Voordat je als startende ondernemer een zakelijke verzekering kiest, maak je een inschatting van de risico’s die je als ondernemer gaat lopen. Hoe ga je deze risico's managen? Voor sommige risico's kun je een buffer achter de hand houden, maar vaak heb je ook zakelijke verzekeringen nodig.
Dan is het nog de vraag welke verzekeringen voor zzp'ers of ondernemers bij jou passen. Dat bepaal je zelf, want iedere startende ondernemer heeft een unieke situatie. In dit artikel vind je meer informatie over de meest gekozen zakelijke verzekeringen.
Tip: Weet je al welke verzekering je nodig hebt? Met Rabo ZelfZeker kun je zelf zakelijke verzekeringen afsluiten voor jouw bedrijf. Je kunt op elk moment verzekeringen inzien, toevoegen of wijzigen.
7 meest gekozen zakelijke verzekeringen door startende ondernemers
Deze zakelijke verzekeringen worden door startende ondernemers het vaakst gekozen. Klik op een verzekering uit de lijst om hier direct meer over te lezen. Je kunt ook verder scrollen, zo kom je alle verzekeringen uit de lijst tegen.
- Aansprakelijkheidsverzekering
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering
- Rechtsbijstandverzekering
- Inventaris- en voorraadverzekering
- Bedrijfsstagnatieverzekering
- Ziektekostenverzekering
- Pensioenverzekering
Vind je het lastig om het overzicht te bewaren? In deze tabel lees je waar elke verzekering precies voor is.
Welke zakelijke verzekeringen moet ik nemen als startende ondernemer?
Welke verzekeringen voor jouw bedrijf belangrijk zijn en welke premie daarbij hoort, verschilt per starter en per branche. Iedere ondernemer loopt nu eenmaal andere risico’s. Je beslist per risico of je de kosten wanneer het mis gaat zelf wilt dragen, of dat je liever een verzekering afsluit.
Veel ondernemers kiezen ervoor om zich te verzekeren, omdat ze de hoge kosten van wanneer het mis gaat niet zelf willen of kunnen dragen. Ze betalen dan liever nu een premie, dan later op de blaren te moeten zitten.
Verplichte verzekeringen voor startende ondernemers
Op dit moment is geen enkele verzekering verplicht, behalve een zakelijke WA-verzekering als je zakelijk autorijdt. De arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt over enkele jaren (2024 of later) wel verplicht.
Sommige opdrachtgevers eisen, bijvoorbeeld contractueel, dat je een aansprakelijkheidsverzekering hebt. Met die verzekering toon je daarnaast ook aan je opdrachtgevers dat je goed voorbereid te werk gaat. Deze behandelen we dan ook als eerste.
- Wil je weten welke verzekeringen jouw branchegenoten afsluiten? Bekijk dan de infographics voor adviesbureaus, bouwbedrijven en (web)winkels.
1. Aansprakelijkheidsverzekering
Waar gewerkt wordt, worden soms fouten gemaakt. Dat kan iedereen overkomen, ook jou. Jij, je medewerkers of je producten kunnen letselschade (aan personen) of materiële schade (aan spullen) veroorzaken.
Je kunt dan vervolgens aansprakelijk worden gesteld en een schadevergoeding moeten betalen. Deze kosten kunnen flink oplopen, zeker wanneer het gaat om letselschade. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering vergoedt geen schade die je vanuit je bedrijf toebrengt aan anderen.
Er zijn twee vormen van aansprakelijkheid: bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid.
Bedrijfsaansprakelijkheid
De meeste ondernemers kiezen direct bij de start van hun bedrijf voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Dit is een zakelijke verzekering die uitkeert wanneer jij of je medewerkers tijdens het werk schade veroorzaken.
Beroepsaansprakelijkheid
Werk je bijvoorbeeld als architect, ingenieur, advocaat, marketingadviseur of accountant? Dan kan je opdrachtgever jou aansprakelijk stellen, als een fout in jouw advies of berekening leidt tot directe vermogensschade. Dit risico verzeker je met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Goed om te weten: dit is een aanvulling op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Lees hier meer over de verschillen tussen bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid.
