Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten: hierop moet je letten

Bijgewerkt op 25 november 2022
5 min  leestijd
0
Image
AOV-verzekering afsluiten: hierop moet je letten

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er in alle soorten en maten. Welke arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor jou het meest geschikt is, hangt af van wat je zelf belangrijk vindt. De kosten van een AOV zijn afhankelijk van jouw beroep en van je leeftijd, maar ook van de keuzes die je maakt. Waar moet je op letten?

De premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hangt dus af van verschillende factoren. In dit artikel zetten we de belangrijkste voor je op een rij, zodat je weet aan welke knoppen je kunt draaien.

  1. Beroepsongeschiktheid of passende arbeid
  2. Vast of leeftijdsafhankelijk tarief
  3. De hoogte van de uitkering
  4. Wachttijd AOV: de eigenrisicoperiode
  5. Welke eindleeftijd kies je?
  6. Indexering van de uitkering

Let op: AOV-verzekering wordt verplicht

Goed om te weten: de arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt verplicht. Waarschijnlijk gaat deze verandering vanaf 2024 (of later) in. Lees hier meer over deze verplichte verzekering voor zzp'ers.

1. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (zzp): is passende arbeid een optie?

Je kunt je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid. Kies je voor beroepsongeschiktheid, dan krijg je een uitkering wanneer je jouw huidige beroep niet meer kunt uitvoeren.

Kies je voor passende arbeid? Dan kan je verzekeraar je verplichten een vervangende functie (passend werk) buiten je eigen bedrijf te accepteren wanneer je gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt.

Het verschil in premie springt in dit geval het meest in het oog. Voor passende arbeid geldt namelijk doorgaans een lagere premie dan voor beroepsongeschiktheid.

2. Vast tarief of een leeftijdsafhankelijke premie AOV

Bij veel verzekeraars kun je kiezen tussen twee tariefvormen.

  1. Bij een vast tarief (standaardtarief) betaal je over de hele looptijd van de verzekering een vaste premie per jaar.
  2. Bij een leeftijdsafhankelijk tarief (combitarief) start je met een lagere premie, die in de loop van de jaren stijgt. 

Het leeftijdsafhankelijke tarief is vaak gunstig voor jonge en startende ondernemers. Je hebt dan namelijk meer financiële ruimte voor de opbouw van je bedrijf.

Tip: lees meer over hoe de premie voor je AOV vastgesteld wordt.

3. De hoogte van de uitkering

Als je onverhoopt ziek wordt, keert je AOV-verzekering een bedrag per maand uit. De hoogte van dat bedrag kun je zelf bepalen. Hoe hoger het bedrag dat je verzekert, des te hoger de premie.

Bereken dus voor jezelf wat jij nodig hebt om rond te komen. Houd er wel rekening mee dat de uitkering die je bij arbeidsongeschiktheid ontvangt een bruto bedrag is. Daar gaat de belasting dus nog vanaf. Daar staat tegenover dat de premie die je betaalt aftrekbaar is. 

Let op: wanneer de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering ingaat (op z'n vroegst in 2024), moet je voor in elk geval 70% van het laatst verdiende inkomen en maandelijks € 1.650 bruto verzekeren.

Whitepaper AOV

Wat doe jij bij arbeidsongeschiktheid?

Je hoopt natuurlijk dat het je niet overkomt: arbeidsongeschikt raken. Maar wat doe je als je er toch mee te maken krijgt? En wat kun je doen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen?

Download gratis PDF

4. Wachttijd AOV: de eigen risicoperiode

Tijdens de eigen risicoperiode, ook wel wachttijd genoemd, keert de arbeidsongeschiktheidsverzekering niet uit. Hoe langer de eigen risicoperiode, des te lager de premie uitvalt. Je moet in deze periode wel zelf het hoofd boven water houden. Als je ziek wordt of een ongeluk krijgt, krijg je gedurende deze hele periode geen inkomsten.

Maak daarom van tevoren altijd eerst een realistische inschatting van jouw financiële buffer en bereken hoe lang je zo'n eigen risicoperiode kunt dragen.

5. Welke eindleeftijd kies je?

Tot welke leeftijd wil je jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering laten uitkeren? Tot je 60e, of tot je 68e levensjaar? Of er tussenin?Wanneer je jouw AOV-verzekering maar tot je 62e laat doorlopen, moet je straks nog een flinke periode overbruggen voor je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Dit hoeft in principe geen problemen op te leveren, zolang jouw pensioenpot maar groot genoeg is.

6. Indexering van de uitkering

Je kunt bij een AOV kiezen voor het indexeren van de uitkering met de CBS prijsindex. De afgelopen jaren zijn prijzen steeds harder gestegen, het is dus belangrijk dat je inkomen meestijgt en je daarmee genoeg koopkracht hebt.

De uitkering die je ontvangt als je arbeidsongeschikt raakt, kun je dus ook mee laten stijgen met de inflatie. Hiervoor kun je een vast percentage kiezen of dit mee laten stijgen met de CBS prijsindex. Het voordeel hiervan is dat je uitkering dus straks past bij het kostenniveau van dat moment. Een nadeel is dat je premie ook hoger wordt. 

Tip: verhoog ook af en toe je uurtarief, zodat ook je huidige inkomen past bij de inflatie. In de gratis whitepaper lees je hoe je het ideale uurtarief berekent!

Tot slot: kijk naar het totaalplaatje

Bekijk jouw totale financiële plaatje. Hoeveel inkomen heb je écht nodig om rond te komen? En in de toekomst? Kun je terugvallen op een financiële buffer of het inkomen van jouw partner?

Dan kun je een lager verzekerd bedrag kiezen, een langere eigen risicoperiode of een lagere eindleeftijd. Zo heb je uiteindelijk een lagere premie.

Tip: Bereken je premie gratis en vrijblijvend op met de premieberekentool van Rabobank

Calculator verzekeringen berekenen

AOV: bereken je premie nu

Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.

Bereken je premie

Ook interessant voor jou

Arbeidsongeschiktheid: dit zijn de regels
Dit moet je weten over beroepsaansprakelijkheid
Bedrijfsaansprakelijkheid: zo zit dat

Veelgestelde vragen over de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Meer over verzekeringen

Meer over verzekeringen
ZZP rekening

Breng je financiële administratie op orde voor 2022

Makkelijk onderscheid maken tussen privé en zakelijke uitgaven? Met de Rabo ZZP rekening start je laagdrempelig met weinig kosten: je betaalt alleen voor wat je gebruikt.

Sluiten