voorkomen?
De situaties die we beschrijven kosten geld, tijd en energie. Een verzekering dekt de gemiste brutowinst, maar alsnog kom je liever niet in zo'n situatie terecht. Gelukkig kun je zelf ook iets doen om bedrijfsschade te voorkomen.
- Een op de drie branden ontstaat door defecte elektrische installaties. Laat deze daarom regelmatig keuren door een erkend vakman.
- Voorkom brandstichting: plaats brandbare materialen (pallets, kisten, kliko's) op minimaal 10 meter afstand van de gevel van je bedrijfspand en sluit containers af.
- Laat bij platte daken regelmatig de dakgoten en dakbedekking controleren om waterschade te voorkomen.
- Zorg voor goede beveiliging van je bedrijfspand. Tip: voorkom inbraak en diefstal met de tips in het dossier van Interpolis.
Trends in bedrijfsstagnatie
Het weer verandert sterk: er is vaker schade door storm, wateroverlast of blikseminslag. De herbouwkosten worden ook hoger. Omdat gemeentes strengere eisen stellen aan inrichting, stankoverlast, geluidshinder en (brand)veiligheid. Ook de milieueisen worden zwaarder.
Daarnaast maken omwonenden vaker bezwaar tegen herbouw. Daardoor kan het lang duren voor je weer in bedrijf bent. Consumenten en afnemers vinden online snel een nieuwe leverancier en komen niet vanzelfsprekend terug naar jouw bedrijf.
Welke verzekering is geschikt voor startende ondernemers?
Rabobank biedt een handig verzekeringspakket voor startende ondernemers: Rabo ZelfZeker. Hiermee verzeker je als starter in één keer je belangrijkste bedrijfsrisico's, zoals bedrijfsstagnatie. Zo kun jij met een gerust hart je weer richten op het ondernemen.
Bedrijfsverzekeringen groeien met je mee
En het mooie is: jouw bedrijfsverzekeringen van ZelfZeker veranderen met je mee. Ook als je groeit in omzet, personeel of spullen, of als je nieuwe activiteiten oppakt. En dat werkt heel eenvoudig: één keer per jaar vraagt de Rabobank je om jouw gegevens te actualiseren.
Garantie tegen onderverzekering
Als in de tussentijd je omzet stijgt, is dat geen probleem. Je hebt namelijk garantie tegen onderverzekering. Dat houdt in dat tussentijdse wijzigingen automatisch zijn meeverzekerd.
Veelgestelde vragen over de bedrijfsschadeverzekering
- Wat is de bedrijfsschadeverzekering? Als je bedrijf stilligt door bepaalde situaties, loop je omzet en dus winst mis. Met de bedrijfsschadeverzekering, ook wel bedrijfsstagnatieverzekering, wordt je gemiste brutowinst gedekt.
- Wat kost een bedrijfsstagnatieverzekering? De premie van de bedrijfsschadeverzekering hangt af van je omzet, maar ook van je locatie en je branche. Bekijk een aantal premievoorbeelden in verschillende branches.
- Wat dekt de bedrijfsschadeverzekering? Bij een bedrijfsstagnatieverzekering ontvang je een vergoeding als je bedrijfsvoering door omstandigheden stilstaat. De misgelopen brutowinst wordt dan uitgekeerd. Voorbeelden zijn waterschade, inbraak, of schade aan een locatie bij jou in de buurt.