Whitepaper aansprakelijkheid
Meer weten over de verschillende vormen van aansprakelijkheid? Download dan onze gratis whitepaper.
Voordeel voor startende ondernemers
Als startende ondernemer krijg je bij de Rabobank de aansprakelijkheidsverzekering van Interpolis ZekerVanJeZaak® de eerste 6 maanden gratis. Dit geldt ook voor de beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Best saai, wel belangrijk. Wat als jouw opdrachtgever jou aansprakelijk stelt? Zo regel je het.
2. Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Als je net enthousiast van start bent gegaan met je bedrijf, is het logisch dat je liever niet nadenkt over het risico dat je arbeidsongeschikt raakt. Maar een (bedrijfs)ongeluk zit nu eenmaal in een klein hoekje.
Wat als je langdurig ziek wordt of overspannen raakt? Als ondernemer krijg je geen salaris van een baas of uitkering van de overheid, waardoor je zult moeten interen op je spaargeld. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) ben je verzekerd van een inkomen als je langdurig ziek bent.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering, is dat nodig?
Om te beoordelen of een arbeidsongeschiktheidsverzekering een slimme keuze is, zet je eerst op een rij wat het betekent als je langdurig niet kunt werken.
- Welke kosten lopen door en op welke inkomsten kun je nog rekenen?
- Heb je voldoende reserves achter de hand?
Veel ondernemers denken dat een AOV duur is, maar je bepaalt zelf deels hoe hoog de premie is. Hoe hoger het bedrag waarvoor je je wilt verzekeren, des te hoger de premie wordt. De exacte hoogte van de premie hangt onder andere af van je leeftijd, beroep en het bedrag dat je wilt verzekeren.
- Tip: In de gratis whitepaper over arbeidsongeschiktheid lees je hoe je invloed hebt op je premie met slimme keuzes èn wat jouw branchegenoten verzekeren!
3. Rechtsbijstandverzekering
Een conflict met klanten, werknemers of leveranciers, het kan iedere ondernemer overkomen. Bijvoorbeeld omdat de afspraken achteraf niet duidelijk blijken te zijn, of omdat facturen zelfs na meerdere aanmaningen open blijven staan.
Als ondernemer heb je een zakelijke rechtsbijstandverzekering nodig. Met je particuliere verzekering zijn zakelijke conflicten niet verzekerd.
Veel startende ondernemers sluiten daarom een zakelijke rechtsbijstandverzekering af. Met deze verzekering voor je bedrijf krijg je deskundige hulp en advies om een zakelijk conflict op te lossen. Met oog voor de zakelijke relatie, die je natuurlijk graag wilt behouden.
Rechtszaak
Loopt het conflict uit op een rechtszaak? Dan krijg je deskundige juridische hulp. Ook worden bijvoorbeeld de proceskosten of kosten van een deurwaarder of advocaat vergoed. Kijk wel goed welk maximumbedrag je verzekering hiervoor uitbetaalt en welke voorwaarden op jouw bedrijf van toepassing zijn.
Meer weten over rechtsbijstand voor ondernemers? Dat lees je in deze artikelen:
- Een rechtsbijstandverzekering afsluiten: wanneer verstandig?
- Zakelijke rechtsbijstand voor startende ondernemers: dit kun je verwachten
4. Inventaris- en voorraadverzekering
De spullen die je verkoopt, je voorraad, je onderdelen en bouwmaterialen, het meubilair in je kantoor, vervelend als daar iets mee gebeurt! Met een inventaris- en voorraadverzekering verzeker je jouw voorraad en bedrijfsmiddelen tegen schade door brand, inbraak, diefstal, noodweer of vandalisme.
Verschil inventarisverzekering en voorraadverzekering
Deze twee verzekeringen voor ondernemers lijken op elkaar, maar zijn niet hetzelfde. De inventarisverzekering verzekert alles wat je nodig hebt om te werken, bijvoorbeeld je laptop, bureau en kasgeld. De voorraadverzekering verzekert (onderdelen van) wat je wilt verkopen, bijvoorbeeld je voorraad, grond- en hulpstoffen.
