Zakelijke verzekeringen: nodig als startende ondernemer?

Bijgewerkt op 21 november 2023
6 min  leestijd
1.345
Auteur: Redactie
Zakelijke verzekeringen: nodig als startende ondernemer?

Zakelijke verzekeringen zijn er om specifieke risico’s af te dekken. Zo word je als startende ondernemer niet verrast door een hoge claim. In veel gevallen zijn zakelijke verzekeringen verstandig, maar geldt dat ook voor jouw situatie? 

In dit artikel gaan we in op verschillende onderwerpen rondom zakelijke verzekeringen. Klik op een van de links hieronder om direct naar dat onderwerp te gaan:

  1. Zakelijke verzekeringen: verplicht of niet?
  2. Wanneer en waarom zijn zakelijke verzekeringen nodig?
  3. Verzekeringen ondernemer: kosten kunnen verschillen
  4. Welke zakelijke verzekeringen zijn er allemaal?

1. Zakelijke verzekeringen: verplicht of niet?

In een woord: nee. De meeste zakelijke verzekeringen zijn niet verplicht. In de basis mag je dus zelf beslissen welke verzekeringen je wel en niet afsluit. Je bepaalt zelf hoeveel risico je zelf acceptabel vindt.

Op dit moment ben je als ondernemer alleen verplicht om een ziektekostenverzekering en een WA-verzekering voor je auto af te sluiten. Net als alle andere Nederlanders dus. Vanaf 2027 komt hier, volgens verwachting, ook de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen bij.

De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

In het pensioenakkoord staat dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verplicht moet worden. Veel ondernemers en zzp’ers zijn namelijk niet verzekerd als ze ziek of arbeidsongeschikt worden.

Doordat ze geen kosten hebben voor een AOV, kunnen deze zelfstandigen een relatief laag uurtarief rekenen. Vakbonden vonden dat er hierdoor oneerlijke concurrentie was voor werknemers.

De exacte invulling van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering is nog niet bekend. Wel moet de verzekering inkomensafhankelijk en fiscaal aftrekbaar worden. De invoering is inmiddels al een aantal keer uitgesteld, maar staat voor nu op de agenda om (waarschijnlijk) in 2027 in werking te treden. 

Leestip: De verplichte AOV voor zzp'ers: alles wat je moet weten

2. Wanneer én waarom zijn zakelijke verzekeringen nodig?

Welke zakelijke verzekering jij moet afsluiten, is afhankelijk van het type bedrijf dat je hebt en hoeveel risico je bereid bent om te nemen. Voor alle niet-verplichte verzekeringen heb je als ondernemer zelf de keus. Wil of kan je een bepaald risico zelf niet dragen? Dan is het verstandig om daar een zakelijke verzekering voor af te sluiten.

Er zijn veel verschillende verzekeringen, maar als startende ondernemer heb je ze waarschijnlijk niet allemaal nodig. Sommige verzekeringen zijn namelijk speciaal voor bepaalde beroepsgroepen.

Zo is de ene verzekering speciaal voor bedrijven met een voorraad: de voorraadverzekering. De andere juist alleen voor adviserende beroepen: de beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Verzekeringen, kapotte deur

Zekerheid voor je bedrijf

Is jouw bedrijf goed afgedekt? Het pand, voorraad en transport? Breng je risico's in kaart en sluit de bedrijfsverzekeringen van Interpolis af. 

Bereken je premie

3. Verzekeringen ondernemer: kosten kunnen verschillen

Wat kosten zakelijke verzekeringen eigenlijk? Veel startende ondernemers vragen zich af hoe hoog hun premie precies zal worden. Dit hangt af van een aantal verschillende factoren:

  • Hoe hoog je omzet is
  • Wat je precies voor werk doet
  • Eventuele beroepsspecifieke risico's
  • De locatie van je onderneming
  • Eventuele schade die je in het verleden hebt gehad
  • Welke verzekeringen je afsluit en welke dekking je kiest

Sommige van die factoren kun je zelf beïnvloeden. Zo kun je bij sommige verzekeringen zelf bepalen wat voor dekking je wilt, bijvoorbeeld bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Het risico zelf dragen

Ook kun je ervoor kiezen om bepaalde verzekeringen niet af te sluiten omdat je het risico zelf wilt dragen. Wees hier wel voorzichtig mee, een claim kan hoger uitvallen dan je misschien verwacht.

