Arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten
De premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hangt dus af van verschillende factoren. In dit artikel zetten we de belangrijkste voor je op een rij, zodat je weet aan welke knoppen je kunt draaien.
- Beroepsongeschiktheid of passende arbeid
- Vast of leeftijdsafhankelijk tarief
- De hoogte van de uitkering
- Wachttijd AOV: de eigenrisicoperiode
- Welke eindleeftijd kies je?
- Indexering van de uitkering
Let op: AOV-verzekering wordt verplicht
Goed om te weten: de arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt verplicht. Waarschijnlijk gaat deze verandering vanaf 2026 (of later) in. Lees hier meer over deze verplichte verzekering voor zzp'ers.
1. Arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten (zzp): is passende arbeid een optie?
Je kunt je met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid. Kies je voor beroepsongeschiktheid, dan krijg je een uitkering wanneer je jouw huidige beroep niet meer kunt uitvoeren.
Kies je voor passende arbeid? Dan kan je verzekeraar je verplichten een vervangende functie (passend werk) buiten je eigen bedrijf te accepteren wanneer je gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt.
Het verschil in premie springt in dit geval het meest in het oog. Voor passende arbeid geldt namelijk doorgaans een lagere premie dan voor beroepsongeschiktheid.
2. Vast tarief of een leeftijdsafhankelijke premie AOV
Bij veel verzekeraars kun je kiezen tussen twee tariefvormen.
- Bij een vast tarief (standaardtarief) betaal je over de hele looptijd van de verzekering een vaste premie per jaar.
- Bij een leeftijdsafhankelijk tarief (combitarief) start je met een lagere premie, die in de loop van de jaren stijgt.
Het leeftijdsafhankelijke tarief is vaak gunstig voor jonge en startende ondernemers. Je hebt dan namelijk meer financiële ruimte voor de opbouw van je bedrijf.
Tip: lees meer over hoe de premie voor je AOV vastgesteld wordt.
3. De hoogte van de uitkering
Als je onverhoopt ziek wordt, keert je AOV-verzekering een bedrag per maand uit. De hoogte van dat bedrag kun je zelf bepalen. Hoe hoger het bedrag dat je verzekert, des te hoger de premie.
Bereken dus voor jezelf wat jij nodig hebt om rond te komen. Houd er wel rekening mee dat de uitkering die je bij arbeidsongeschiktheid ontvangt een bruto bedrag is. Daar gaat de belasting dus nog vanaf. Daar staat tegenover dat de premie die je betaalt aftrekbaar is.
Let op: wanneer de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering ingaat (op z'n vroegst in 2027), moet je voor in elk geval 70% van het laatst verdiende inkomen en maandelijks € 1.650 bruto verzekeren.
Je hoopt natuurlijk dat het je niet overkomt: arbeidsongeschikt raken. Maar wat doe je als je er toch mee te maken krijgt? En wat kun je doen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen?
4. Wachttijd AOV: de eigenrisicoperiode
Tijdens de eigenrisicoperiode, ook wel wachttijd genoemd, keert de arbeidsongeschiktheidsverzekering niet uit. Hoe langer de eigenrisicoperiode, des te lager de premie uitvalt. Je moet in deze periode wel zelf het hoofd boven water houden. Als je ziek wordt of een ongeluk krijgt, krijg je gedurende deze hele periode geen inkomsten.
Maak daarom van tevoren altijd eerst een realistische inschatting van jouw financiële buffer en bereken hoe lang je zo'n eigenrisicoperiode kunt dragen.
5. Welke eindleeftijd kies je?
Tot welke leeftijd wil je jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering laten uitkeren? Tot je 60e, of tot je 68e levensjaar? Of er tussenin? Wanneer je jouw AOV-verzekering maar tot je 62e laat doorlopen, moet je straks nog een flinke periode overbruggen voor je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Dit hoeft in principe geen problemen op te leveren, zolang jouw pensioenpot maar groot genoeg is.
6. Indexering van de uitkering
Je kunt bij een AOV kiezen voor het indexeren van de uitkering met de CBS prijsindex. De afgelopen jaren zijn prijzen steeds harder gestegen, het is dus belangrijk dat je inkomen meestijgt en je daarmee genoeg koopkracht hebt.
De uitkering die je ontvangt als je arbeidsongeschikt raakt, kun je dus ook mee laten stijgen met de inflatie. Hiervoor kun je een vast percentage kiezen of dit mee laten stijgen met de CBS prijsindex. Het voordeel hiervan is dat je uitkering dus straks past bij het kostenniveau van dat moment. Een nadeel is dat je premie ook hoger wordt.
Tip: verhoog ook af en toe je uurtarief, zodat ook je huidige inkomen past bij de inflatie. In de gratis whitepaper lees je hoe je het ideale uurtarief berekent!
Tot slot: kijk naar het totaalplaatje
Bekijk jouw totale financiële plaatje. Hoeveel inkomen heb je écht nodig om rond te komen? En in de toekomst? Kun je terugvallen op een financiële buffer of het inkomen van jouw partner?
Dan kun je een lager verzekerd bedrag kiezen, een langere eigenrisicoperiode of een lagere eindleeftijd. Zo heb je uiteindelijk een lagere premie.
Meer lezen over arbeidsongeschiktheid en het afsluiten van een AOV? Lees onze gratis whitepaper over arbeidsongeschiktheid om op de hoogte zijn van al je opties.
Tip: Bereken je premie gratis en vrijblijvend op met de premieberekentool van Rabobank
Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.
Ook interessant voor jou
Arbeidsongeschiktheid: dit zijn de regels
Dit moet je weten over beroepsaansprakelijkheid
Bedrijfsaansprakelijkheid: zo zit dat
Veelgestelde vragen over de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
- Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering? De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering hangen sterk af van je eigen situatie en wensen. Zo kun je bijvoorbeeld een langere eigen risico of kortere contractduur kiezen. Lees hier alles over de verschillende opties.
- Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering als ondernemer verplicht? Nee, de AOV-verzekering is nog niet verplicht. Daar komt waarschijnlijk in 2024 (of later) verandering in. Lees hier alles over de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering.
- Waar moet je aan denken bij het afsluiten van een AOV? Wanneer je een arbeidsongeschiktheidsverzekering wilt afsluiten, zijn er een aantal zaken waar je rekening mee moet houden. Denk bijvoorbeeld aan de dekking en eigenrisicoperiode. Deze checklist helpt je om overzicht te houden.