Opslag voorraad en inventaris
Let op: als je voorraad of spullen ergens anders opslaat, bijvoorbeeld in een gehuurde opslagruimte, zijn ze tot € 10.000 meeverzekerd op je inventaris- en voorraadverzekering. Sla je jouw voorraad of spullen buiten op je terrein op? Dan zijn ze alleen verzekerd voor brandschade.
Let op: wil je jouw laptop, smartphone of andere draagbare elektronica onderweg verzekeren, dan heb je een extra verzekering nodig.
5. Bedrijfsstagnatieverzekering
Na een brand, storm, inbraak, diefstal, aanrijding, milieu- of waterschade kan je bedrijf gedeeltelijk of helemaal stil komen te liggen. Ook een afgesloten toegangsweg door een brand in de buurt kan funest zijn voor de omzet. Hoe langer het duurt voor je weer aan de slag kunt, des te meer inkomsten je mist.
Ondertussen lopen je vaste kosten gewoon door. Met een bedrijfsstagnatieverzekering verzeker je de brutowinst die je misloopt als je bedrijf stilvalt door zo’n gebeurtenis. Ook tijdens de herstelfase ben je dan verzekerd van inkomsten.
6. Ziektekostenverzekering
Een ziektekostenverzekering is voor iedereen in Nederland verplicht, ook als je ondernemer bent. Welke ziektekostenverzekering het best past, is voor iedere ondernemer anders. Deze verzekering is niet afhankelijk van je bedrijf an sich.
Naast de premie die je zelf betaalde, betaalde je werkgever toen je in loondienst was de werkgeversheffing. Nu je ondernemer bent, betaal je een inkomensafhankelijke bijdrage die is gebaseerd op je belastbaar inkomen (de Zorgverzekeringswet premie).
7. Pensioenverzekering
Als ondernemer heb je na je AOW-leeftijd (in 2021: 66 jaar + 4 maanden) alleen recht op AOW. Je bent zelf verantwoordelijk voor de opbouw van een aanvullend pensioen. Iedere pensioenadviseur zal je aanraden om op tijd op een rij te zetten op welke kosten en inkomsten je kunt rekenen na je pensioen.
Sparen voor later
Heb je een financieel appeltje voor de dorst achter de hand of moet je de komende jaren nog reserves opbouwen? Begin daar dan niet pas op je 60e mee.
Je kunt iedere maand een deel van je inkomsten opzij zetten op een aparte zakelijke spaarrekening. Dit vraagt natuurlijk wel de nodige discipline en in deze tijd is het rendement historisch laag. Daarom kiezen veel ondernemers voor een pensioenverzekering, lijfrenteverzekering of beleggen.
Tabel: belangrijkste verzekeringen (bedrijf)
In deze tabel vind je de zeven belangrijkste verzekeringen op een rij, zo kun je direct zien welke van toepassing is voor op jouw bedrijf.
| Verzekering | Waar is het voor? |
| Aansprakelijkheidsverzekering | Uitkering wanneer je aansprakelijk wordt gesteld, doordat iemand binnen je bedrijf schade aan spullen of mensen heeft veroorzaakt. |
| Arbeidsongeschiktheidsverzekering | Deze verzekering helpt je met een inkomen wanneer je (langdurig) ziek wordt en niet kunt werken. |
| Rechtsbijstandverzekering | Juridische hulp wanneer je een zakelijk conflict hebt. |
| Inventaris- en voorraadverzekering | Het verzekeren van je inventaris (zoals apparaten en machines) en je voorraad. |
| Bedrijfsstagnatieverzekering | Een uitkering voor je misgelopen brutowinst wanneer je bedrijf stilvalt door zaken als storm, brand of waterschade. |
| Ziektekostenverzekering | Medische hulp (niet afhankelijk van je bedrijf). |
| Pensioenverzekering | Een aanvulling op je inkomen naast je AOW en spaargeld. |
Extra: verzekeringen in de bouw
Start je als zzp’er of ondernemer in de bouw? Dan zijn er nog meer risico’s om rekening mee te houden. De meeste ondernemers in de bouw verzekeren ook het CAR-risico en het risico op milieuschade.