Wat betalen jouw branchegenoten? Bekijk de infographics voor adviesbureau’s, detailhandel, bouw en webwinkels

Startersvoordeel voor startende ondernemers

Ben jij startende ondernemer? Als je de afgelopen 12 maanden bent gestart als zelfstandig ondernemer, krijg je bij Rabobank een half jaar lang gratis aansprakelijkheidsverzekering van Interpolis. Hieronder vallen: 

4. Welke zakelijke verzekeringen zijn er allemaal?

Weet jij eigenlijk waaruit je allemaal kunt kiezen? Hieronder vind je een korte uitleg voor de zeven belangrijkste zakelijke verzekeringen voor ondernemers:

1. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Wanneer je als zelfstandige ziek wordt, krijg je niet doorbetaald. Dat is vaak geen probleem bij een griepje, maar als je langer ziek bent kan dit een serieus probleem worden. Wanneer je geen inkomsten hebt, zul je jouw buffer snel zien slinken. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering krijg je bij ziekte een uitkering van je verzekeraar.

2. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Wanneer er tijdens je werk schade ontstaat, kun je aansprakelijk gesteld worden. Denk bijvoorbeeld aan een kop koffie die over de laptop van een klant valt. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt deze helaas niet. Daarom heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig om eventuele vermogensschade te dekken.

3. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Wanneer je een adviserend beroep hebt, kan het voorkomen dat je per ongeluk het verkeerde aanraadt. Hierdoor kan financiële schade ontstaan die gedekt kan worden door de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is bij Interpolis een uitbreiding van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

Tip: de beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen lijken op elkaar. Dit zijn de verschillen.

4. Zakelijke rechtsbijstandverzekering

Een zakelijke rechtsbijstandverzekering helpt je wanneer je als ondernemer een juridisch conflict krijgt. Denk bijvoorbeeld aan een leverancier die niet wil leveren of een arbeidsconflict met een medewerker. Ook hierbij geldt dat een particuliere rechtsbijstandverzekering geen zakelijke kosten dekt.

5. Inventarisverzekering

De inventarisverzekering is bedoeld om je bedrijfsmiddelen te verzekeren tegen schade. Die kan bijvoorbeeld ontstaan door diefstal of brand. Wanneer je zo’n verzekering afsluit, zijn je machines, kantoor en inventaris verzekerd.

Let op: spullen die bestemd zijn voor verkoop zijn niet gedekt met de inventarisverzekering. Daar heb je de voorraadverzekering voor.

6. Transportverzekering

Moeten je producten van A naar B vervoerd worden? Dan is een transportverzekering geen overbodige luxe. Hiermee wordt eventuele schade gedekt die kan ontstaan tijdens het transport. Dat geldt wanneer je een beroepsvervoerder inschakelt, maar ook wanneer je de spullen zelf vervoert.

7. Voorraadverzekering

Wanneer je een winkel of webshop hebt, werk je meestal met een voorraad. Om eventuele schade te dekken, kun je hiervoor een voorraadverzekering afsluiten. Deze verzekering keert bijvoorbeeld uit als je voorraad in vlammen opgaat of waterschade oploopt.

De voorraadverzekering geldt ook voor grond- en hulpstoffen, halffabricaten, zaken in bewerking en emballage.

Calculator verzekeringen berekenen

Zelf je verzekeringen regelen

Bij Rabo ZelfZeker regel je als ondernemer eenvoudig zelf je verzekeringen. 

Bekijk de opties

Veelgestelde vragen over zakelijke verzekeringen

  • Welke zakelijke verzekeringen zijn belangrijk voor mij? Zoveel mensen, zoveel wensen. Er zijn veel verschillende zakelijke verzekeringen, maar deze zijn niet allemaal even relevant voor startende ondernemers. Ontdek in dit overzicht de negen belangrijkste zakelijke verzekeringen.
  • Wat kosten zakelijke verzekeringen eigenlijk? Hoeveel moet je straks betalen voor je zakelijke verzekeringen? De premie hangt af van verschillende factoren. Sommige daarvan kun je beïnvloeden, andere niet. Ontdek hoe de hoogte van je premie bepaald wordt.

Meer over verzekeringen voor jouw bedrijf

Meer over verzekeringen voor jouw bedrijf
Voorblad WP aansprakelijkheid

Hé starter, ben jij goed voorbereid?

Een schadeclaim kan duur uitpakken. In onze whitepaper over aansprakelijkheid lees je welke risico's je loopt en hoe je deze risico's beperkt. 

Sluiten