AOV-verzekering afsluiten: hierop moet je letten

Arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten: hierop moet je letten

AOV-verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. Welke arbeidsongeschiktheidsverzekering (zzp) voor jou het meest geschikt is, hangt af van wat je zelf belangrijk vindt. De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn afhankelijk van jouw beroep en van je leeftijd, maar ook van de keuzes die je maakt. 

De premie van je AOV-verzekering hangt dus af van verschillende factoren. In dit artikel zetten we de belangrijkste voor je op een rij, zodat je weet aan welke knoppen je kunt draaien.

Let op: AOV-verzekering wordt verplicht

Goed om te weten: de arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt verplicht. Waarschijnlijk gaat deze verandering vanaf 2024 (of later) in.  Lees hier meer over deze verplichte verzekering voor zzp'ers.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (zzp): is passende arbeid een optie?

Je kunt je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid. Kies je voor beroepsongeschiktheid, dan krijg je een uitkering wanneer je jouw huidige beroep niet meer kunt uitvoeren.

Kies je voor passende arbeid? Dan kan je verzekeraar je verplichten een vervangende functie (passend werk) buiten je eigen bedrijf te accepteren wanneer je gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt.

Het verschil in premie springt in dit geval het meest in het oog. Voor passende arbeid geldt namelijk doorgaans een lagere premie dan voor beroepsongeschiktheid.

Vast tarief of een leeftijdsafhankelijke premie AOV

Bij veel verzekeraars kun je kiezen tussen twee tariefvormen.

  1. Bij een vast tarief (standaardtarief) betaal je over de hele looptijd van de verzekering een vaste premie per jaar.
  2. Bij een leeftijdsafhankelijk tarief (combitarief) start je met een lagere premie, die in de loop van de jaren stijgt. 

Het leeftijdsafhankelijke tarief is vaak gunstig voor jonge en startende ondernemers. Je hebt dan namelijk meer financiële ruimte voor de opbouw van je bedrijf.

Tip: lees meer over hoe de premie voor je AOV vastgesteld wordt.

De hoogte van de uitkering

Als je onverhoopt ziek wordt, keert je AOV-verzekering een bedrag per maand uit. De hoogte van dat bedrag kun je zelf bepalen. Hoe hoger het bedrag dat je verzekert, des te hoger de premie.

Bereken dus voor jezelf wat jij nodig hebt om rond te komen. Houd er wel rekening mee dat de uitkering die je bij arbeidsongeschiktheid ontvangt een bruto bedrag is. Daar gaat de belasting dus nog vanaf. Daar staat tegenover dat de premie die je betaalt vaak aftrekbaar is. 

Let op: wanneer de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering ingaat (op z'n vroegst in 2024), moet je voor in elk geval 70% van het laatst verdiende inkomen en maandelijks € 1.650 bruto verzekeren.

De eigenrisicoperiode

Tijdens de eigenrisicoperiode keert de arbeidsongeschiktheidsverzekering niet uit. Hoe langer de eigenrisicoperiode, des te lager de premie uitvalt. Je moet in deze periode wel zelf het hoofd boven water houden. Als je ziek wordt of een ongeluk krijgt, krijg je gedurende deze hele periode geen inkomsten.

Maak daarom van tevoren altijd eerst een realistische inschatting van jouw financiële buffer en bereken hoe lang je zo'n eigenrisicoperiode kunt dragen.

Welke eindleeftijd kies je?

Tot welke leeftijd wil je jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering laten uitkeren? Tot je 62e, je 65e of 67e levensjaar? Wanneer je jouw AOV-verzekering maar tot je 62e laat doorlopen, moet je straks nog een flinke periode overbruggen voor je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Dit hoeft in principe geen problemen op te leveren, zolang jouw buffer maar groot genoeg is.

Bepaal je contractduur

Verzekeraars willen uiteraard dat jij zo lang mogelijk bij ze verzekerd blijft. Daarom krijg je vaak aantrekkelijke kortingen als je een jarenlange contractduur afsluit.

Dat is interessant, maar houd rekening met het feit dat je niet altijd ver vooruit kunt plannen. Je kunt niet in de toekomst kijken: zowel jouw persoonlijke als zakelijke situatie kan in vijf jaar tijd aanzienlijk veranderen. 

Tot slot: kijk naar het totaalplaatje

Bekijk jouw totale financiële plaatje. Hoeveel inkomen heb je écht nodig om rond te komen? En in de toekomst? Kun je terugvallen op een financiële buffer of het inkomen van jouw partner?

Dan kun je een lager verzekerd bedrag kiezen, een langere eigenrisicoperiode of een lagere eindleeftijd. Zo heb je uiteindelijk een lagere premie.

Ook interessant voor jou

Arbeidsongeschiktheid: dit zijn de regels
Dit moet je weten over beroepsaansprakelijkheid
Bedrijfsaansprakelijkheid: zo zit dat

Veelgestelde vragen over de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

  • Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering? De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering hangen sterk af van je eigen situatie en wensen. Zo kun je bijvoorbeeld een langere eigen risico of kortere contractduur kiezen. Lees hier alles over de verschillende opties.
  • Waar moet je aan denken bij het afsluiten van een AOV? Wanneer je een arbeidsongeschiktheidsverzekering wilt afsluiten, zijn er een aantal zaken waar je rekening mee moet houden. Denk bijvoorbeeld aan de dekking en eigenrisicoperiode. Deze checklist helpt je om overzicht te houden.
Bijgewerkt op: 27-09-2021

Wat vind je van dit artikel?

Fijn dat je dit interessant vond. Wekelijks ondernemerstips ontvangen?

Lees meer

Persoonlijke verzekeringen

Wanneer je van start gaat als zelfstandig ondernemer, is het goed om te weten dat je vanaf dat moment zelf verantwoordelijk bent voor het afdekken van eventuele persoonlijke arbeidsrisico's en het opbouwen van pensioen.

Of jij hier qua verzekeringen iets mee wilt doen is uiteraard helemaal aan jou, maar wij raden je wel aan om in ieder geval serieus te kijken naar de mogelijkheden voor starters op het gebied van arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid.

  1. Arbeidsongeschiktheid
  2. Beroepsaansprakelijkheid
  3. Pensioen
  4. Overlijden

Verzeker je graag alles in een keer? Stel dan een pakket samen met Interpolis ZekerVanJeZaak.

Zzp verzekeringen

Ga jij starten als zelfstandige professional of freelancer? Dan hoef je vaak minder te verzekeren dan met een grotere onderneming. De totale premie kan dan lager uitvallen. Lees hier welke verzekeringen voor zzp'ers relevant zijn.

Verzekeringen voor personeel

Heb je juist wel personeel in dienst? Dan heb je een aantal extra verzekeringen nodig. Denk hierbij aan het verzekeren op het gebied van verzuim en personeel. Lees hier meer over verzekeringen voor personeel.

Created with Sketch.

Gratis tips voor ondernemers ontvangen?

Dat kan met de wekelijkse nieuwsbrief van IkGaStarten. Meld je gratis aan en start nóg sterker!
 

Ja ik wil die tips >

Meld je aan

Haal alles uit de Startversterker. Bewaar artikelen, notities en checklists. Werk aan een ijzersterke start. In je eigen tempo, waar en wanneer jij wil.