CAR-verzekering
Tijdens de bouw en verbouwing kunnen het bouwwerk en de bouwmaterialen beschadigd raken. Bijvoorbeeld door brand, storm of inbraak. Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is deze schade niet verzekerd.
Veel ondernemers in de bouw kiezen daarom voor een CAR-verzekering. Met deze Construction Allrisk-verzekering dek je bijna alle bouwrisico’s af tijdens de bouw of verbouwing.
Is een CAR-verzekering nodig?
Met een CAR-verzekering ben je verzekerd voor schade door uitvoeringsfouten en materiaalgebreken. Maar ook voor gebreken die pas in een later stadium zichtbaar worden, zoals bijvoorbeeld scheurvorming door een fout in de fundering.
Wil jij sterk van start? Als startende ondernemer krijg je bij de Rabobank de Interpolis CAR-verzekering een halfjaar gratis.
Milieuschadeverzekering
Werk je in jouw bedrijf met schadelijke stoffen? Verzeker dan je bedrijfslocatie met een gebouwenverzekering en check of je ook verzekerd bent voor eventuele milieuschade zoals bodem- of waterverontreiniging. Soms moet je hiervoor namelijk een aparte verzekering afsluiten.
Werk je bij klanten met gevaarlijke of brandbare stoffen? Controleer dan goed of je verzekerd bent voor de schade die hierdoor kan ontstaan.
Zakelijke verzekeringen voor startende ondernemers
De Rabobank biedt met Rabo ZelfZeker alle belangrijke bedrijfsverzekeringen die je nodig hebt als startende ondernemer.
Extra fijn: de zakelijke verzekeringen van Rabo ZelfZekerveranderen met je mee. Ook als je groeit in omzet, personeel of spullen, of als je nieuwe activiteiten oppakt.
Tip: zakelijke verzekeringspremies zijn aftrekbaar van de belasting
Startersvoordeel voor startende ondernemers
Ben jij startende ondernemer? Dan profiteer je bij Rabobank van een voordelige actie. Als je in de afgelopen 12 maanden bent gestart, krijg je een half jaar lang gratis aansprakelijkheidsverzekering van Interpolis. Hieronder vallen:
- Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB),
- Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV),
- Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering
- CAR-verzekering (Construction All Risk)
Bij Rabo ZelfZeker regel je als ondernemer eenvoudig zelf je verzekeringen. 
Veelgestelde vragen over zakelijke verzekeringen voor ondernemers
- Waarom zou je als ondernemer zakelijke verzekeringen afsluiten? Als startende ondernemer is het belangrijk om je zakelijk goed te verzekeren. Een particuliere verzekering vergoedt namelijk geen schade die je vanuit je bedrijf toebrengt aan anderen. De Rabobank biedt met Interpolis ZekerVanJeZaak® alle belangrijke bedrijfsverzekeringen die je nodig hebt als startende ondernemer.
- Wat zijn de belangrijkste zakelijke verzekeringen voor ondernemers? Welke verzekeringen zijn belangrijk voor startende ondernemers? Wij zetten voor jou op een rij welke verzekeringen het meest gekozen worden. Lees hier alles over de zeven belangrijkste zakelijke verzekeringen voor startende ondernemers.
- Wat kosten zakelijke verzekeringen voor ondernemers? Om de premie wordt voor jouw zakelijke verzekeringen te bepalen, moet je rekening houden met verschillende factoren. Denk bijvoorbeeld aan je beroep, de branche, je omzet en de keuzes die je zelf maakt omtrent de dekking van de verzekeringen.
- Is een zakelijke verzekering verplicht voor startende ondernemers? Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor de juiste verzekeringen. Er is geen verplichting om je te verzekeren, maar het is wel aan te raden. Een ongeluk zit in een klein hoekje. Let op: de kans is groot dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) ergens in de komende jaren wel verplicht wordt.
